FP Answers : Pouvons-nous prendre notre retraite dans 7 ans à 55 ans même si nous avons maintenant une hypothèque de 525 000 $ ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: Ma femme Helen et moi avons 48 ans. Nous aimerions arrêter de travailler à 55 ans. Est-ce réalisable pour nous ? Nous devons 525 000 $ sur notre hypothèque et notre maison est évaluée à 1,1 million de dollars. Nous payons actuellement une hypothèque de 1 845 $ toutes les deux semaines à un taux d’intérêt de 2,99 % avec un calendrier d’amortissement de 30 ans. Nous espérons rembourser la maison d’ici sept ans et effectuons des versements supplémentaires de 30 000 $ par année. Nous prévoyons d’habiter cette maison et éventuellement de la vendre si nous ne pouvons plus y habiter pour cause de maladie ou de vieillissement.

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À l’heure actuelle, nous avons 600 000 $ (300 000 $ chacun) dans des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), 50 000 $ combinés dans des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et 100 000 $ en actions bancaires dans un compte non enregistré. Nous avons tous les deux un régime de retraite à prestations déterminées, mais nous perdrons beaucoup si nous prenons une retraite anticipée. Par exemple, si nous prenons notre retraite à 55 ans, nos pensions paieront 15 000 $ par année chacune. La rente n’est pas indexée à l’inflation et il n’y a pas de prestation de raccordement. Nous travaillons tous les deux à temps plein au Canada depuis l’âge de 22 ans et sommes admissibles au Régime de pensions du Canada (RPC) et à la Sécurité de la vieillesse (SV). Si nous voulons un revenu après impôt de 5 000 $ par mois à la retraite, pouvons-nous prendre notre retraite à 55 ans ? —Pascal

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Réponses PF: Pascal, un calcul improvisé montre qu’on peut prendre sa retraite à 55 ans avec un revenu après impôt de 60 000 $ par année. À 55 ans, vous toucherez un revenu de pension de 30 000 $ par an et votre RPC et SV combinés estimés à 65 ans ajouteront 37 000 $ de plus par an, ce qui portera votre revenu imposable total à 67 000 $ par an. Le montant après impôt sera assez proche de vos 60 000 $, de sorte que votre épargne-retraite n’aura qu’à combler l’écart de revenu entre 55 et 65 ans et votre pension qui diminue en raison de l’absence d’indexation.

Avec 600 000 $ dans vos REER, si vous avez chacun retiré 20 000 $ pendant 10 ans de 55 à 65 ans, vous auriez 200 000 $ dans vos REER même si les placements ne rapportaient aucun intérêt. Donc, oui, selon les chiffres fournis, vous pouvez prendre votre retraite à 55 ans.

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En fait, lorsque je modélise cela en utilisant une inflation de 3 % et un rendement de placement de 6 %, vous aurez une valeur de succession à 100 ans de 16,4 millions de dollars, ce qui équivaut à 3,5 millions de dollars aujourd’hui. Quelles sont vos pensées?

C’est là que commence la véritable planification, car nous devons faire une planification de style de vie ainsi qu’une planification financière et d’investissement. Les gens ne veulent pas de revenu de retraite; ils veulent un mode de vie à la retraite.

Comment en êtes-vous arrivé à un besoin de revenu de retraite de 60 000 $ par année? Je suppose que vous avez examiné ce que vous dépensez en remboursement de la dette, en cotisations au REER et au régime de retraite et qu’il vous reste environ 60 000 $, alors c’est ce dont vous avez besoin. Je ne vais pas te laisser t’en tirer aussi facilement. En tant que planificateur, je veux remettre doucement en question vos hypothèses et vous faire réfléchir un peu plus profondément.

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Vous faites des versements hypothécaires d’environ 78 000 $ par année, et je suppose que vous avez besoin de 60 000 $ pour vivre. Additionnez les deux et vous avez besoin d’un revenu annuel après impôt d’environ 140 000 $. Vous cotisez peut-être également à vos pensions professionnelles. Avec 600 000 $ en REER, je suis certain que vous cotisez toujours, ce qui peut être limité à 10 000 $ par année, selon les revenus et les rajustements de pension.

Sur la base de ces dépenses, vous avez tous les deux besoin d’un revenu d’emploi minimum d’environ 120 000 $ aujourd’hui, et avec ce revenu, vous devriez avoir environ 65 000 $ pour les dépenses liées au mode de vie. En réalité, je m’attends à ce que vos revenus soient plus élevés et que vos dépenses de style de vie actuelles soient supérieures à 65 000 $. Avez-vous envisagé de futurs achats de véhicules ou des rénovations domiciliaires? Je suppose que vous n’avez pas d’enfants. Êtes-vous convaincu qu’un style de vie de 60 000 $ est le style de vie que vous souhaitez ?

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La planification financière consiste à découvrir ce qui est possible, ce qui inclut les choix de style de vie et l’efficacité de la planification. Par exemple, en supposant un rendement après inflation de 3 % sur vos placements, plutôt que de dépenser 60 000 $ par année à la retraite, vous pourriez dépenser 78 000 $ indexés à 3 % jusqu’à 100 ans. À 100 ans, vous aurez une maison d’une valeur de 8,5 $. millions de dollars, soit environ l’équivalent de 1,9 million de dollars en dollars d’aujourd’hui si nous supposons qu’il s’apprécie à un pour cent au-dessus du taux d’inflation.

Est-ce que c’est ce que tu veux? Dépenser une somme d’argent égale chaque année de 55 à 100 ans et léguer une succession de 2 millions de dollars, en dollars d’aujourd’hui, à quelqu’un ou à un organisme de bienfaisance? Ma suggestion est d’avoir une séance de jeu sérieuse avec un logiciel de modélisation pour avoir une idée du type de style de vie futur qui est possible pour vous et Helen.

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Il y a des événements imprévus qui doivent également être pris en compte. Par exemple, ce qui pourrait mettre un frein à vos projets, ce sont les augmentations des taux hypothécaires. Votre hypothèque pourrait ne pas être remboursée aussi rapidement que vous le souhaiteriez, ce qui pourrait retarder votre retraite.

Je vois que vous travaillez dur, que vous êtes disciplinés financièrement et que vous vous préparez à un bel avenir plein d’options. Assurez-vous également d’investir dans du plaisir en cours de route. Vous ne savez jamais ce que l’avenir vous réserve et vous souhaitez avoir des activités agréables pour occuper votre temps une fois à la retraite.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementé par la Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières. Allan peut être joint à [email protected].

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