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J’ai 27 ans, et mon partenaire et moi vivons ensemble depuis décembre 2020 et étions ensemble depuis environ un an avant cela. Notre relation se passe bien dans l’ensemble, et nous avons un peu parlé de nous marier. Le problème est que je ne lui ai pas dit les détails de ma dette. Il sait que j’ai des prêts étudiants, mais comme ils sont suspendus depuis le début de la pandémie, je les ignore commodément. (Je dois environ 60 000 $ au total entre le premier cycle et ma maîtrise en enseignement, et oui, je sais que c’est mal que je sois dans le déni.) J’ai aussi environ 15 000 $ de dettes de carte de crédit, principalement depuis le début de la vingtaine. Je paie le minimum tous les mois. (Encore une fois, je sais que c’est mauvais.)
Je gagne 66 000 $ grâce à mon travail dans l’éducation, et le travail a été incroyablement stressant au cours des deux dernières années, donc la perspective de faire face à mes problèmes financiers a été écrasante. J’ai aussi incroyablement honte de me mettre dans cette position, donc ce n’est pas exactement quelque chose dont j’ai hâte de discuter.
Mon partenaire et moi n’avons pas beaucoup parlé de finances parce que nous avons commencé à sortir ensemble juste avant la pandémie, nous n’avons donc jamais eu à partager de gros frais comme les voyages. Nous avons partagé nos frais de subsistance et cela n’a pas posé de problème. Il n’a pas de prêt étudiant et a mentionné avoir économisé pour acheter une maison et avoir des enfants plus tard. Je veux ces choses aussi, mais j’ai peur que ma situation financière ne complique les choses. Une partie de moi espère pouvoir résoudre ce problème par moi-même et ne jamais avoir à lui dire – c’est mon gâchis et je dois le nettoyer moi-même. Mais je ne veux pas non plus le cacher, au cas où il aurait l’impression que je l’ai induit en erreur. Comment puis-je nettoyer?
Je comprends le pétrin dans lequel vous êtes. Il est normal de vouloir protéger les gens que vous aimez de vos dégâts et de vous sentir obligé de les nettoyer avant que quiconque ne le découvre. Mais plus cela prend de temps, plus votre omission commence à ressembler à un mensonge et plus les retombées seront importantes.
Vous devez donc en parler à votre partenaire, évidemment. Et il pourrait s’énerver. Vous ne pouvez pas contrôler sa réaction, mais vous pouvez communiquer d’une manière qui établit des bases précieuses pour la façon dont vous travaillerez ensemble (et séparément) à travers d’autres points délicats à l’avenir. De plus, l’impliquer dans votre plan de désendettement pourrait également vous aider à y parvenir.
Avant de plonger, cependant, cela vaut la peine de vous accorder un peu de compassion. La pandémie a été particulièrement difficile pour les éducateurs, et bien que ce ne soit pas une excuse, il est compréhensible que vous n’ayez pas eu la bande passante pour prendre des décisions financières parfaites. De plus, beaucoup de dettes sont conçues pour être prédatrices. Vos débiteurs ne vous ont pas prêté de l’argent pour être gentil ; ils l’ont fait pour faire du profit. Ainsi, le fait que vous ayez pris du retard est très courant et résulte de problèmes systémiques ainsi que de vos choix personnels. En d’autres termes, vous devez toujours prendre vos responsabilités, mais ne gaspillez pas votre énergie à être dur avec vous-même ou à avoir honte de la position dans laquelle vous vous trouvez.
Vous pensez peut-être que le choix responsable serait de régler vous-même votre dette. Mais ce n’est pas tout à fait vrai, dit Chrishane Cunningham, thérapeute affiliée au Chicago Counseling Collective. « Parler à votre partenaire de votre dette fait partie de la responsabilité », explique-t-elle. « Le partenariat, c’est le travail d’équipe et faire face à l’adversité ensemble. Et si vous vous dirigez vers le mariage, c’est une occasion parfaite de travailler sur ces compétences.
Notez que le travail d’équipe ne signifie pas que vous devez demander son aide financière ni qu’il doit se sentir obligé de l’offrir. À ce stade de votre relation, on peut s’attendre à ce qu’il vous apporte un soutien émotionnel et des encouragements. Et vous avez parfaitement le droit de le demander.
Mais d’abord, vous devrez lui dire. « Il est important de reconnaître dès le départ dans la conversation que la honte est ce qui vous a empêché d’en parler avec lui plus tôt », explique Cunningham. Vous n’attribuez pas de blâme, mais vous voulez être transparent et clair sur la raison pour laquelle vous avez gardé cela secret. « Expliquez que vous voulez construire une vie ensemble où vous êtes honnête les uns avec les autres, et c’est pourquoi vous lui en parlez – parce que vous prenez votre relation au sérieux, et il mérite de le savoir à votre sujet. »
Cette conversation ira également mieux si vous approchez votre partenaire avec un semblant de plan, ajoute Cunningham. Personne n’aime avoir un problème sur ses genoux, et il pourrait avoir l’impression que vous lui demandez de le résoudre pour vous, ce qui n’est pas votre objectif. Si vous pouvez décrire les prochaines étapes que vous envisagez – par exemple, vous avez un rendez-vous pour parler à un conseiller en crédit certifié, ou vous avez tracé un calendrier pour consolider et rembourser votre dette de carte de crédit – cela montre que vous assumons la responsabilité, même si la solution n’est pas encore entièrement prête.
Ensuite, vous devrez faire quelque chose de difficile : donnez à votre partenaire du temps et de l’espace pour assimiler ce que vous lui avez dit. Il a fallu des années pour s’en rendre compte, mais j’ai trouvé que les conversations plus difficiles avec mon propre mari se déroulent beaucoup mieux si nous les commençons par : « Vous n’avez pas besoin de répondre à cela maintenant. Prenez quelques jours pour y réfléchir. Je veux juste le mettre là-bas, et nous pourrons en parler quand vous serez prêt.
Remarquez comment votre partenaire réagit à toutes ces informations. Il pourrait être en colère ou blessé que vous ne lui ayez pas dit plus tôt. Il pourrait également être contrarié que votre situation puisse faire dérailler ou reporter la vision qu’il avait pour vous deux – l’achat d’une maison et la fondation d’une famille pourraient devoir attendre un peu plus longtemps. Ces réactions sont valables et vous pouvez les surmonter, mais la façon dont il les exprime est également remarquable. « Faites attention à la façon dont il vous traite s’il est bouleversé à ce sujet », déclare Cunningham. Vous êtes tous les deux en train de jeter les bases de la façon dont vous parlerez d’argent et d’autres sujets difficiles à l’avenir, il est donc bon de savoir dans quoi vous vous embarquez.
Votre partenaire pourrait également craindre que votre dette ne devienne la sienne à terme. Dans un sens plus abstrait, ce sera vrai, car votre situation financière aura un impact sur ce que vous pouvez faire et payer ensemble. Mais d’un point de vue juridique, toute dette prénuptiale reste la vôtre après le mariage dans la plupart des États. Donc, pour le meilleur ou pour le pire, il ne sera jamais coincé contre son gré.
À l’inverse, il y a aussi une chance qu’il adopte une position «ce qui est à vous est à moi» et propose de vous aider avec vos factures. Ce serait très généreux, mais cela pourrait aussi être collant, d’autant plus que vous ne connaissez pas encore l’image complète de sa situation financière. De plus, vous en êtes encore aux tout premiers stades de la discussion sur l’argent, et accepter son aide financière à ce stade pourrait entraîner une dynamique compliquée. Je pense que vous proposez d’abord un plan que vous pouvez maintenir par vous-même, puis s’il veut participer, vous pouvez en discuter.
Quoi qu’il en soit, je vous recommande de continuer à parler régulièrement de vos finances. Une « réunion » mensuelle permanente pour passer en revue les factures et comment vous vous en sortez plus généralement est une bonne idée pour tous les couples, en particulier ceux qui ont besoin de s’entraîner à communiquer sur l’argent.
Enfin, quels que soient vos prochains mouvements, assurez-vous de demander du soutien et des conseils en cours de route. J’ai occupé des postes similaires où je me suis mis la tête dans le sable parce que je me sentais gêné ou stupide à propos d’un problème financier, et la seule issue est de l’admettre à quelqu’un en qui j’ai confiance. « Que vous ayez besoin de l’aide d’un thérapeute individuel ou de couple, d’un conseiller en dette, de votre partenaire ou de vos parents, demandez-le. Parce que c’est la seule façon de l’obtenir », déclare Cunningham. C’est peut-être votre dette, mais ce n’est pas votre seul fardeau émotionnel.