Le vol d’identité menant à des comptes de crédit frauduleux ouverts à votre nom peut être difficile à rectifier et causer des dommages à long terme à votre bien-être financier. En tant que consommateur, vous disposez de deux outils pour limiter la capacité des criminels à s’emparer de votre crédit : les alertes de fraude et les gels de crédit.
« Ce sont de bons outils pour la protection du crédit, mais ils ne devraient pas donner lieu à un faux sentiment de sécurité », déclare Bruce McClary, vice-président principal des adhésions et des communications à la National Foundation for Credit Counselling. « Chacun doit rester vigilant et vérifier régulièrement son crédit, même s’il utilise des alertes de fraude ou des blocages. »
Voici ce que vous devez savoir sur les alertes à la fraude et les gels de crédit.
Gel du crédit vs alerte à la fraude : les bases
Lorsque vous configurez des alertes de fraude sur vos dossiers de crédit, les prêteurs et créanciers seront invités à vérifier votre identité avant de vous autoriser à ouvrir un nouveau compte de crédit. Si vous (ou quelqu’un d’autre) essayez de demander une carte de crédit ou un prêt, vous recevrez un appel de la société prêteuse et il vous sera demandé de confirmer certaines informations personnelles de base pour faire avancer la demande.
Un gel du crédit restreint l’accès à votre dossier de crédit et empêche quiconque, y compris vous, d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit en votre nom. Si une entreprise essaie d’utiliser vos antécédents de crédit pour approuver une demande, elle ne pourra pas la voir, ce qui interrompt essentiellement le processus de demande. Vous pouvez toujours remplir des demandes d’emploi ou de location avec un gel de crédit actif.
Il est important de noter que ni les alertes de fraude ni les gels de crédit n’affectent votre historique de crédit ou votre pointage de crédit.
Gel du crédit vs alerte à la fraude : le coût
Les alertes de fraude et les gels de crédit sont tous deux gratuits pour les consommateurs. Il n’y a plus de frais pour geler ou dégeler votre crédit. Les alertes de fraude s’accompagnent également d’un accès gratuit à votre dossier de crédit : une fois par bureau par an pour une alerte de base et deux fois par bureau par an avec des alertes étendues.
Gel du crédit vs alerte à la fraude : la durée
La durée d’une alerte à la fraude dépend du type d’alerte que vous avez configuré. Pour la plupart des consommateurs, une alerte à la fraude de base est valable un an et peut être renouvelée à la fin du terme. Les alertes de fraude prolongées, qui sont disponibles pour ceux qui ont subi un vol d’identité et qui ont rempli un rapport d’usurpation d’identité auprès de la Federal Trade Commission ou déposé un rapport de police, durent sept ans.
Les crédits gelés durent jusqu’à ce que vous les dégeliez. Les agences d’évaluation du crédit vous permettent généralement de dégeler temporairement votre dossier de crédit pendant une période définie (jours ou semaines) afin que vous puissiez demander une nouvelle carte ou un nouveau prêt, ou vous pouvez dégeler définitivement votre compte. Experian autorise également le dégel d’un prêteur unique via un code PIN à usage unique qui permet à un créancier d’accéder à votre dossier.
Gel du crédit vs alerte à la fraude : le processus
Pour activer les alertes de fraude, contactez l’un des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian ou TransUnion. Cette agence doit transmettre votre demande aux deux autres, vous n’avez donc besoin de suivre ce processus qu’une seule fois. Vous pouvez configurer des alertes par téléphone ou en ligne.
Pour geler votre crédit, vous devez contacter chacune des trois agences d’évaluation du crédit séparément, car elles ne communiquent pas ces demandes entre elles. Comme pour les alertes de fraude, vous pouvez effectuer ce processus par téléphone ou en ligne.
| Numéro de téléphone | Site Internet | |
|---|---|---|
| Alerte à la fraude Equifax | 800-685-1111 | https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/ |
| Gel du crédit d’Equifax | 800-378-4329 | https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/ |
| Alerte fraude Experian | 888-397-3743 | https://www.experian.com/fraud/center.html |
| Gel du crédit Experian | 888-397-3742 | https://www.experian.com/freeze/center.html |
| Alerte à la fraude TransUnion | 888-909-8872 | https://www.transunion.com/fraud-alerts |
| Gel du crédit TransUnion | 888-909-8872 | https://www.transunion.com/credit-freeze |
Vous devrez fournir au bureau des informations d’identification personnelles et vous devrez peut-être également créer un compte en ligne si vous n’en avez pas déjà un. Le processus pour lever une alerte ou dégeler votre dossier de crédit est généralement l’inverse de la configuration initiale.
Le dégel d’un crédit est un peu plus délicat si vous avez besoin d’un accès immédiat à votre crédit, car les bureaux disent qu’il faut environ une heure pour rétablir la capacité des créanciers à voir votre dossier de crédit. Si vous envisagez de demander une nouvelle ligne de crédit, dégelez votre crédit au moins une heure avant de le faire. Selon l’agence d’évaluation du crédit, vous pourrez peut-être planifier un dégel temporaire à l’avance.
Notez également que si vous ne savez pas quel bureau votre créancier ou votre prêteur utilise pour obtenir un crédit, vous devrez peut-être lever temporairement les gels des trois.
Gel du crédit ou alerte à la fraude : lequel est le meilleur ?
Les alertes de fraude et les gels de crédit sont des outils utiles pour limiter l’accès non autorisé à votre crédit et empêcher les malfaiteurs d’ouvrir des comptes en votre nom.
Les alertes de fraude sont une bonne base de référence pour la plupart des gens en tant qu’outil gratuit qui vous permet de continuer à demander un crédit sans trop de tracas (autre que de prendre des appels occasionnels de sociétés de crédit). Si vous prévoyez d’ouvrir une poignée de nouveaux comptes de crédit dans un proche avenir, cela peut être la bonne option pour vous en ce moment.
Si vous n’avez pas l’intention d’ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou de contracter des prêts dans un avenir proche, un gel du crédit est une alternative encore plus sûre. Les bureaux de crédit faisaient payer pour geler et dégeler les dossiers de crédit, ce qui rendait cette option moins attrayante pour de nombreux consommateurs. Mais maintenant que ce service est gratuit et qu’il est relativement facile de dégeler temporairement votre fichier, la protection supplémentaire peut en valoir la peine.
Mais ne vous arrêtez pas là. McClary recommande également d’accéder régulièrement à votre rapport de crédit et d’utiliser toutes les mesures de sécurité et de vérification d’identité proposées par vos institutions financières pour rester au courant des activités frauduleuses potentielles. Et s’il y a une violation de données dans une entreprise qui possède vos données personnelles et qui offre une protection gratuite contre le vol d’identité en guise de compensation, acceptez l’offre de l’entreprise.