FP Answers : Suis-je sur la bonne voie pour prendre ma retraite dans 25 ans si j’ai économisé 350 000 $ maintenant ?

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De Julie Cazzin avec Brenda Hiscock

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Q: J’ai 40 ans et je veux prendre ma retraite à 65 ans avec un revenu net après impôt de 70 000 $ par année. Je gagne actuellement 120 000 $ en tant qu’ingénieur. J’ai récemment fait un calcul rapide, et en supposant que je vivrai jusqu’à 100 ans, je devrai économiser près de 2 millions de dollars pour me permettre ce régime de retraite. C’est beaucoup d’argent à économiser pour moi. À l’heure actuelle, j’économise 25 000 $ par année pour la retraite et j’ai environ 350 000 $ entre mon régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), investis dans une combinaison de fonds négociés en bourse (FNB), d’obligations d’État et de fonds d’employeur dans un REER collectif.

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Ma composition d’investissement est de 60/40 actions/revenu fixe et mes rendements annuels sur investissement ont été bons, atteignant en moyenne 6 % nets par an au cours des dernières années. Je suis également propriétaire d’un condo de 750 000 $ avec mon conjoint et nous avons un enfant de quatre ans pour qui nous épargnons dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Notre hypothèque sera remboursée dans 10 ans. Mon conjoint et moi ne sommes pas mariés et n’envisageons pas de nous marier. Je préfère donc planifier mon épargne-retraite comme si j’étais célibataire. Suis-je sur la bonne voie pour prendre ma retraite à 65 ans ? — Ava en Colombie-Britannique

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Réponses PF : Ava, vous avez sérieusement réfléchi à la retraite et vous avez un horizon à long terme devant vous pour bien faire les choses. Votre objectif d’un revenu annuel après impôt de 70 000 $ suggère une dépense de 70 000 $ par année. S’il s’agit de 70 000 $ en dollars d’aujourd’hui, cela pourrait représenter près de 115 000 $ par année à l’âge de 65 ans, en supposant une inflation annuelle de 2 %. L’inflation est actuellement un sujet brûlant, mais nous projetterons l’inflation à long terme autour de la cible d’inflation de 2 % de la Banque du Canada.

Si nous supposons que vous avez droit aux prestations maximales du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV), cela vous procurera environ 38 000 $ de revenu avant impôt à 65 ans. Le RPC et la SV sont indexés à l’inflation, ce qui aider à faire face à vos dépenses croissantes tout au long de la retraite. Vous pouvez également les retarder jusqu’à 70 ans pour obtenir une prestation plus élevée, ce qui pourrait bien fonctionner dans votre situation. Il sera important de revoir le moment à l’approche de la retraite.

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Si vous continuez à cotiser un total de 25 000 $ par année à vos comptes REER et CELI, vous pourriez avoir épargné bien plus de 2 millions de dollars à 65 ans, en supposant que ces cotisations suivent le rythme de l’inflation. Mais le rendement annuel de 6 % que vous avez historiquement obtenu sur votre portefeuille de placement équilibré pourrait être plus difficile à atteindre à l’avenir. En supposant un rendement net plus prudent de 4,5 % sur un portefeuille de FNB à coût relativement faible et un régime de retraite collectif, 25 000 $ de cotisations indexées pourraient se traduire par près de 2,5 millions de dollars économisés au moment où vous atteignez 65 ans.

Entre les retraits minimums d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) à partir de 65 ans — l’âge que j’ai utilisé pour que vous commenciez vos retraits de FERR au taux prévu de quatre pour cent de la valeur de votre FERR annuellement à ce moment-là et que vous complétiez ce revenu avec l’impôt -retraits gratuits du CELI — les chiffres montrent que vos placements pourraient durer bien au-delà de 100 ans. N’oubliez pas que vous n’avez pas à attendre jusqu’à 71 ans pour retirer d’un FERR. En effet, les retraits anticipés couplés au début du RPC et de la SV à 71 ans sont souvent logiques car la plupart du temps, ils offrent une valeur successorale plus élevée si vous vivez après 83 ans.

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Mais il y a d’autres choses à considérer. Votre hypothèque sera remboursée en 10 ans. Cela se traduira par un flux de trésorerie supplémentaire qui pourrait également servir à l’épargne-retraite. Vos cotisations au REEE se feront dans 13 ans. Vous pourriez également avoir des flux de trésorerie supplémentaires.

Néanmoins, vous devez également déterminer si vos dépenses peuvent augmenter ou diminuer à mesure que votre enfant de quatre ans vieillit. Peut-être que ces dépenses diminueront si vous payez pour la garderie, ce qui vous offrira encore plus de possibilités d’augmenter vos économies. Les futurs cadeaux à votre enfant peuvent être quelque chose que vous voudrez prendre en compte dans votre planification, car de plus en plus de parents aident leurs enfants à démarrer avec des acomptes sur une première maison, l’achat d’une voiture et les frais de mariage.

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Prévoyez-vous de réduire vos effectifs à la retraite ? Recevrez-vous un héritage ? Si tel est le cas, vous économisez peut-être plus que nécessaire. Il pourrait être utile pour vous d’examiner votre feuille de route financière et de réévaluer votre objectif d’épargne-retraite.

Si vous épargnez de manière trop agressive et que vous pourriez autrement avoir plus de place dans votre budget pour les vacances, les dons de bienfaisance ou les activités de votre enfant de quatre ans, un exercice de planification de la retraite effectué avec un planificateur financier payant pourrait vous aider à identifier ces options.

Je respecte le fait que vous et votre partenaire fassiez les choses séparément, mais il pourrait y avoir des opportunités de concentrer votre épargne-retraite déductible d’impôt au nom du conjoint à revenu plus élevé, ou de profiter d’autres bonnes options telles que les correspondances du plan d’épargne d’entreprise. Quoi qu’il en soit, il semble que vous soyez sur une bonne trajectoire.

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En tant que parent d’un jeune enfant et soutien de famille, vous devriez également revoir votre assurance vie et invalidité. Votre plus grand atout est votre capacité à gagner un revenu, il est donc important de vous assurer qu’une couverture adéquate est en place pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de maladie ou de décès imprévu.

Faire des projections avec un planificateur peut ouvrir les yeux des gens sur ce qui est possible dans leur vie. Dans une situation comme la vôtre, Ava, où vous dépassez vos objectifs de retraite sur votre trajectoire actuelle, vous pouvez envisager d’autres options telles que prendre votre retraite plus tôt, dépenser plus, faire des cadeaux et voyager. Les possibilités sont infinies. Vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable.

Brenda Hiscock est une planificatrice financière agréée à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto.

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