FP Answers : Que devrait faire ce couple avec un gain de 4,7 millions de dollars à la loterie ?

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Par Julie Cazzin avec Janet Gray

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Q: J’ai des parents qui ont récemment gagné un prix de loterie de 4,7 millions de dollars et ils cherchent maintenant quoi faire avec toute cette nouvelle richesse. Le couple est dans la fin de la cinquantaine et tous deux veulent maintenant prendre leur retraite. Ils ont peu d’économies, mais paient toujours leur hypothèque et les dépenses du ménage. Ils ont trois enfants adultes ainsi qu’une paire de petites-filles jumelles qu’ils aimeraient aider financièrement. Leur banque leur a recommandé de travailler avec un conseiller. Quels conseils d’investissement leur seraient utiles ? Ils ont des dettes à la consommation, avec un prêt automobile, une hypothèque et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) totalisant 400 000 $. Et comment devraient-ils décider combien donner à leurs enfants et petits-enfants, et quand ? — Merci, Erminia D.

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Réponses PF: Erminia, c’est un bon conseil de leur banquier de travailler avec un conseiller pour explorer leurs meilleures options. Une manne financière importante s’accompagne de nombreuses questions et peut-être de sentiments mitigés et d’un stress supplémentaire lié aux décisions imminentes. Une bonne règle est de ne pas se précipiter pour prendre des décisions avant d’avoir eu le temps de s’adapter à leur nouvelle réalité et de rechercher/discuter/clarifier à la fois leurs nouveaux objectifs et possibilités.

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Commencez par regarder ce qu’ils veulent accomplir à l’avenir – achats, cadeaux, voyages, etc. Assurez-vous d’attacher un montant en dollars à ces objectifs afin qu’ils sachent où et quand ils pourraient dépenser les gains.

Je n’ai aucun doute qu’ils pourraient prendre leur retraite maintenant, mais, comme toujours, ce n’est pas combien vous avez, mais combien vous dépensez qui est le chiffre clé à examiner pour déterminer la stabilité financière. Une fois leurs objectifs déterminés, examinez les coûts de leur mode de vie actuel pour voir ce qui est nécessaire en dépenses pour subvenir à leurs besoins de base (nourriture, logement, impôts) et à leurs désirs (voyages, cadeaux, dons de bienfaisance).

Ensuite, ils devraient diviser le montant important en montants plus petits, le plus important étant le montant nécessaire pour investir pour générer des revenus futurs, ainsi que pour des achats occasionnels et peut-être moins fréquents tels qu’une nouvelle voiture, des voyages supplémentaires ou des cadeaux importants. Assurez-vous que le segment de revenu des gains est solidifié avant de chercher à donner à d’autres.

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N’oubliez pas que la femme canadienne moyenne de 58 ans devrait vivre jusqu’à 87 ans, tandis que les hommes vivront jusqu’à 84 ans. Mais vous devez également prévoir les 25 % de chances que les femmes puissent vivre jusqu’à 94 ans. (hommes jusqu’à 92 ans), ou la probabilité plus faible de 10 % que les femmes vivent jusqu’à 98 ans (hommes jusqu’à 97 ans). Un bon planificateur de retraite peut les aider dans ces scénarios.

Je suggère que vos proches remboursent d’abord leurs dettes impayées, qui comprennent le prêt automobile, l’hypothèque et le HELOC. Mais assurez-vous de demander quelles pourraient être les pénalités pour un remboursement anticipé afin qu’il n’y ait pas de surprises. Une fois ces paiements terminés, leurs dépenses de style de vie diminueront et devraient leur permettre d’allouer leurs gains de loterie avec plus de confiance.

À la retraite, ils peuvent également avoir un revenu provenant des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Ainsi, le revenu dont vos proches auront besoin maintenant à la fin de la cinquantaine provenant de leur épargne et de leurs investissements pourrait changer lorsque ces autres sources de revenu commenceront . Tout plan financier qu’ils mettent en place doit être surveillé, mis à jour régulièrement et modifié de manière appropriée au fur et à mesure.

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Le couple devrait également envisager de maximiser chacun de ses comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et clarifier avec un conseiller si les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont une bonne option pour lui.

Les objectifs à court terme indiquent que des liquidités dans un compte d’épargne sont nécessaires pour les dépenses dans un avenir proche (moins de 12 mois), les fonds pour les objectifs à moyen terme dans un délai d’un à cinq ans devraient être sous forme de certificats de revenu garanti (CPG ) ou d’autres produits à revenu fixe, et les fonds pour des objectifs à long terme de cinq ans ou plus doivent être investis dans un pourcentage plus élevé de produits d’actions/actions tels que des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse ou des actions individuelles. Encore une fois, un conseiller peut vous aider à prendre ces décisions.

L’achat d’une rente viagère pour une source garantie de revenu de retraite peut être logique pour eux. Une rente fournit un flux de revenu garanti à vie, généralement pour les retraités. L’achat d’une rente avec certains des gains de vos proches les protège contre eux-mêmes (par exemple lorsqu’ils font des dépenses importantes et impulsives) ainsi que contre d’autres personnes qui pourraient en profiter.

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Les rentes peuvent être achetées auprès de compagnies d’assurance ou de sociétés de courtage, et elles comportent toutes des frais et des commissions, qui sont souvent intégrés au prix. Obtenez plusieurs devis lors de l’achat d’une rente pour aider vos proches (accompagnés d’un conseiller) à faire le meilleur choix.

Si vos proches souhaitent partager une partie de leurs gains de loterie avec leur famille, ils pourraient envisager d’aider leurs enfants à payer leur hypothèque ou de contribuer à des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) pour les petits-enfants.

J’aime l’idée de donner un coup de main plutôt qu’une aumône. Un coup de main aide les gens à réduire leurs fardeaux actuels et à aller de l’avant. Une aumône peut parfois permettre aux gens de continuer leurs mauvaises habitudes antérieures, de sorte qu’ils reviennent souvent là où ils ont commencé.

Janet Gray est une planificatrice financière certifiée qui ne donne que des conseils auprès de Money Coaches Canada à Ottawa.

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