FP Answers : Quelle est la différence entre un plan financier et un plan d’investissement ?

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Par Julie Cazzin, avec Doug Robinson

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Question : Combien coûte l’élaboration d’un plan financier ? Qu’en est-il d’un plan d’investissement? Et quelle est la différence exactement ? J’ai 39 ans et j’ai des liquidités d’environ 800 000 $ (à l’exclusion de ma maison) et je pense qu’il est temps pour moi d’avoir les deux. – Merci, Don P.

RÉPONSES DU PF : Tu poses une question perspicace, Don. Cela semble simple, mais il y aura beaucoup de réponses différentes de différentes entreprises et conseillers de notre industrie.

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Trop souvent, un gestionnaire d’investissement se cache dans des vêtements de conseil. Plus précisément, les clients ont l’illusion d’obtenir un plan complet lorsqu’ils achètent simplement les investissements d’un gestionnaire. La confusion que cela crée conduit à de grandes questions telles que celle que vous avez posée et alimente un débat sur le niveau des frais facturés. En outre, il existe une préoccupation réglementaire dans l’industrie concernant cette question, ce qui conduit à des mesures de réforme du titre pour les conseillers qui visent à apporter plus de clarté aux consommateurs.

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Commençons par définir un plan financier par ce qu’il est ne pas. Il ne s’agit pas d’un imprimé de 50 pages d’un progiciel de planification financière contenant des tableaux et des graphiques à côté d’un modèle de texte écrit par une personne que vous ou le conseiller n’avez jamais rencontrée. Il n’achète pas de produits d’assurance. Il ne s’agit pas de vendre un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dans une banque de détail, ni un portefeuille de fonds communs de placement que vous achetez d’une bonne personne.

Un plan financier peut impliquer n’importe lequel de ces éléments, mais un plan efficace est un plan que vous comprenez et mettez en œuvre généralement à la fois. Vous n’avez pas besoin de tout comprendre. En règle générale, très peu de gens veulent connaître tous les détails. Certaines personnes apprécient que tout soit écrit, mais beaucoup veulent seulement un résumé concis et suffisamment de réunions en personne pour que les points pertinents soient expliqués en termes compréhensibles.

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Un plan financier complet doit aborder tous les éléments de la planification financière :

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D’autres domaines de planification peuvent devoir être abordés tout au long de la vie et comprennent l’éducation des enfants ou des petits-enfants, le mariage, le divorce, les seconds mariages, les familles multiples, les dons de bienfaisance et la planification de la relève d’entreprise.

Un plan financier commence avec le planificateur connaissant tous les détails actuels sur chaque composant et établissant votre état de la valeur nette. Mais, plus important encore, le client et le planificateur doivent définir les priorités et les objectifs de chacun. Malheureusement, cela est rarement simple car la plupart des gens n’ont pas réfléchi à cette tâche en détail ou n’ont pas bien défini leur avenir. (Je ne sais même pas quand je prévois de prendre ma retraite.)

Vous pouvez engager un planificateur payant qui facturera ce service, et vous pouvez trouver des frais fixes pour tous les composants allant de 3 000 $ à 10 000 $ ou plus. Certains planificateurs offrent un service de composants et peuvent facturer, par exemple, un régime de retraite uniquement. D’autres planificateurs factureront un taux horaire, qui variera considérablement, mais 100 à 400 $ de l’heure couvriraient la majeure partie de la fourchette.

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Don, vous avez demandé quelle était la différence entre un plan financier et un plan d’investissement. Tout d’abord, vous remarquerez qu’un plan d’investissement n’est qu’un élément d’un plan financier complet. Le prix d’un plan d’investissement est généralement intégré au coût de gestion des actifs. Un bon gestionnaire d’actifs créera un plan d’investissement et facturera 0,75% à 1% des actifs pour gérer l’argent. Le problème est que les frais sont souvent beaucoup plus élevés (1,25 % à 2,5 % et plus) et que peu de conseils de planification financière supplémentaires sont fournis pour cet argent supplémentaire.

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De plus, l’industrie est fragmentée. Les banques proposent la gestion de trésorerie et le financement par emprunt, les avocats font des testaments et des procurations pour la planification successorale, et tout le monde offre des conseils en investissement car c’est là qu’ils font le plus d’argent. Les planificateurs financiers agréés (CFP) fournissent un large éventail de valeurs pour la planification de la retraite, les agents d’assurance priorisent l’assurance et les comptables préparent les impôts. La plupart de ces événements sont ponctuels, mais la planification financière est une relation continue qui devrait durer des années.

À 39 ans, avec 800 000 $ d’actifs d’investissement (bien joué), vous avez assez d’argent pour avoir à la fois un plan d’investissement et un plan financier. Le prix que vous payez ne doit pas être le point central ; la valeur que vous recevez devrait être. Un planificateur financier devrait avoir le titre de CFP. Un gestionnaire de placements devrait avoir le titre de gestionnaire de placements agréé (CIM) ou, mieux encore, le titre d’analyste financier agréé (CFA).

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Je suggère de trouver une entreprise avec des personnes qui détiennent ces désignations et avec lesquelles vous pouvez établir une relation pour les années à venir. Vous devez vous sentir à l’aise avec vos conseillers et leur faire confiance, et ils doivent être capables d’expliquer des problèmes complexes dans des termes que vous comprenez.

Tu es sur la bonne piste. Je vous souhaite de réussir à trouver le bon cabinet ou le(s) conseiller(s). Fixez des normes élevées, soyez patient et ne vous contentez pas tant que vous n’avez pas trouvé le bon partenaire.

Doug Robinson est un planificateur financier certifié et un conseiller en patrimoine chez Veritable Wealth Advisory à Peterborough, en Ontario. Veritable Wealth Advisory est une société de planification financière et d’investissement à service complet qui emploie plusieurs planificateurs financiers et gestionnaires de portefeuille certifiés avec des bureaux à Burlington, Kingston et Peterborough. Veritable a des conseillers spécialisés dans la planification de la retraite, la planification fiscale et la planification successorale, et travaille le plus souvent avec des professionnels, des propriétaires d’entreprise et des retraités fortunés.

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