FP Answers : Pouvons-nous prendre notre retraite avec 170 000 $ d’économies et maintenir notre mode de vie actuel ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: Notre retraite approche à grands pas et nous ne savons pas quoi faire. J’ai 68 ans, travailleur autonome, incorporé, avec une fiducie familiale et une société de portefeuille dont je suis l’unique actionnaire. En plus de mon petit Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV), je touche des dividendes de 120 000 $ par année et il me reste suffisamment de revenus annuels pour verser 60 000 $ à ma société de portefeuille ainsi que pour payer ma femme Rita, 59 ans , un salaire de 40 000 $ par année pour les services de tenue de livres. Je travaillerai probablement jusqu’à 75 ans. Rita a aussi un emploi régulier et gagne 90 000 $ par année. En ce qui concerne les actifs, nous avons une très belle maison bien entretenue de 2,5 millions de dollars, plus 170 000 $ en espèces dans ma société de portefeuille. Nos dettes totales s’élèvent à 400 000 $ et Rita s’attend à un héritage de 700 000 $ dans cinq à 10 ans. De plus, nous avons envoyé deux enfants à l’université. Pouvons-nous bientôt prendre notre retraite? — John et Rita

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Réponses PF : John et Rita, vous avez bien travaillé. Vous avez un bon revenu familial, une belle maison, une entreprise et une structure d’entreprise, et vous avez inscrit vos deux enfants à l’université. Parfait. Eh bien, presque. Hormis les 170 000 $ à l’intérieur de la société de portefeuille, vous n’avez aucun placement en espèces, ni régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ni compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Et, John, même si vous prenez votre SV, tout est récupéré.

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Maintenir votre style de vie actuel tout au long de la retraite n’est pas possible avec 170 000 $ d’économies. Mais cela devient possible grâce à une combinaison de travail plus long, de réduction de vos dépenses de style de vie et/ou de dépendance à l’égard de la valeur nette de votre maison et de votre héritage futur. Je pense que si vous aviez reçu un peu plus de conseils en cours de route, vous seriez dans une bien meilleure situation aujourd’hui.

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Cela aurait aidé à avoir une idée de combien d’argent serait suffisant pour soutenir votre style de vie au fil du temps. La simple prise de conscience de ce nombre peut avoir un impact positif. Bien sûr, vous avez peut-être toujours prévu d’utiliser la valeur nette de votre maison et votre héritage pour soutenir votre retraite, mais je suppose que vous ne l’avez pas fait.

John, vous avez commencé à toucher le RPC et la SV lorsque vous avez atteint l’âge de 65 ans. Votre RPC est bas parce que vous vous êtes versé des dividendes et que vous n’avez pas cotisé au RPC. Il n’est pas rare que j’entende des propriétaires d’entreprise toucher des dividendes pour éviter de cotiser au RPC parce qu’ils croient qu’ils peuvent faire mieux que le RPC s’ils investissent par eux-mêmes. Mais ils disent souvent qu’ils n’ont pas encore commencé à investir quand je leur demande comment se portent leurs investissements, alors soyez prudent.

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En ce qui concerne votre SV, John, vous avez dépassé le point où vous pouvez arrêter votre SV et la reporter à 70 ans. Vous n’avez que six mois à compter du moment où vous avez commencé la SV pour l’arrêter et la reporter à 70 ans. La SV comprend une prestation majorée de 36 % si elle est reportée de 65 à 70 ans et évite la récupération d’une partie de votre revenu entre 65 et 70 ans. Dans votre cas, vous pouvez continuer à perdre votre SV jusqu’à l’âge 75 ans lorsque vous envisagez de prendre votre retraite.

Une solution possible consiste à faire de Rita une actionnaire de votre société de portefeuille avec une catégorie d’actions différente. Avec Rita comme actionnaire et vous, John, âgé de plus de 65 ans, votre société de portefeuille peut verser des dividendes à Rita. Peut-être, John, pouvez-vous réduire suffisamment vos dividendes pour pouvoir conserver votre SV tout en versant à Rita des dividendes correspondant au montant de votre réduction.

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Bien sûr, cela dépendra du revenu imposable de Rita. Si les dividendes vont augmenter ses impôts de plus que votre SV, cela n’en vaut pas la peine. Cependant, cela peut avoir un sens s’il y a un moment où Rita cesse de travailler et que vous travaillez toujours, surtout si vous utilisez un capital libre d’impôt provenant de l’héritage attendu ou de la valeur nette de la maison.

Il y a actuellement 170 000 $ dans la société de portefeuille assis en espèces et ne rapportant presque aucun rendement. John, vous ne saviez probablement pas que l’argent d’une société de portefeuille pouvait être investi et c’est peut-être pour cette raison qu’il est en espèces. À l’heure actuelle, vous avez la possibilité de conserver l’argent dans votre société de portefeuille ou de transférer 140 000 $ ou moins dans votre REER, sans incidence fiscale, pour utiliser vos droits de cotisation REER antérieurs de 140 000 $.

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L’avantage de garder l’argent dans la société de portefeuille est le traitement fiscal privilégié des dividendes reçus personnellement. À la retraite, le faible taux d’imposition sur les dividendes combiné au capital libre d’impôt tiré de la valeur nette de la propriété et de l’héritage peut signifier un taux d’imposition très bas et l’admissibilité à des prestations et crédits gouvernementaux supplémentaires.

Le côté négatif d’un investissement dans la société de portefeuille comprend les frais comptables permanents et le fait que le montant imposable des intérêts, des dividendes et des gains en capital est imposé à environ 50 %, selon la province d’enregistrement. Il existe un mécanisme d’impôt remboursable sur les dividendes qui remboursera une partie de l’impôt payé lorsqu’un dividende vous est versé, John, mais la croissance future de l’impôt supplémentaire est perdue.

Avec certaines de ces réflexions à l’esprit, il peut être judicieux pour vous deux de demander l’aide d’un conseiller pour élaborer un plan financier viable qui continuera de soutenir votre style de vie actuel tout au long de votre vie.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementé par la Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières. Allan est joignable au [email protected].

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