FP Answers : Quelle est la meilleure façon de tirer parti de nos actifs à la retraite si nous ne voulons pas laisser un héritage important ?

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Par Julie Cazzin avec Allan Norman

Q:Ma femme Andrea, 56 ans, et moi, 60 ans, avons suffisamment de ressources pour prendre notre retraite et être financièrement en sécurité pendant une espérance de vie raisonnable, mais nous cherchons des conseils sur la désaccumulation d’actifs et sur les types d’investissements et d’actifs à liquider – et dans quel ordre et à quel moment – ​​tout cela en vue de le faire de manière fiscalement efficace. Nous voulons modéliser nos dépenses en utilisant la philosophie de la retraite : la phase Go-Go (de 55 à 69 ans, lorsque les gens sont plus actifs physiquement et mentalement) ; la phase Slow-Go (de 70 à 85 ans, lorsque les retraités ralentissent généralement) ; et la phase No-Go (lorsque l’âge joue un rôle important dans le ralentissement des activités mentales et physiques et qu’un certain niveau de soins/soutien est nécessaire). Nous avons prévu que nous dépenserions 115 000 $ par an jusqu’à ce que j’aie 74 ans, puis 90 000 $ par an jusqu’à mes 80 ans, puis 70 000 $ par an après cela. Nous ne voulons pas laisser un gros héritage.

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Nos actifs comprennent une maison de 950 000 $, que nous prévoyons vendre d’ici cinq ans lorsque nous emménagerons dans notre résidence secondaire, d’une valeur de 400 000 $. Nous avons également 1,3 million de dollars dans un compte non enregistré, 230 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), 1,36 million de dollars dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et 875 000 $ dans une société de portefeuille. De plus, ma femme a une pension indexée de 66 000 $ par année, qui tombe à 52 000 $ à 65 ans. – John

Réponses FP:Demander et recevoir des conseils financiers avant de connaître vos futurs modèles de dépenses peut conduire à des conseils inappropriés. Bien sûr, il est presque impossible de prédire les dépenses futures, ce qui fait que la planification de la retraite s’apparente davantage à la gestion de projet, ce qui signifie que vous devez constamment faire face au changement.

C’est pourquoi je ne suis pas un grand fan de la planification basée sur des objectifs. Les objectifs sont difficiles à identifier et changent souvent. Une meilleure façon est de se concentrer sur la seule chose que tout le monde veut et sur le seul fait motivant concernant l’argent que vous ne pouvez pas nier.

Qu’est-ce que tout le monde veut ? Mode de vie. Comme tout le monde, vous avez un style de vie et je suis sûr que vous souhaitez le maintenir et l’améliorer. Personne ne veut revenir en arrière, et c’est là l’essence d’une véritable planification financière : maintenir et améliorer votre style de vie.

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Commencez à identifier votre style de vie en préparant votre tableau des flux de trésorerie. Il montre où vous dépensez votre argent, ainsi que le montant que vous dépensez, et cela reflète votre style de vie. Connaître le coût de votre style de vie constitue le point de départ pour effectuer des projections financières afin de montrer si vous avez plus que suffisamment d’argent, pas assez ou juste assez.

Cela dit, considérez le fait motivant que vous ne pouvez pas nier à propos de l’argent : vous n’avez qu’un temps limité pour l’utiliser avant que votre santé ou votre vie ne disparaisse. Alors, faites d’aujourd’hui, de ce mois et de cette année une bonne journée. Enchaîner une série de belles années mène à une vie riche, pleine de souvenirs et d’expériences.

La modélisation de votre situation montre que vous pouvez bénéficier de 135 000 $ de plus par année après impôt, en plus des 115 000 $ par année que vous m’avez dit vouloir dépenser. Que pourriez-vous faire avec 135 000 $ supplémentaires ? Et imaginez mon conseil si j’accepte votre revenu de retraite estimé à 115 000 $ par an.

À 115 000 $, vous n’avez pas besoin de retirer d’argent de votre société de portefeuille, alors voici une idée : souscrivez une police d’assurance-vie détenue par une entreprise. L’assurance est souvent suggérée pour lutter contre la double imposition, ce qu’un comptable peut minimiser ou éliminer, et pour retirer de l’argent de la société en franchise d’impôt à votre décès. La double imposition se produit lorsque les actions d’une société sont réputées vendues au même moment que les investissements de l’entreprise.

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L’idée de l’assurance pourrait être bonne si vous limitez vos dépenses annuelles à 115 000 $, mais que se passerait-il si vous acceptiez ma suggestion et commenciez à dépenser 135 000 $ de plus par an, laissant ainsi une succession plus petite de 600 000 $ ? Je ne suis pas sûr que l’assurance soit toujours une bonne idée.

Au lieu de cela, ma modélisation montre qu’il est préférable de laisser intacts vos abris fiscaux, vos CELI et vos REER, et de retirer d’abord une combinaison de dividendes de votre société de portefeuille et de vos comptes non enregistrés. En utilisant cela comme guide, vous devriez vraiment travailler chaque année avec votre planificateur ou votre comptable pour déterminer le retrait le plus avantageux sur le plan fiscal pour cette année-là, en particulier auprès d’une société de portefeuille.

Différents types de dividendes vous seront offerts à différents moments par votre société de portefeuille. Il s’agira de dividendes libres d’impôt provenant du compte de dividendes en capital (CDC), ainsi que de dividendes imposables admissibles et de dividendes non admissibles.

Confirmez chaque année auprès de votre comptable le montant dont vous disposez et décidez quel type de dividende doit être versé. Si le solde du CDC est positif, veillez à ne pas vendre à perte des placements d’entreprise avant de verser un dividende au CDC, car la perte réduira le montant d’argent qui peut être payé en franchise d’impôt par votre société.

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Quant à votre Sécurité de la vieillesse (SV), que souhaitez-vous faire ? Maximiser les souvenirs et les expériences de votre famille en utilisant votre argent ? Ou réduire vos dépenses pour percevoir un peu de SV et augmenter votre succession ?

John et Andrea, vous avez largement assez d’argent pour vivre une retraite agréable. Je vous suggère de faire appel à un planificateur financier qui pourra vous aider à définir votre style de vie et vous montrer ce qui est possible. À partir de là, réfléchissez vraiment à ce que vous voulez faire et à la façon dont vous voulez utiliser votre argent. N’oubliez pas que la vie n’est pas une répétition.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fournit des services de planification financière certifiés moyennant des frais uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par la Organisme canadien de réglementation des investissements. Allan peut être contacté à [email protected].

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