Il y a une bonne dette et une mauvaise dette, mais la ligne de démarcation n’est pas toujours claire jusqu’à la fin

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Étant donné que les taux d’intérêt fluctuent encore, les taux fixes taux hypothécaires sont plus élevés, l’utilisation continue des marges de crédit sur valeur domiciliaire et davantage de mesures réglementaires pour garder les Canadiens conscients de leur endettement, cela vaut-il la peine de s’endetter pour atteindre vos objectifs?

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La dette peut être bonne ou mauvaise, mais ce n’est pas toujours une ligne claire. La principale distinction entre une bonne et une mauvaise dette réside dans le résultat, donc avant de contracter une dette, décidez si vous serez mieux ou moins bien loti une fois que tous les paiements, intérêts et frais auront été comptabilisés.

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Par exemple, les cartes de crédit, les plans de financement en magasin, les prêts de consolidation et les prêts sur salaire sont tous considérés comme des créances irrécouvrables. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés et ces formes de crédit ont tendance à payer les dépenses quotidiennes. Sans un budget pour tenir compte de ce que vous pouvez vous permettre de dépenser pour des choses allant des vacances, des dîners et des boissons aux vêtements, à la décoration de la maison, aux meubles et aux appareils électroménagers, en passant par l’épicerie, l’essence et la garderie, utiliser le crédit pour couvrir le manque à gagner ne fait pas grand-chose pour vous rapprocher de vos objectifs financiers.

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Une bonne dette, en revanche, comprend un montant raisonnable de prêts étudiants, un prêt hypothécaire abordable et l’utilisation prudente d’un HELOC. Ces formes de crédit vous aident à tendre vers une stabilité financière à long terme. Emprunter pour poursuivre vos études est un investissement en vous-même. Épargner un acompte pour acheter votre propre maison aide à fournir à votre famille une situation de vie stable. L’utilisation d’un HELOC pour effectuer des rénovations peut augmenter la valeur d’un bien immobilier ou vous permettre d’en tirer un revenu – par exemple, une suite d’aide hypothécaire. Ce sont toutes des façons dont le crédit peut être bénéfique pour atteindre vos objectifs.

Cependant, trop d’une bonne chose a tendance à mal tourner. Par exemple, financer une nouvelle voiture plutôt que d’acheter une voiture d’occasion à prix plus modeste. L’étudiant perpétuel qui a atteint le maximum de ses prêts étudiants, mais qui doit encore terminer ses études pour obtenir un emploi suffisamment rémunérateur. Ceux qui ont maximisé leur prêt hypothécaire lorsque les taux étaient bas et que la vie était belle, mais qui n’ont pas épargné pour un jour de pluie et des taux d’intérêt plus élevés. Et il y a d’innombrables Canadiens qui utilisent leur HELOC à faible taux d’intérêt pour rembourser leurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevé. La forme de crédit n’est peut-être pas mauvaise, mais la situation pourrait l’être.

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Dans cet esprit, voici neuf conseils pour vivre une vie riche sans succomber à une situation de créance irrécouvrable.

Créer un plan de dépenses réaliste qui ne repose pas sur l’utilisation de cartes de crédit pour s’en sortir. Cela réduira le besoin d’utiliser votre HELOC pour payer les dépenses liées au style de vie.

Choisissez ce sur quoi vous faites des folies : vêtements, sports, voyages ou appareils électroniques, mais pas les quatre. Adoptez un état d’esprit minimal pour le reste.

Apprenez à profiter d’être frugal contre bon marché. Être bon marché signifie acheter les articles les moins chers, ce qui peut finir par coûter plus cher à long terme. La frugalité consiste à prioriser vos choix de dépenses et à prendre des décisions économiques afin que vous puissiez avoir plus de ce qui est le plus important pour vous.

Entourez-vous de personnes partageant les mêmes idées. Si tout votre cercle d’amis dépense en pensant aux réseaux sociauxil sera difficile de prendre du recul et de résister à cette pression.

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Les voitures d’occasion légères sont vendues à des prix inférieurs. Les pires années de dépréciation ont été absorbées par l’ancien propriétaire et de nombreuses voitures d’occasion sont encore sous garantie constructeur. Apprendre à magasin de voiture comme un pro et repartez avec une offre qui correspond à votre budget.

Rechercher des moyens alternatifs de financer l’éducation postsecondaire pour vous ou vos enfants. Utilisez les prêts étudiants avec parcimonie.

Achetez moins de maisons que celles pour lesquelles vous avez été pré-approuvé. Si vous possédez déjà et réduction des effectifs n’est pas une bonne option pour le moment, trouvez des moyens de générer des revenus avec votre maison.

Remboursez vos dettes les plus chères. Choisir la méthode boule de neige ou avalanche et les aborder systématiquement.

Continuez à épargner en vue de vos objectifs à court et moyen terme ainsi que pour votre retraite. Laissez la magie des intérêts composés agir à votre avantage. Planifiez votre calendrier pour éviter de prendre sa retraite avec des dettes.

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Certains de ces conseils seront plus faciles à mettre en œuvre que d’autres. Gardez à l’esprit que l’un des meilleurs moyens d’aider tous les membres de votre ménage à respecter votre plan financier global est de donner à chacun de l’argent fou. Allouez une petite somme d’argent à chaque personne pour qu’elle dépense ou économise comme elle l’entend. Il aide les jeunes enfants à en apprendre davantage sur l’argent et les enfants plus âgés à apprendre à établir un budget pour ce qu’ils veulent. Profitez de dépenser l’argent fou sans culpabilité, car cela n’enlève rien à d’autres objectifs.

Avant d’utiliser toute forme de crédit, appliquez le test décisif pour une bonne ou une mauvaise dette. Décidez si vous endetter avec un choix de dépenses particulier finance votre style de vie actuel ou vous aide à atteindre vos objectifs. Ensuite, faites votre choix d’emprunt en conséquence.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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