FP Answers : Que se passe-t-il si je décède avant – ou juste après – la collecte de mon RPC ?

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De Julie Cazzin, avec John DeGoey

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Q: Que se passe-t-il si je décède avant — ou juste après — de commencer à toucher mon Régime de pensions du Canada (RPC)? Et comment est-il distribué aux seniors ? En tant que nouvel aîné, je vois tellement d’irrégularités dans les distributions du RPC. L’hypothèse selon laquelle tous les baby-boomers comme moi sont riches est erronée. Bon nombre d’entre nous n’ont aucun autre revenu de pension. Et je crois que les aînés célibataires, en particulier, ne reçoivent pas d’argent du RPC proportionnellement à ce que reçoivent les couples. Toute transparence que vous pouvez verser sur cette question serait appréciée. — Marie

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Réponses PF : Maria, vous voulez en savoir plus sur la façon dont le RPC est distribué aux personnes âgées, et en particulier sur la destination des cotisations pour ceux qui décèdent peu de temps après — ou même avant — la perception. Un sujet aussi délicat peut sembler fondamentalement injuste à beaucoup. Pourquoi passer toute une vie d’adulte à payer dans quelque chose uniquement pour obtenir peu ou rien à la sortie ?

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Avant d’entrer dans ces domaines épineux, il convient de noter que la plupart des Canadiens laissent de l’argent sur la table précisément parce qu’ils ne veulent pas ressentir la douleur causée par ces circonstances. De nombreux Canadiens prennent le RPC à leur 65e anniversaire ou avant, même si la plupart d’entre eux seraient mieux lotis s’ils attendaient le plus longtemps possible, c’est-à-dire jusqu’à 70 ans.

Les actuaires et les experts du vieillissement sont presque unanimes pour dire que les Canadiens sous-estiment leur propre risque de longévité. En effet, Purpose Investments Inc. a récemment lancé un nouveau fonds qui a été conçu et développé précisément en raison de ce défi.

Deux mises en garde qu’il convient d’utiliser lors de la discussion sur le RPC sont que la situation de chacun est différente et que personne ne sait quand son temps sera écoulé. En tant que tel, les décisions doivent être adaptées à votre propre situation.

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Pourtant, les preuves sont claires. Le plus souvent, plus les gens s’en sortiront mieux s’ils attendent le plus longtemps possible avant de réclamer le RPC. Recherche effectuée pour la Fondation de recherche FP Canada démontre clairement ce point. Cependant, amener les gens à agir dans leur propre intérêt est difficile lorsque la perspective d’un soi-disant argent gratuit est suspendue devant eux.

Les points ci-dessus devaient être clairement énoncés avant de répondre à votre question car le contexte est important. La prémisse de la question est juste, mais ce n’est pas si représentatif de la population en général.

Malgré les inquiétudes concernant les décès prématurés, la plupart des Canadiens vivent plus longtemps qu’ils ne le pensent. En tant que prestation mensuelle imposable utilisée pour compléter le revenu de retraite, le RPC est un élément essentiel de leurs plans de retraite. Des changements récents permettent au régime de payer jusqu’à un tiers de votre revenu avant la retraite. L’objectif précédent était d’un quart.

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Pourtant, l’hypothèse selon laquelle presque tous les baby-boomers qui prennent leur retraite sont riches est, en effet, incorrecte. Pour 2019, le montant mensuel maximal du RPC que vous pourriez recevoir en tant que nouveau bénéficiaire à 65 ans est de 1 154,58 $. Le montant mensuel moyen, cependant, n’est que de 679,16 $. Votre situation (historique de cotisation) déterminera le montant que vous recevrez.

Si vous décédez avant de percevoir ou peu après le début du RPC, l’argent cotisé fait toujours partie du capital total du régime. Si vous avez un conjoint survivant, celui-ci a droit à une prestation de survivant égale à 60 % de votre droit s’il a 65 ans ou plus. S’ils ont moins de 65 ans, ils recevront une portion forfaitaire plus 37,5 % de la pension de retraite du cotisant, à condition que le survivant ne reçoive pas d’autres prestations du RPC.

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De nombreuses considérations ont une incidence sur les paiements que vous pouvez recevoir. Par exemple, les personnes qui ont longtemps été des parents seuls ou qui se sont absentées du marché du travail pour élever des enfants verront leur paiement ajusté.

Mais le message principal est que les Canadiens devraient vraiment réfléchir à ce que seront probablement leurs besoins au cours de leurs années d’automne. Trop souvent, les gens prennent l’argent de la retraite dès qu’il est à leur disposition, même s’ils recevraient probablement beaucoup plus s’ils résistaient à la tentation naturelle et attendaient qu’il y ait un véritable besoin à la place.

Tout compte fait, le système public de pensions du Canada est l’un des meilleurs de la planète. Il est bien géré et a été jugé durable pour de nombreuses générations à venir. Il ne manquera pas d’argent et ne sera pas réajusté pour réduire les prestations. C’est un programme prudent et mesuré qui fait généralement du bon travail pour maintenir la dignité et un niveau de vie minimum pour les Canadiens ordinaires.

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John De Goey est un gestionnaire de portefeuille autorisé par l’OCRCVM auprès de Wellington-Altus Private Wealth (WAPW) à Toronto. Ce commentaire est la seule opinion de l’auteur basée sur des informations tirées de sources considérées comme fiables, ne reflète pas nécessairement les opinions de WAPW et est fourni uniquement à titre de source d’information générale. Les opinions présentées ne doivent pas être considérées comme exactes et ne constituent pas non plus des conseils en investissement. Pour obtenir des conseils d’investissement appropriés, veuillez contacter votre conseiller en investissement. De Goey peut être contacté à [email protected].

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