FP Answers : Que puis-je faire avec l’argent de mon compte de retraite immobilisé ?

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Par Julie Cazzin avec Allan Norman

Q:Je suis retraité et j’ai une question concernant un compte de retraite immobilisé sous réglementation fédérale (CRI). Dois-je le convertir en compte de fonds de revenu viager restreint (FRVR) afin de transférer une partie des fonds dans mon régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Si oui, puis-je quand même acheter une rente viagère avec les fonds restants du FRVR? Je préfère la rente plutôt que les restrictions de retrait annuel minimum/maximum du FRVR. — Pierre

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Réponses FP:La réponse courte à votre question, Peter, est oui. Vous devez convertir votre CRI fédéral en FRVR avant de pouvoir débloquer 50 % de sa valeur et en transférer 50 % à un REER ou à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Et, oui, vous pouvez acheter une rente dans votre FRVR. Mais je suis curieux de savoir quelle est votre préférence pour une rente et les raisons qui vous poussent à le faire.

Vous avez raison de dire que l’utilisation des fonds de votre FRVR pour acheter une rente permet d’éviter les règles de retrait minimum et maximum puisque vous recevrez ce que la rente vous verse. Une rente comporte certains inconvénients notables et de nombreuses personnes ne l’apprécient pas pour plusieurs raisons, notamment le fait qu’il s’agit d’engagements à long terme, que votre argent est immobilisé, qu’il disparaît à votre décès et que la compagnie d’assurance gagne et empoche votre argent si vous décédez prématurément.

L’inflation est également un problème avec les rentes. En effet, si vous avez encore 20 ou 30 ans à vivre, quel sera l’impact sur votre pouvoir d’achat ?

Voyons maintenant ce qui pourrait vous pousser à ne pas investir dans des actions, où vous obtiendrez probablement de bien meilleurs résultats. Je parie que c’est le mot « probablement », n’est-ce pas ? Après tout, rien ne garantit que les actions vous offriront de meilleurs rendements et beaucoup de gens n’aiment pas l’incertitude.

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Et si je vous disais que sans pension ni rente, il vous faudrait épargner deux fois plus d’argent pour avoir le même revenu ? C’est la conclusion à laquelle est arrivée une étude récente du Retirement Income Institute.

Réfléchissons à la raison pour laquelle il en est ainsi. Peter, en tant que retraité, je suppose que vous souhaitez maintenir votre niveau de vie au minimum tout au long de votre vie. Les défis auxquels vous êtes confrontés sont les suivants : vous ne savez pas combien de temps vous vivrez, quel sera le taux de rendement de vos investissements ou le montant de vos dépenses imprévues. Avec un portefeuille d’investissement important, comment allez-vous relever ces défis ?

Je vais vous dire ce que font certains retraités qui ne veulent pas prendre de risques. Ils modifient leurs dépenses, ce qui a pour effet de bloquer leurs investissements de sorte qu’ils ne soient plus liquides. Si les marchés boursiers chutent ou qu’il y a une récession, ils retirent moins d’argent de leur portefeuille d’investissement.

Ils deviennent réticents à dépenser jusqu’à 75 ou 80 ans, lorsqu’ils se rendent compte (trop tard) qu’ils auraient pu dépenser davantage lorsqu’ils étaient plus jeunes. Certains veulent accumuler plus de richesses que nécessaire pour se sentir à l’aise de dépenser moins que ce que leur richesse leur permet.

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Maintenant, regardons une rente et comment elle élimine la peur de survivre à votre argent et vous donne un permis de dépenser et dépenser plus tôt pendant la retraite.

Pensez à vos amis retraités qui ont une bonne pension. Chaque mois, l’argent arrive sur leur compte bancaire et ils sont libres de le dépenser car il sera à nouveau là le mois suivant. Leurs habitudes de consommation ne changent pas lorsque les marchés boursiers chutent, et les soldes qui surviennent pendant les récessions deviennent des occasions de shopping pour améliorer leur style de vie. Une récession peut être bénéfique pour les personnes qui ont une bonne pension.

J’ai deux sœurs, toutes deux enseignantes, qui ont de bonnes pensions et qui ont contribué à ces pensions de façon importante tout au long de leur carrière. Est-ce si différent de cotiser à un REER tout au long de sa carrière et d’avoir ensuite la possibilité d’acheter une pension sous forme de rente?

La plupart des gens choisissent de ne pas souscrire à une rente et préfèrent gérer leur argent eux-mêmes ou avec l’aide d’un professionnel. Les économistes appellent cela le « casse-tête de la rente ». Pourquoi, après avoir compris les avantages d’une rente, les gens ne sont-ils pas plus nombreux à en souscrire une ?

Les rentes sont comme les obligations et peuvent être un bon substitut aux obligations si vous tirez un revenu de vos obligations. Acheter une rente revient à conclure un accord de partenariat avec d’autres rentiers. Si je meurs tôt, vous utiliserez ce qui reste de mon argent, et si vous meurs tôt, j’utiliserai ce qui reste de votre argent.

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Je n’ai volontairement pas comparé une rente à un certificat de revenu garanti (CPG) ou à une obligation. C’est souvent ainsi que les rentes sont présentées et que la conversation s’arrête là, et la valeur comportementale des rentes n’est jamais prise en compte. Comment mesure-t-on la valeur comportementale? Vous le savez vous-même, Peter. Si une rente vous permet de dépenser et de profiter de votre retraite sans avoir peur de dépenser et de vous sentir coupable, alors c’est un bon achat.

Allan Norman, M. Sc., CFP, CIM, fournit des services de planification financière certifiés et des produits d’assurance par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementé par la Organisme canadien de réglementation des placementsVous pouvez joindre Allan au [email protected].

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