FP Answers : Que dois-je faire avec un versement de 275 000 $ de ma police d’assurance maladies graves ?

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Par Julie Cazzin et Brenda Hiscock

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Q : J’ai récemment reçu un paiement d’une police d’assurance maladies graves. J’ai maintenant un montant forfaitaire non imposable de 275 000 $. Mon mari et moi voulons maximiser cette opportunité pour booster nos finances. J’ai l’intention de travailler dans un avenir prévisible et mon mari Mark et moi gagnons environ 70 000 $ par année.

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Notre plan comprend le remboursement de notre dette à la consommation de 8 000 $, l’augmentation de 5 500 $ des comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) — 100 000 $ entre nous — et les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) de nos trois filles. Nous avons également des droits de cotisation inutilisés dans nos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et ils totalisent 92 000 $ pour moi et 60 000 $ pour mon mari. La meilleure décision financière est-elle de les compléter ? Si oui, faut-il tout faire en un an, ou en quelques années ?

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Nous avons également une hypothèque de 260 000 $ à 3 % sur trois ans et nous nous demandons si nous ne devrions pas en rembourser une partie. Et, finalement, devrions-nous obtenir un deuxième avis d’un conseiller sur la façon d’investir cet argent dans nos REER et CELI? Quel type de conseiller recherchons-nous ? — Justine

Réponses PF: Justine, vous avez récemment reçu un versement de 275 000 $ en assurance maladies graves, qui verse un paiement forfaitaire non imposable si vous recevez un diagnostic de maladie grave comme une crise cardiaque, un cancer ou un accident vasculaire cérébral.

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Avant de décider de la meilleure façon d’utiliser les fonds, vous devez déterminer s’il y aura des coûts à venir ou un impact sur votre futur statut professionnel lié à votre état de santé récent. Une fois que vous avez pris cela en compte, compte tenu de l’environnement de taux d’intérêt à la hausse dans lequel nous nous trouvons actuellement, il est logique de prioriser le remboursement de votre dette à la consommation ainsi que l’appoint de votre CELI, car cela vous permettra de mettre à l’abri la croissance future. de l’impôt.

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Vous envisagez de bonifier les REEE de vos filles de 5 500 $. Je suppose que c’est pour maximiser les subventions. Le dépôt de 2 500 $ annuellement par enfant dans un REEE maximisera les subventions, mais il n’y a pas de limite annuelle réelle sur les dépôts REEE — juste un maximum viager de 50 000 $. Cela dit, verser des cotisations annuelles de 2 500 $ par enfant (7 500 $ par année pour trois filles) pour maximiser la subvention gouvernementale de 20 % peut être plus avantageux.

Vous et votre mari avez également beaucoup de place REER disponible. Mais je ne sais pas si vous avez mis en place des plans de contrepartie des cotisations de l’employeur. Si tel est le cas, il est important de donner la priorité à la maximisation de ces plans.

Bonifier vos REER pourrait vous procurer certains avantages, mais compte tenu de votre niveau de revenu, il ne serait pas avantageux de maximiser les cotisations en une seule fois. Les cotisations à un REER réduisent votre revenu imposable. Si vous réduisez votre revenu imposable en dessous de 50 000 $, les économies d’impôt sont assez minimes et peuvent ne vous procurer aucun avantage.

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Idéalement, vous souhaitez déduire à un taux plus élevé que le taux que vous paierez à la retraite pour sortir gagnant. Notez également que lorsque vous cotisez, vous n’avez pas besoin de déduire le montant en une seule année. Vous pouvez reporter une déduction à l’année suivante.

Votre hypothèque est à un taux de trois pour cent. Si vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé dans votre CELI que votre prêt hypothécaire de trois ans, vous vous en sortirez gagnant. À l’heure actuelle, il existe des certificats de revenu garanti (CPG) de trois ans qui rapportent plus de 4 %, il peut donc être avantageux d’investir les fonds.

C’est aussi une bonne idée de réévaluer votre stratégie de placement puisque votre situation financière a récemment changé de façon importante. Travailler avec un planificateur financier certifié peut vous aider à déterminer votre meilleur plan d’action.

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Tout d’abord, vous voudrez peut-être travailler avec votre planificateur pour évaluer votre tolérance au risque afin de trouver une stratégie qui fonctionne pour vous deux. Assurez-vous de remplir un profil de tolérance au risque distinct pour les fonds du REEE, car cet échéancier est généralement différent de celui des autres régimes d’épargne.

Si vous croyez à l’investissement passif, souhaitez maintenir des coûts bas et avez besoin d’un peu de soutien en matière d’investissement, les robots-conseillers peuvent offrir une bonne solution. Si vous souhaitez investir par vous-même, les fonds négociés en bourse (ETF) tout-en-un ou de répartition d’actifs sont une approche passive et peu coûteuse à envisager si vous n’êtes pas à l’aise de sélectionner et de surveiller vous-même une poignée d’ETF.

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L’investissement de bricolage n’est pas pour tout le monde, et les conseillers en investissement peuvent vous aider. Mais sachez que vous payez cette aide par le biais de frais plus élevés. Travailler avec un bon planificateur peut vous aider à déterminer la meilleure voie à suivre pour la planification de vos investissements. Je vous souhaite tout le meilleur dans votre rétablissement.

Brenda Hiscock est planificatrice financière agréée (CFP) à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto. Elle ne vend aucun produit financier. Elle peut être contactée à [email protected].

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