Photo-Illustration : par The Cut ; Photos : Getty Images
J’ai hérité de 500 000 $ à l’automne 2020 lorsque mon père est décédé. J’en ai utilisé une partie pour acheter un studio à Brooklyn et, avec l’aide d’un conseiller financier, j’ai investi le reste en vue de la retraite. Nous l’avons budgétisé afin que les intérêts du principal restant puissent aider à payer mon hypothèque. J’ai 32 ans, donc c’est une planification à plus long terme. Après avoir acheté l’appartement, fait quelques mises à jour et l’économie étant ce qu’elle est, il reste actuellement 250 000 $ dans le compte d’investissement. Je suis sûr que je ne dois pas y toucher.
J’ai toujours été un peu dans le pétrin financier, accumulant des dettes de carte de crédit dans la vingtaine que j’ai finalement encaissé un 401 (k) pour rembourser. J’avais 10 000 $ d’économies, que j’ai dépensées lors de la rénovation de mon appartement, et j’ai récemment amassé 15 000 $ supplémentaires de dettes de carte de crédit, donc je suis techniquement 25 000 $ en dessous de ce que j’aimerais être.
Je me demande comment je dois aborder cela. Je gagne actuellement 73 000 $ dans mon travail, ce qui me permet d’économiser très peu. Mes frais d’hypothèque et d’entretien s’élèvent à 2 500 $ par mois, et je reçois 1 100 $ du compte de placement chaque mois pour aider à couvrir ces coûts.
J’ai l’impression d’être un imbécile qui paie des intérêts sur une dette alors que j’ai tant d’argent dans un compte d’investissement. Mais j’ai peur de demander de l’aide à mon conseiller financier et je ne trouve aucun conseil sur la façon de gérer cette relation. D’un côté, il travaille pour moi et je devrais pouvoir juste demander de l’argent, n’est-ce pas ? Mais d’un autre côté, j’ai peur de devoir donner une raison, de me faire sermonner, ou qu’il dise non catégoriquement et que l’ampleur de cette dette me frappe vraiment.
Je souhaite également contrôler mes dépenses de manière plus générale, d’autant plus que je n’ai pas de filet de sécurité au-delà de moi-même à ce stade. Mais je suis un véritable désastre en matière de budgétisation – je n’ai jamais été capable de le faire. Aider!
Tout d’abord, je suis désolé d’apprendre pour ton père. Peu importe le type de relation que vous aviez avec lui, je sais que l’argent hérité a un certain poids de la part de la personne qui l’a laissé derrière lui, ce qui ajoute de la pression à ce qui est déjà un sujet assez difficile. C’est peut-être « bien » d’avoir cet argent, mais je suis sûr qu’il est venu avec des bagages.
Les chercheurs ont découvert que ce que vous pensez de votre héritage peut également affecter la façon dont vous le dépensez. Dans une étude de 2008 sur des personnes qui ont reçu des aubaines soudaines, les chercheurs ont découvert que lorsqu’une somme d’argent était associée à la tristesse, au chagrin ou à d’autres émotions difficiles (par exemple, parce qu’elle provenait d’un parent décédé), les gens préféraient l’investir dans plus dépenses responsables ou «vertueuses» (comme un appartement) dans le but de réduire ou de «blanchir» leurs sentiments négatifs à ce sujet. Les mêmes chercheurs ont également découvert que certaines personnes faisaient le contraire – elles se livraient à «l’évitement hédonique» (c’est-à-dire qu’elles dépensaient l’argent de manière plus imprudente) pour se distraire dans le but de se sentir mieux. On dirait que vous faites peut-être un peu des deux.
Dans tous les cas, vous devez travailler sur deux choses : (1) communiquer avec votre conseiller financier et (2) dépenser votre argent de manière plus durable. Ces deux objectifs sont très réalisables, mais ils exigent que vous reconnaissiez que vous êtes la personne qui contrôle ici. Personne d’autre n’interviendra et ne vous sauvera si vous continuez à vivre au-dessus de vos moyens. La responsabilité est la vôtre.
Sur une autre note positive, vous et votre conseiller financier avez jusqu’à présent pris des décisions intelligentes avec cet argent. En consacrer la moitié à votre épargne-retraite est une excellente idée, d’autant plus que vous avez dû liquider votre 401 (k) dans la vingtaine. Et utiliser l’autre moitié pour acheter un appartement permet de compenser une partie de vos frais de subsistance actuels, de sorte que vous puissiez maintenant profiter du confort de cet héritage.
