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Mon conjoint et moi attendons un bébé et prévoyons de nous marier. Nous sommes ensemble depuis des années et nous sommes d’accord sur nos décisions financières, mais nous avons besoin de conseils maintenant que les choses deviennent… réelles. Nous avons toujours divisé nos dépenses au milieu et réglé les factures à la fin du mois. Nous discutons ensemble de gros achats et partageons une carte de crédit, mais nous n’avons jamais eu besoin de fusionner des comptes ou des investissements dans le passé. Nous gagnons tous les deux à peu près le même montant chaque année et avons une épargne, une retraite et des investissements sains avec beaucoup de reste pour les nouvelles dépenses que nous rencontrerons sûrement avec un nouveau membre de la famille.
Comment se préparer à un bébé en route ? Avons-nous besoin de commencer à penser aux 529 et aux FSA pour les personnes à charge? Sans parler de nos déclarations de revenus et si nous devons déposer ensemble ou séparément. Avez-vous des ressources ou des conseils que nous pouvons utiliser pour guider ces décisions d’investissement et de budgétisation pour un nouveau bébé ainsi que ce que nous devrions envisager – slash – discuter en termes de finances lors du mariage ? Nous conserverons probablement le même système que nous utilisons actuellement (au lieu de fusionner tous nos comptes), mais il serait utile de comprendre certains objectifs financiers communs vers lesquels nous pourrions travailler. Par exemple, je ne sais même pas si les couples mariés peuvent ou doivent partager les IRA ! Combien devrions-nous mettre dans 529 comptes ?
Il se passe beaucoup de choses en même temps, mais nous sommes vraiment ravis de tous les changements et voulons nous assurer que nous faisons les choses correctement.
Toutes nos félicitations! Votre capacité à planifier votre famille grandissante, financièrement et autrement, est excellente pour votre bébé dès le départ. La recherche a montré que les enfants élevés dans des ménages économiquement sûrs ont tendance à avoir de meilleures fonctions cognitives, moins de problèmes de comportement et de meilleures capacités de lecture parmi une foule d’autres avantages. Je souhaite que tout le monde puisse avoir le choix de se préparer à la parentalité comme vous et votre partenaire le faites.
Ce qui m’amène à mon premier point : vous faites déjà les choses les plus importantes. Vous payez vos factures à temps, économisez et investissez pour votre avenir, et travaillez avec votre partenaire pour créer un système réfléchi et équitable pour les dépenses de votre ménage – c’est le tiercé gagnant des bonnes pratiques financières. Modéliser ces habitudes et en parler ouvertement aidera votre enfant à apprendre et à imiter ces compétences à mesure qu’il grandit également. Et le fait que votre enfant n’aura pas à se soucier de vous soutenir un jour n’est pas un petit cadeau non plus – il est vrai que prendre soin de vous est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vos enfants (et votre conjoint).
Mais vos questions logistiques sont également intelligentes. Commençons par votre prochain mariage. Il semble que votre système actuel de fractionnement des factures fonctionne bien, et je suis d’accord qu’il n’y a pas besoin de refonte majeure. (Pour ce que ça vaut, mon mari et moi gardons toujours la plupart de nos comptes séparés, et nous sommes mariés depuis six ans.) Vous ne devriez pas et ne pouvez pas combiner vos comptes de retraite (IRA est un acronyme pour « retraite individuelle compte »), et il n’y aurait aucun avantage à le faire de toute façon – vous devriez chacun essayer de maximiser vos comptes respectifs si vous pouvez vous le permettre.
Il vaut la peine de parler à un professionnel pour savoir s’il faut déclarer les impôts ensemble ou séparément. « Trouvez un préparateur d’impôts et demandez-lui de faire les calculs dans les deux sens », explique Stephanie Genkin, planificatrice financière certifiée basée à Brooklyn, New York. « Tout bon préparateur d’impôts devrait être en mesure de vous dire s’il faut ou non déposer ensemble en dix minutes ou moins. » Dans la plupart des cas, classer ensemble vous fera économiser de l’argent, mais dans quelques cas, ce ne sera pas le cas. (Par exemple, si l’un de vous était sur un plan de remboursement basé sur le revenu pour un prêt, déposer ensemble augmenterait votre niveau de revenu et vos factures mensuelles augmenteraient.)
Une autre bonne raison de payer pour un spécialiste en déclarations l’année prochaine est que, une fois que votre bébé est arrivé, il y a des crédits d’impôt pour enfants auxquels vous pourriez avoir droit. Un professionnel vous guidera tout au long du processus et veillera à ce que vous en profitiez.
En termes de création d’objectifs communs : il semble que vous et votre partenaire êtes déjà orientés vers l’économie d’argent. Votre prochaine étape consiste à commencer à parler de ce que vous voulez enregistrer pour. Ce sera un sujet évolutif et nébuleux dont vous discuterez pour le reste de votre vie, vous n’avez donc pas besoin de vous précipiter ou de prendre des décisions. À l’heure actuelle, votre priorité absolue est simplement de vous sentir à l’aise d’avoir ces conversations régulièrement. Je recommande de prévoir un moment – une ou deux fois par mois, ou peut-être même plus souvent au début – pour parler de ce qui fonctionne, de ce qui ne fonctionne pas et des dépenses auxquelles vous faites face. Votre budget est sur le point de subir des changements sauvages avec un nouveau bébé, c’est donc une bonne idée de créer une structure autour de votre communication maintenant. L’objectif n’est pas d’éviter les désaccords (croyez-moi, vous argumenterez) mais plutôt d’avoir un système en place pour que vous n’ayez pas un murmure à 2 heures du matin sur l’achat ou non d’un Snoo.
