FP Answers : Qu’arrive-t-il aux paiements du RPC et de la SV lorsqu’un conjoint décède et comment planifions-nous cela ?

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Par Julie Cazzin et Allan Norman

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Q: Mon conjoint et moi faisons de la planification de la retraite et faisons des projections sur le revenu futur à la retraite. Mais nous nous demandons ce qu’il advient des paiements du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) à la retraite lorsqu’un conjoint décède? Toute information aiderait. — Merci, Fernando

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Réponses PF : La planification de la retraite s’articule souvent autour d’un couple menant une vie saine et active, puis mourant vers l’âge de 90 ou 95 ans. Mais que se passe-t-il lorsqu’un conjoint décède prématurément ou devient invalide? Les rêves meurent et les finances changent.

Je vais partager deux expériences personnelles avec l’espoir que vous puissiez les utiliser dans votre propre vie et planification afin que vous n’arriviez jamais à un point où vous regardez en arrière et pensez : « Rats ! Si seulement j’avais su, j’aurais voyagé à… ou pris ma retraite plus tôt ou… »

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Il y a quatre ans, ma femme Caroline est sortie courir le matin et est rentrée chez elle avec une lésion cérébrale et maintenant, entre autres, elle ne peut plus conduire ni se déplacer confortablement dans un véhicule en mouvement pendant plus de 10 minutes. Elle ne peut pas voyager. Depuis que je connais ma femme, elle a toujours voulu suivre les traces de sa mère et passer ses hivers en Floride. Elle pourrait ne plus jamais retourner en Floride.

Nous aurions pu faire plus de voyages en Floride quand elle était en forme et capable, mais nous ne l’avons pas fait. Il y avait toujours une raison de le remettre à l’année prochaine, ou un jour plus tard. Nous vivions comme si nous avions tout le temps du monde.

Mais le temps ne s’arrête pas et plus on vieillit, plus le temps passe vite. Il n’y a pas de refaire, et il arrive un moment où nous ne pouvons plus faire ce que nous faisions et, finalement, nous mourons. C’est un fait qu’il ne faut pas oublier lorsque l’on pense aux choses que l’on veut avoir et faire. Quelle est votre raison de ne pas les faire aujourd’hui ?

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Votre planificateur devrait vous aider à identifier, atteindre et maintenir votre style de vie souhaité sans risquer de manquer d’argent ou de mourir avec trop d’argent. Vous voulez avoir une bonne vie maintenant ainsi qu’une bonne vie à l’avenir. C’est la planification du mode de vie, la première étape d’un plan global.

Voici un autre exemple personnel. Il y a six ans, j’ai perdu ma mère. J’ai demandé à mon père quelles étaient les conséquences financières pour lui lorsque maman est décédée. Les prestations de la SV de maman ont cessé. Il n’y a pas de prestations de survivant associées à la SV. Mon père a également perdu sa SV en raison des règles fiscales de récupération.

En tant que couple, maman et papa pouvaient partager leur revenu de pension. Une fois que maman est décédée, papa n’a plus pu fractionner son revenu de pension, ce qui a entraîné la récupération de 100 % de sa SV. Maman était mère au foyer et touchait une petite pension du RPC. Papa n’a rien reçu de sa pension du RPC.

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Je trouve que beaucoup de gens ont l’impression que si leur conjoint décède, ils recevront 60 p. 100 des prestations du RPC de l’autre. Mais le RPC n’est pas comme un régime traditionnel à prestations déterminées. Un bénéficiaire du RPC ne peut recevoir que le RPC maximal. Mon père recevait déjà le RPC maximal, alors il n’était pas admissible à recevoir le RPC de ma mère. Il a toutefois reçu la prestation de décès unique de 2 500 $ du RPC au survivant.

L’autre chose que papa a soulignée, c’est que l’entreprise pour laquelle il travaillait offrait un régime à prestations déterminées. Il a pris une pension réduite lorsqu’il a pris sa retraite afin que s’il décédait le premier, maman continuerait de recevoir une partie de sa pension. Eh bien, maman est morte la première et il prend toujours une pension réduite pour une prestation que maman ne recevra jamais.

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Quant aux dépenses de papa, il n’a pas trouvé qu’elles avaient beaucoup baissé. Les frais d’épicerie sont un peu moins élevés et il y a maintenant une voiture dans l’allée au lieu de deux. La suggestion de mon père à quiconque a perdu un être cher est de rester actif et de continuer à faire des choses. Au lieu que papa emmène maman à une pièce de théâtre ou à un match de la Ligue de hockey de l’Ontario, il appelait un ami ou une connaissance pour l’accompagner.

Et papa, comment va-t-il maintenant ? Environ deux ans après le décès de ma mère, il a rencontré une merveilleuse compagne de vie et, à 84 ans, il vient de rentrer d’une croisière en péniche fluviale dans le sud de la France. Il reste actif et il est de retour en voyage. Il vit une vie bien remplie et utilise au mieux le temps qui lui reste.

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Je sais que la plupart des gens sont occupés, les routines sont difficiles à changer et très peu de gens savent ce qu’ils veulent. Commencez par réfléchir à votre style de vie actuel. De quoi aimeriez-vous plus ? De quoi aimeriez-vous moins ? Rappelez-vous que la vie n’est pas une répétition. Qu’est-ce que tu attends?

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni comme une source d’information générale et n’est pas destiné à être un conseil d’investissement personnalisé.

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