FP Answers : Quel type de fractionnement du RPC puis-je attendre de mon ex-conjoint ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: Je viens de recevoir mes papiers de divorce et je veux faire une demande de partage des crédits du Régime de pensions du Canada (RPC). Je suis marié depuis 30 ans et je m’attends à ce que mon ex-conjoint conteste le partage du RPC. Dois-je m’inquiéter qu’il puisse conserver l’intégralité de son RPC? Il travaille à son compte et a été le principal soutien de famille tout au long de notre mariage, même si j’ai occupé des emplois à temps plein et à temps partiel de temps en temps après que les enfants soient allés à l’école. Toute idée que vous pourriez donner sur ce qui pourrait arriver avec la division du RPC serait appréciée. — Génie

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Réponses PF: Gennie, je ne pense pas que tu aies à t’inquiéter ici. Service Canada a pour mandat de fractionner les crédits du RPC lorsqu’il reçoit votre demande. Une fois que vous aurez vu comment les crédits du RPC sont répartis, je suis sûr que vous vous sentirez beaucoup mieux que les choses ne seront probablement pas contestées.

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La première chose que vous devez faire est de soumettre votre demande pour que les crédits du RPC soient partagés entre vous et votre ex-conjoint, ce que vous pouvez faire une fois qu’un divorce, une annulation légale ou une séparation d’un mariage légal ou d’une union de fait est terminé.

Vous avez la possibilité de postuler en ligne via votre Mon dossier Service Canada ou remplir un demande papier et de le mettre par la poste ou de le déposer à un bureau de Service Canada. Vous pouvez remplir la demande vous-même sans la participation de votre ex-conjoint, en gardant à l’esprit que votre ex-conjoint sera avisé de votre demande par Service Canada.

En passant par le processus de demande, vous aviserez Service Canada des années que vous et votre ex-conjoint avez vécues ensemble. L’agence est alors chargée de calculer le partage des crédits du RPC en fonction de vos années de vie commune et de vos gains ouvrant droit à pension pendant cette période.

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Vos gains ouvrant droit à pension sont basés sur votre maximum annuel des gains ouvrant droit à pension (MGAP), qui en 2023 est de 66 000 $. Pour le contexte, le MGAP il y a 30 ans en 1993 était de 33 400 $. Tous vos revenus, jusqu’au MGAP, servent à gagner des crédits du RPC, appelés gains ouvrant droit à pension.

Service Canada prendra vos gains ouvrant droit à pension combinés pendant que vous vivez ensemble et les divisera en deux pour attribuer de nouveaux crédits du RPC à chacun de vous. Cela deviendra votre nouveau rapport permanent sur les crédits du RPC. Suivre l’exemple dans les tableaux ci-joints facilitera la compréhension.

Le premier tableau illustre les gains ouvrant droit à pension de chaque conjoint pendant qu’ils vivaient ensemble avant le partage des crédits du RPC pour les années 1993 à 1995. gagné. Le conjoint 2 n’avait pas de gains ouvrant droit à pension ou de crédits du RPC au cours des deux premières années, mais certains gains et crédits du RPC en 1995.

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Le deuxième tableau montre comment les crédits du RPC ont été répartis en additionnant les gains ouvrant droit à pension et en divisant par deux. Cela constitue le dossier de crédit permanent du RPC pour chaque conjoint. Chaque conjoint a maintenant des gains ouvrant droit à pension équivalant à 50 % du MGAP maximal et a gagné 50 % des crédits du RPC pour cette année-là. Si vos crédits du RPC restaient à 50 % au cours de votre vie, votre RPC serait de 50 % du maximum, qui en 2023 est de 15 678 $ s’il est pris à 65 ans.

Le montant réel de vos prestations du RPC dépend de plus que des crédits du RPC gagnés entre 18 et 65 ans. Vous pouvez également abandonner 17 % de vos années de faible revenu (environ sept à huit ans), et vous pouvez abandonner les années de faible revenu pendant que vous étiez à la maison pour élever des enfants de moins de sept ans.

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Gennie, votre ex-conjoint a toujours le droit de contester la décision prise par Service Canada, mais si les informations que vous fournissez à l’agence, combinées à celles dont elle dispose, sont exactes, ce serait une contestation très difficile.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementé par la Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières. Allan est joignable au [email protected]

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