La plupart des conseillers financiers conviendraient qu’il est idéal de laisser le reste du principal seul afin qu’il puisse croître avec le temps. Mais vous avez également raison de dire qu’il est stupide de s’asseoir sur une dette de carte de crédit si vous pouvez vous permettre de la rembourser. Pour déterminer vos prochaines étapes, j’ai parlé à Pari Hashemi Magura, conseiller financier et vice-président senior chez Wells Fargo. « Il est plus logique de rembourser votre dette de carte de crédit que de continuer à payer des intérêts dessus », dit-elle. Cela nous amène à votre problème suivant : votre peur de demander de l’aide à votre conseiller financier.
« Vous devez vous assurer que votre relation avec votre conseiller est une relation avec laquelle vous vous sentez à l’aise », explique Magura. « J’ai vu beaucoup de gens qui ont hérité d’un patrimoine qui restent avec le même conseiller que leurs parents ont utilisé, même si cela ne fonctionne pas vraiment pour eux. Vous devez travailler avec quelqu’un à qui vous pouvez parler.
Cela ne veut pas dire que vous devriez licencier votre conseiller financier actuel. Ils essaient vraisemblablement de faire leur travail et de veiller à vos meilleurs intérêts financiers. Ils ne peuvent pas dire non si vous demandez de l’argent (à moins que ce ne soit dans une sorte de fiducie, ce qui semble ne pas être le cas). Mais ils pourraient vous poser des questions sur vos habitudes de dépenses et vous conseiller de les changer (la « conférence » que vous craignez).
Voici la chose : ils ont raison de faire cela. Si vous n’assumez pas la responsabilité de vos dépenses, vous ne ferez que répéter ce schéma d’avoir besoin d’un renflouement, et cela vous nuira de plusieurs façons. D’abord et surtout, vous gaspillerez tout votre argent et n’aurez rien de côté pour les urgences ou la retraite. Et deuxièmement, vous réduirez à néant la capacité de croissance de votre argent grâce à des investissements appropriés.
Je ne dis pas ça pour te gronder. L’argent peut être extrêmement difficile à gérer pour toutes sortes de raisons douloureuses. Je ne pense pas que vous soyez frivole ou stupide ou l’une des choses que vous vous êtes probablement dites lorsque vous avez regardé votre solde bancaire au fil des ans. Je pense que vous avez probablement juste besoin d’aide. Et c’est à cela que sert votre conseiller financier, si vous pouvez surmonter votre honte et en parler avec lui.
Votre conseiller financier doit également savoir si vous allez continuer à revenir pour de l’argent chaque année, car cela affectera sa stratégie d’investissement. Si vous avez besoin de plus d’argent bientôt, ils déplaceront vos investissements vers des actifs à faible risque comme certaines obligations, qui sont plus stables (et donc meilleures pour une utilisation à court terme), mais ont également tendance à croître moins au fil du temps que les actifs à risque plus élevé. stocks (qui sont meilleurs pour une chronologie à long terme). Mon point est le suivant : votre argent ira plus loin si vous savez clairement ce dont vous avez besoin, puis respectez le plan que vous choisissez.
Un bon conseiller financier vous écoutera également et vous aidera à établir un plan de dépenses, également appelé budget. Cela ressemblera finalement à une équation mathématique – « voici combien d’argent vous pouvez dépenser chaque mois » – ce qui peut sembler contraignant. Voici une astuce : au lieu d’essayer de réduire vos dépenses à tous les niveaux, regardez où va déjà votre argent. De cette façon, vous pouvez décider quelles dépenses vous souhaitez prioriser et où vous souhaitez réduire. (Vous pouvez en savoir plus sur cette stratégie ici.)
En attendant, je vous recommande également de cesser d’utiliser vos cartes de crédit. Placez-les dans un endroit très difficile d’accès et supprimez-les des fonctions de remplissage automatique en ligne. Vous pouvez laisser les comptes ouverts avec quelques petits abonnements qui leur sont liés et configurer le paiement automatique afin qu’ils aident votre pointage de crédit, mais sinon, ils ne vous servent pas. Utilisez une carte de débit pour vos dépenses jusqu’à ce que vous vous sentiez plus confiant dans vos compétences en matière de budgétisation.
Maîtriser vos dépenses sera un processus, mais le plus important est que vous restiez honnête avec vous-même (et avec votre conseiller). S’il s’avère que votre conseiller vous fait vous sentir plus mal dans votre situation, alors il est temps de penser à passer à quelqu’un d’autre. Mais donnez-leur d’abord une chance. Et donner toi-même une chance d’être aidé, aussi. Vous dire que vous êtes « un gâchis » et « un désastre » avec de l’argent renforce votre propre impuissance. La seule personne qui peut vraiment changer cela, c’est vous.