Mon propre bébé vient d’avoir 9 mois, et je peux vous dire qu’il a été à la fois plus cher que je ne le pensais et moins cher que je ne le craignais. L’accouchement lui-même peut coûter des milliers de dollars, même avec une bonne assurance (ma facture était d’un peu plus de 5 000 $ au total pour un accouchement relativement sans incident dans un hôpital sans fioritures). Les couches sont chères. La formule aussi. Et j’invite tous ceux qui disent que l’allaitement est « gratuit » à (a) essayer d’allaiter mon fils et (b) compter les coûts d’un tire-lait, de consultants en lactation, de compresses chaudes et froides, de pommade pour mamelons et de divers oreillers aux formes étranges et les renforts dont j’avais besoin pour rendre les parties impliquées plus confortables (sans parler de la valeur de mon temps).
Mon but n’est pas de vous effrayer ou de vous dire d’aller acheter toutes ces choses. Au contraire, il est impossible de savoir exactement ce dont votre bébé aura besoin à l’avance (à part les bases), vous voudrez donc laisser beaucoup de marge de manœuvre dans votre budget et être prêt à commander des choses aléatoires en ligne au milieu de la nuit. Si vous pouvez trouver un autre parent avec un enfant plus âgé qui est né à la même période de l’année que votre date d’accouchement, il aura des vêtements adaptés à la saison qui conviendront à votre bébé (et ils seront probablement reconnaissants de s’en débarrasser ). Je comptais beaucoup sur les vêtements usagés et j’ai rejoint un groupe de parents local spécifiquement pour acheter des choses d’occasion.
Une chose sur laquelle vous ne pouvez pas vraiment lésiner est la garde d’enfants, alors vous et votre partenaire devriez commencer à en discuter dès que possible. « Vous voulez être sur la même longueur d’onde quant au moment où vous en aurez besoin et combien cela coûtera », explique Genkin. « Certaines personnes supposent simplement que leur partenaire veut ce qu’elles veulent, mais ce n’est peut-être pas le cas. Recherchez les options dans votre région et quels sont les tarifs en vigueur. J’ajouterai que cela aide aussi à parler à vos voisins. Nous partageons une nounou avec une autre famille dans notre immeuble, ce qui est pratique et aussi plus abordable que les options de garde près de chez nous. Vous pouvez trouver le contraire, bien sûr, mais ce qu’il faut retenir, c’est que le crowdsourcing d’informations provenant d’autres parents est utile.
Vous voudrez également comprendre les politiques de congé familial de vos employeurs respectifs. Selon ce qu’ils sont, il peut être plus logique pour vous et votre partenaire d’échelonner les congés ; Je connais beaucoup de couples qui ont fractionné leur congé parental (généralement avec le partenaire de naissance restant à la maison en premier) afin qu’ils puissent retarder le besoin de garde d’enfants, économiser de l’argent et passer plus de temps avec leur nouveau bébé.
Une FSA pour personnes à charge, qui vous permet de consacrer des dollars avant impôts aux dépenses de garde d’enfants comme l’école maternelle, une nounou et même un camp d’été, est également une excellente idée. Vous pouvez rechercher les coûts éligibles et calculer comment vous inscrire ici. (Notez que vous devrez tenir des registres de vos dépenses admissibles afin de pouvoir les soumettre. C’est une autre bonne chose à discuter avec un spécialiste en déclarations.)
Je recommande également de mettre en place un plan 529 pour votre enfant, ce que vous pouvez faire dès qu’il a un numéro de sécurité sociale. Un plan 529 est fondamentalement comme un 401 (k) mais pour les futurs frais d’éducation de votre enfant au lieu de la retraite – tout argent que vous y cotisez est déductible d’impôt, et il croît également en franchise d’impôt, donc plus tôt vous commencez à le financer, le mieux. « Cependant, il est important de ne pas surfinancer ce compte », explique Blain Pearson, professeur de planification financière personnelle à la Kansas State University. Il n’y a pas de limite au montant que vous pouvez contribuer annuellement, mais dans la plupart des États, vous ne pouvez pas déduire plus de 5 000 $ par an de vos impôts (ou 10 000 $, en tant que couple marié qui dépose conjointement), il n’y a donc pas beaucoup d’avantages à contribuer. plus que ça. Et si votre enfant n’a pas besoin de tout l’argent pour l’école (disons qu’il ne va pas à l’université ou qu’il obtient une bourse d’études complète), vous serez frappé d’une pénalité fiscale supplémentaire lorsque vous prendrez l’argent pour un autre usage.
Un autre conseil : « Souscrire une assurance-vie temporaire peut en valoir la peine si vous avez un jeune enfant », déclare Genkin. (L’assurance-vie temporaire est un type de police avec une date de fin spécifiée – disons, 20 ans dans le futur – et la prestation de décès ne sera versée que si le titulaire de la police décède pendant la durée choisie.) C’est généralement beaucoup moins cher que l’assurance vie entière , et il est conçu pour les personnes dont les familles seraient vraiment à court de ressources s’il leur arrivait quelque chose.
Je tiens également à préciser que vous n’avez pas à vous précipiter pour faire tout cela immédiatement. Le fait que vous posiez même ces questions signifie que vous êtes déjà sur la bonne voie. Et rappelez-vous : vous ne le fera pas faites tout correctement, et c’est bien. Vous gaspillerez de l’argent pour des choses dont votre bébé n’a pas vraiment besoin ou ne veut pas. Vous allez parfois exploser votre budget et commander des choses stupides en ligne lorsque vous êtes fatigué et désespéré. Je comprends votre désir de planifier, et je l’admire et m’y rapporte, mais il y aura des moments où toutes ces préparations s’envoleront par la fenêtre, et vous devriez être prêt pour cela aussi.