La crise est en marche : que faire lorsque les créanciers appellent ?

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Même si la plupart des consommateurs ont resserré le budget de leur ménage au cours des deux dernières années pandémiques, les Canadiens sont encore très endettés et pour certains, la faillite peut sembler le seul moyen de sortir d’un gouffre financier de plus en plus profond.

Le dernier Indice de la dette MNP (juillet 2022) menée par Ipsos Reid, a montré que 27 % des Canadiens réduisent leurs achats essentiels, comme la nourriture, les services publics et le logement, pour joindre les deux bouts. Près du quart (24 %) ont déclaré qu’ils n’étaient pas prêts à faire face à une augmentation des taux d’intérêt d’un point de pourcentage, et près de 40 % ont déclaré que la hausse des taux d’intérêt pourrait les rapprocher de la faillite.

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« Quand vous avez des individus qui réduisent l’essentiel… ils sont à court d’argent à ce moment-là, et pour nous, c’est un grand indicateur qu’ils ressentent la pression », a déclaré Sandra Landry, syndic autorisé en insolvabilité et vice-président principal. président de MNP LLP à Edmonton. « À la lumière des attentes selon lesquelles les taux d’intérêt vont augmenter et que l’inflation ne se stabilise pas encore, je m’attends à ce que cela exerce une pression sur de plus en plus d’individus. »

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Les situations seront différentes, mais les experts disent que la racine de la plupart des insolvabilités qui conduisent à des faillites découle simplement de dépenses excessives. Il y a souvent des signes révélateurs que les gens se dirigent vers des problèmes financiers, a déclaré Landry.

« Si vous voyez quelqu’un acheter un véhicule qu’il ne peut pas se permettre ou utiliser à mauvais escient ses cartes de crédit pour financer des divertissements ou des transactions quotidiennes telles que le café ou le déjeuner, ce sont quelques-uns des principaux signes que des individus pourraient avoir des ennuis », a-t-elle déclaré. « Le manque de budget ou de plan est également important, (car) l’argent est parti et ils ne savent pas exactement ce qu’ils ont obtenu avec. »

Landry a déclaré que les problèmes personnels – tels que le divorce, la dépendance au jeu, la maladie et les problèmes de santé chroniques ou la perte d’emploi – ne devraient pas être sous-estimés en tant que catalyseurs de problèmes d’endettement dont il peut être difficile de se remettre.

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Même ceux qui ont un emploi stable peuvent avoir des problèmes financiers lorsqu’ils ne comprennent pas leurs exigences fiscales ou qu’ils ne tiennent pas une comptabilité appropriée.

« Je le vois avec les métiers (spécialisés), surtout parce qu’ils sont propulsés vers des emplois qui exigent un travail indépendant, mais leur scolarité ne les a jamais préparés à ce qu’il faut pour créer leur entreprise », a-t-elle déclaré.

Le conseil numéro 1 de Landry aux personnes en difficulté financière est de ne pas paniquer, puis de demander l’avis d’un expert.

« Nous voyons des gens qui essaient de réparer les choses eux-mêmes sans voir la situation dans son ensemble », a-t-elle déclaré. « Ne vous contentez pas d’encaisser tous vos investissements et d’espérer que le problème disparaîtra, car si vous n’avez pas assez pour couvrir tous vos créanciers, vous venez de perdre un tas d’actifs qui auraient peut-être pu être protégés. »

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Les syndics en insolvabilité au Canada, autorisés par le gouvernement fédéral, sont tenus par la loi de fournir aux gens des informations sur toutes leurs options, même s’ils ne les offrent pas.

« Les gens pensent que la faillite est le seul moyen et ce n’est pas le cas », a déclaré Landry.

Par exemple, une proposition de consommateur (une offre de payer aux créanciers un pourcentage de ce qui est dû ou de prolonger le délai de remboursement) vous permet de conserver plus d’actifs et reste à votre dossier pendant trois ans contre six ans pour une première faillite.

« Avant que les gens prennent de grandes décisions, ils devraient connaître toutes leurs options », a-t-elle déclaré.

Mais même si votre dette est effacée par une proposition de consommateur, vous devez quand même vous assurer que les autres dépenses (par exemple, les services publics, le loyer, l’essence) sont en équilibre, a déclaré le comptable agréé Douglas Hoyes, cofondateur de Hoyes, Michalos & Associates Inc. ., l’un des plus grands cabinets indépendants d’insolvabilité personnelle au Canada, et hôte du balado Debt Free in 30.

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« Vous devez faire ce que vous avez à faire, que ce soit amener un colocataire ou vous débarrasser de votre voiture, ou gagner plus d’argent », a-t-il déclaré.

La simplification des dépenses est un autre élément clé pour remettre vos finances sur la bonne voie après l’insolvabilité.

« En tant que comptable, j’adore la budgétisation et les feuilles de calcul, mais si vous n’avez pas l’énergie mentale pour suivre chaque dollar, mettez en place des paiements de factures automatiques », a-t-il déclaré. « Si vous êtes payé toutes les deux semaines, divisez-les afin d’avoir toujours suffisamment de fonds pour payer les factures. »

La prochaine étape vers la reconstruction de votre pointage de crédit consiste à obtenir une carte de crédit, même si elle doit être sécurisée avec une petite limite. Ensuite, conservez la carte pendant une période prolongée, car le fait de changer fréquemment d’établissement de crédit rendra les prêteurs potentiels nerveux.

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« Si vous voulez éventuellement acheter une maison un jour, vous devrez rétablir un bon crédit », a déclaré Hoyes, notant qu’il est idéal de maintenir l’utilisation de la carte de crédit à 20% ou moins pour améliorer votre pointage de crédit. . « Effectuez des paiements chaque semaine ou chaque jour de paie plutôt que de porter votre utilisation à 100 %. »

Le but ultime est de ne plus jamais atteindre un état où l’insolvabilité est une option. Elke Rubach, conseillère financière et fondatrice/présidente de Rubach Wealth à Toronto, croit que la seule façon d’assurer le contrôle de vos finances est d’établir un budget. Elle a déclaré que les parents devraient également partager leurs préoccupations financières et leurs objectifs financiers avec leurs enfants.

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« Je suis un grand partisan de parler à vos enfants, d’être transparent et de les inclure dans le plan budgétaire », a-t-elle déclaré.

Cela renforcera leur littératie financière, ce qui leur sera utile à long terme, et leur permettra de voir exactement pourquoi les dépenses discrétionnaires doivent parfois être éliminées pour que le budget fonctionne.

« J’ai vu des choses folles se produire où des gens s’endettent lourdement pour payer des cours de hockey », a-t-elle déclaré. « Je sais que les gens veulent ces choses pour leurs enfants, mais parfois, vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre. »

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