FP Answers : Quelle est la meilleure stratégie pour faire bon usage de mon argent du RPC, de la Sécurité de la vieillesse et du REER ?

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De Julie Cazzin avec Andrew Dobson

Q: J’ai 61 ans et on m’a dit que je ne survivrais peut-être pas au-delà de 65 ans. Dois-je commencer à toucher mes prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et d’autres prestations dès maintenant? Dois-je obtenir des garanties pour mon mari qui vivra probablement beaucoup plus longtemps que moi et aura besoin du revenu ? Et devrais-je convertir une partie de mon régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en un régime non enregistré ? Quelle est ma meilleure stratégie pour faire bon usage de l’argent du RPC, de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du REER pour moi et mon mari? —Bonnie

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Réponses PF : Je suis désolé d’entendre parler de vos problèmes de santé, Bonnie. Il y a plusieurs variables à considérer avec le RPC, mais le critère le plus évident pour vous est l’espérance de vie. Une personne de 61 ans en bonne santé pourrait bénéficier du report de sa pension du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans si elle s’attend à vivre jusqu’à 80 ans. Compte tenu de votre espérance de vie réduite, vous devriez certainement envisager de commencer immédiatement le RPC. Vous pouvez commencer à recevoir une pension de retraite du RPC dès l’âge de 60 ans.

Si vous avez droit à 100 % de la prestation de retraite du RPC en fonction de vos antécédents de cotisation, une prestation actualisée commençant à 61 ans serait d’environ 11 600 $ par année en 2023. En revanche, une prestation de 100 % à 65 ans est d’environ 14 500 $. aujourd’hui. Plus tôt vous commencez le RPC, plus vos paiements sont faibles, mais vous obtenez plus de mois de paiements au cours de votre vie. Il n’y aurait aucun avantage à différer dans votre cas, Bonnie.

Votre mari aura droit à une pension de survivant du RPC à votre décès. Si cela se produit avant que votre mari n’ait 65 ans et qu’il ne touche pas encore le RPC, il recevrait une portion forfaitaire de 37,5 % de votre pension de retraite. Si cela se produit après qu’il ait 65 ans, il recevra 60 % de votre pension de retraite s’il ne touche pas le RPC. Une fois qu’il commence son RPC, il ne peut pas obtenir plus que la pension de retraite maximale du RPC en additionnant sa pension et votre prestation de survivant.

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S’il reçoit ou recevra le maximum en fonction de son propre historique de cotisations, il se peut qu’il n’obtienne que peu ou pas de prestations de survivant. C’est l’une des principales raisons de commencer votre RPC maintenant afin que vous, en tant que couple, puissiez toucher certaines des prestations auxquelles vous avez cotisé au fil des ans. Service Canada peut fournir plus d’informations sur la façon de déterminer votre Prestations du RPC. Il existe également une prestation de décès unique du RPC de 2 500 $ qui serait payable à votre décès à votre mari.

Vous ne pouvez pas commencer votre pension de la SV avant l’âge de 65 ans, et il se peut donc qu’il n’y ait que peu ou pas de prestations de survivant pour votre mari. Il y a une allocation pour le survivant s’il a entre 60 et 64 ans et que son revenu est inférieur à environ 28 000 $.

En ce qui concerne votre compte REER, si votre mari en est le bénéficiaire, il pourra être transféré dans son REER en franchise d’impôt à votre décès. Il peut alors prendre des retraits à l’avenir pour être imposés avec ses autres revenus dans l’année du retrait. En tant que bénéficiaire de votre REER, votre REER sera transmis en dehors de votre testament, il ne sera donc pas assujetti aux frais d’homologation provinciaux.

Selon la taille de vos REER combinés avec votre mari et votre revenu actuel, il peut y avoir un avantage à effectuer des retraits REER au cours des prochaines années. Si vos REER sont importants et que votre mari sera dans une tranche d’imposition élevée à l’avenir, il peut être avantageux de retirer des REER au cours des prochaines années si votre propre revenu est faible.

Encore une fois, Bonnie, je suis désolé d’entendre parler de vos problèmes de santé, mais j’espère que ces informations vous aideront à vous guider et à vous rassurer pendant que vous planifiez à l’avance.

Andrew Dobson est un planificateur financier certifié (CFP) et un gestionnaire de placements agréé (CIM) à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objectif Partenaires Financiers Inc. à London, Ont. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected].