La dette médicale est un albatros accroché au cou des Américains, mais un certain soulagement est en route. Au cours du week-end, trois des principales agences d’évaluation du crédit du pays ont annoncé qu’elles supprimeraient bientôt la plupart des dettes médicales de leur calcul des rapports de solvabilité, ainsi que d’autres réformes. La décision a été précédée d’un récent rapport du Bureau de la protection financière des consommateurs qui remettait en question la valeur de la dette médicale en tant que prédicteur de la fiabilité du crédit, ainsi que l’exactitude des rapports des agences de recouvrement de créances.
En tant que premier signalé Vendredi par le Wall Street Journal et confirmé plus tard par les entreprises elles-mêmes, Equifax, Experian et TransUnion supprimeront payé la dette de recouvrement médical à partir de leurs rapports de crédit collectifs d’ici juillet 2022 – environ 70% des médical dette actuellement tallied dans ces rapports. Ils prolongeront également le délai de grâce de six mois à un an avant que la dette médicale impayée ne puisse se retrouver dans un rapport de crédit. Et au premier semestre 2023, ils n’incluront plus aucune dette médicale inférieure à 500 $ dans leurs rapports. Le résultat net améliorera probablement les rapports de crédit de millions d’Américains.
Début mars, le Consumer Financial Protection Bureau a publié une long rapport examiner la dette médicale. Il a révélé qu’il y avait environ 88 milliards de dollars de dettes médicales inscrites sur les dossiers de crédit à la consommation en juillet 2021 (une sous-estimation de la dette médicale totale, car elle n’est pas entièrement enregistrée par les agences de recouvrement). Cette année-là, la dette médicale représentait 58 % de toutes les activités de recouvrement de créances par des tiers, ce qui en fait la forme de dette la plus courante dans ces rapports. Dans le même temps, la grande majorité des dettes individuelles dues étaient inférieures à 500 $, bien que certaines personnes aient pu avoir plusieurs dettes. Les dettes en souffrance sur un dossier de crédit, même si elles sont finalement payées, peuvent réduire la cote de crédit d’une personne, ce qui rend plus difficile l’obtention d’un emploi ou l’obtention de prêts pour l’achat d’une entreprise ou d’une maison.
Alors que les rapports de solvabilité sont destinés à servir de baromètre pour savoir si quelqu’un peut être invoqué pour rembourser ses prêts, le CFPB a critiqué la valeur des rapports sur les dettes médicales. Parce que les dettes médicales sont souvent causées par une situation d’urgence et de santé imprévue, elles sont « moins prédictives de futurs problèmes de paiement que les autres recouvrements de dettes », a noté le CFPB. Certains modèles plus récents d’évaluation du crédit tiennent compte de cela, mais de nombreux modèles largement utilisés ne le font toujours pas, a ajouté l’agence. Ces modèles obsolètes sont alors plus susceptibles d’avoir un impact négatif sur les Américains noirs et hispaniques, les jeunes, les Américains plus âgés et les anciens combattants, qui sont touchés de manière disproportionnée par la dette médicale. Les personnes non assurées et celles qui utilisent des soins hors réseau, parfois même sans le savoir, sont plus susceptibles d’avoir des dettes plus élevées.
Les agences de recouvrement font régulièrement de la vie des gens un cauchemar par le biais de litiges qui peuvent laisser leur salaire saisi ou les envoyer en prison, selon le rapport du CFPB. Et parfois, poursuit le rapport, les agences de recouvrement de créances signalent de manière flagrante de mauvaises informations, laissant les cotes de crédit des personnes affectées par des dettes qu’elles ne doivent plus ou qu’elles n’ont jamais contractées – des erreurs qui peuvent prendre des années à être corrigées. Les personnes qui ont des dettes ou qui ont simplement peur de les accumuler seront également plus susceptibles d’éviter de voir le médecin à l’avenir. Tous ces problèmes se sont probablement aggravés pendant la pandémie, surtout une fois que la plupart des assureurs privés arrêté renonciation au partage des coûts pour le traitement du covid-19 d’ici l’été dernier.
Dans sa conclusion au rapport, le CFPB a averti qu’il « agirait pour garantir que le système d’évaluation du crédit à la consommation ne soit pas utilisé de manière coercitive contre les patients et leurs familles afin de les forcer à payer des factures médicales douteuses ». Et dans un précédent rapport En janvier dernier, le CFPB a fait valoir qu’Equifax, Experian et TransUnion n’avaient pas fait assez pour répondre aux plaintes des clients concernant les rapports de crédit inexacts, au point de violer la Fair Credit Reporting Act.
La décision des trois grands de supprimer la plupart des dettes médicales de leurs registres a été largement saluée par les défenseurs des consommateurs ainsi que par le politicien Bernie Sanders, mais seulement comme une première étape. (Sanders a appelé pour l’abolition de toutes les dettes médicales et l’avancée des réformes substantielles.) « C’est un pas dans la bonne direction, merci au CFPB. Nous continuerons à nous battre pour les consommateurs – de l’augmentation de la transparence à la prévention de la facturation surprise et plus encore », Sanders a écrit sur Twitter en réponse aux annonces.