Il n’y a pas que les impôts à régler au décès de votre conjoint

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JALONS ARGENT : Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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La plupart des gens ne sont jamais tout à fait prêts à perdre un conjoint, et ceux qui se trouvent dans cette situation difficile font face à un chagrin émotionnel ainsi qu’à une myriade de décisions financières pour déterminer leurs prochaines étapes.

Les experts disent que les conseils traditionnels, comme suggérer au conjoint survivant d’attendre de six mois à un an avant de prendre des décisions financières importantes, ne sont plus valables. Certaines questions d’argent, telles que le démarrage du processus de réclamation d’assurance, nécessitent une attention immédiate, bien que d’autres décisions concernant les actifs puissent être reportées pendant de plus longues périodes si une personne n’est pas prête à les gérer.

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« J’ai eu des gens qui se remettent assez rapidement et d’autres qui prennent quelques années en fonction du traumatisme de la situation », a déclaré Wendy Brookhouse, planificatrice financière agréée et fondatrice de Black Star Wealth à Halifax. « Il est important de se donner de l’espace pour faire son deuil. »

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Elle l’appelle la période «d’espace et de grâce» lorsqu’elle traite avec des clients qui ont perdu leur conjoint.

Pour ceux dont le conjoint était le gestionnaire financier du ménage, il y a aussi une période de grâce nécessaire pour « apprendre un tout nouveau langage » autour des finances, a-t-elle dit. « Les concepts (financiers) dont ils entendent soudainement parler peuvent ne pas coller tout de suite et ils doivent travailler avec des personnes qui les aideront à comprendre clairement les choses avant de prendre des décisions importantes. »

Brookhouse a déclaré que l’assurance-vie est un domaine de planification financière que les gens sous-évaluent jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Les clients sont souvent surpris par le montant d’argent nécessaire pour remplacer le revenu perdu d’un conjoint au fil du temps.

« Si vous deviez remplacer un salaire de 100 000 dollars sur 15 ans, cela représente 1,5 million de dollars, ce que les gens pensent être beaucoup trop alors que ce n’est vraiment pas le cas », a-t-elle déclaré.

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Même pour le soutien de famille, la perte d’un conjoint peut signifier des frais de garde d’enfants soudains ou d’autres dépenses du ménage qui n’avaient pas été prises en compte auparavant.

Un certain soulagement financier à court terme peut être trouvé en puisant dans l’aide gouvernementale (comme la prestation de décès du Régime de pensions du Canada pour les survivants et leurs enfants), ainsi que les prestations de l’employeur du conjoint décédé.

« Parfois, il existe des dispositions pour prolonger les prestations de santé et dentaires pendant un certain temps, en particulier avec les grands employeurs », a déclaré Brookhouse.

La mort et les impôts

Les répercussions fiscales après le décès d’un conjoint méritent également d’être examinées plus attentivement, a déclaré Keith Masterman, vice-président, Fiscalité, retraite et planification successorale chez CI Global Asset Management à Toronto.

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Par exemple, les actifs du défunt seront souvent transférés au conjoint survivant pour différer les impôts lorsqu’il serait plus logique de se retirer.

« Si mon conjoint a subi une perte en capital, je souhaiterai peut-être créer un gain, puis le déduire de la perte », a déclaré Masterman. « Il n’est pas nécessaire d’avoir une réaction instinctive pour toujours prendre le renversement. »

Une autre stratégie souvent négligée concerne les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). La succession du conjoint décédé peut verser des cotisations au REER du survivant dans l’année du décès ou pendant les 60 premiers jours suivant la fin de cette année. Ces cotisations peuvent être réclamées sur la déclaration de la personne décédée, jusqu’à concurrence du plafond déductible au titre des REER de cette personne pour l’année du décès.

« Selon les circonstances, certaines stratégies peuvent aider à minimiser les impôts et à maximiser la richesse des familles », a déclaré Masterman.

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Au-delà des impôts, il a déclaré qu’il est essentiel de revoir le plan successoral lorsqu’un conjoint décède et de s’assurer qu’une procuration est attribuée.

« Je sais que ma femme et moi avons eu cette conversation sur ce que nous voulons qu’il se passe dans nos vies, mais ai-je eu cette conversation avec mon enfant ou mon neveu qui va maintenant prendre le relais ? » il a dit.

Abordez les conversations difficiles tôt

Dans un scénario idéal, les décisions financières concernant la planification successorale devraient être discutées avec toute la famille bien avant le décès de l’un ou l’autre des conjoints, a déclaré Elke Rubach, conseillère financière et fondatrice/présidente de Rubach Wealth à Toronto.

« Il s’agit de normaliser la conversation autour de la mort et de l’argent », a-t-elle déclaré. « Ce n’est peut-être pas joyeux, mais au moins si vous avez parlé de ce qui va se passer et de qui obtiendra quoi, cela rend le processus beaucoup plus facile après. »

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Rubach a déclaré qu’avoir un testament à jour peut aider à « déclencher » ces conversations difficiles en premier lieu. Assurez-vous ensuite de mettre à jour votre testament au décès de votre conjoint et de nommer à nouveau un exécuteur testamentaire pour prendre la relève si cette personne était à l’origine votre conjoint.

« Les gens oublient qu’à un moment donné, leurs enfants se marient et cela ajoute également de la complexité au mélange », a-t-elle déclaré.

Avoir un bon guide financier qui collectera et répartira les informations en conséquence peut également aider à garantir que les conjoints survivants ne se démènent pas pour déterminer ce qui doit aller où, a déclaré Rubach. Et s’ils ne fournissent pas ce service, il est temps d’aller ailleurs.

Selon StrategyMarketing.ca, une société de conseil basée à Toronto, la grande majorité des veuves changent de conseiller dans l’année suivant le décès de leur conjoint parce qu’elles n’ont pas cultivé de relation de confiance auparavant ou se sentent stéréotypées et irrespectueuses.

« Le nombre de conseillers financiers qui sautent sur la veuve juste pour gérer les actifs est tout simplement affreux », a déclaré Rubach. « Vous devez être sur la même page. »

Poste financier