FP Answers : Nous sommes dans la cinquantaine, mais avons-nous assez pour prendre notre retraite l’année prochaine avec 70 000 $ par an ?

Contenu de l’article

De Julie Cazzin avec Allan Norman

Contenu de l’article

Q: J’étais le seul soutien économique pendant que mon conjoint restait à la maison pour élever nos enfants. Après 35 ans de travail, je veux bientôt prendre ma retraite. J’ai 56 ans et ma femme Mary en a 53. Mon plan est de travailler jusqu’à la fin de 2023. J’ai passé mes chiffres dans des calculateurs de retraite et bien que je considère les trois premières années comme peut-être maigres, je suis assez à l’aise avec l’image entière. Ma femme, cependant, veut que je travaille plus longtemps. Elle ne voit pas comment nous pouvons passer de 145 000 $ bruts par an à 70 000 $ bruts.

Contenu de l’article

Nous possédons une maison sans hypothèque d’une valeur de 400 000 $, deux véhicules et avons un prêt de 28 000 $. J’ai 83 000 $ dans des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et 415 000 $ combinés dans un compte de retraite immobilisé (CRI) et un régime à cotisations déterminées (RCD). Ma femme a deux comptes REER de conjoint totalisant 163 000 $ auxquels je cotise 25 000 $ par année. J’ai encore 200 000 $ de droits de cotisation antérieurs à un REER. Nous avons également 37 000 $ dans un compte bancaire et j’ai un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) de 9 000 $. Et nous avons peut-être un héritage de 350 000 $ de mon père en bonne santé de 79 ans, mais je ne veux pas l’inclure dans le plan. Suis-je d’accord pour prendre ma retraite ? — Scott

Contenu de l’article

Réponses PF: Scott, prendre sa retraite à 57 ans peut être difficile, et si votre femme n’est pas à bord, vous risquez de passer d’un stress à un autre. Voici ce que vous devez considérer lors de la préparation de votre plan de retraite de bricolage.

Chèque de revenu de retraite: Vous gagnez maintenant 144 000 $ par année, donc après impôts, dépenses d’emploi, remboursements de prêts et épargne-retraite, il vous reste environ 77 000 $, soit le montant que vous dépensez actuellement chaque année.

Si vous réduisez votre revenu de retraite à 70 000 $ bruts par an, vous disposez d’environ 55 000 $ par an pour vos dépenses après impôts et remboursements de prêts. Quelles réductions de style de vie prévoyez-vous de faire pour pouvoir vivre avec un filet annuel de 55 000 $ ?

Besoins en revenus bruts: Basez vos besoins de revenu de retraite sur le revenu après impôt. Un revenu brut combiné de 70 000 $ par année provenant d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) représente environ 59 000 $, tandis qu’un prélèvement de 70 000 $ sur votre héritage sera en grande partie libre d’impôt. Une fois que vous connaissez vos besoins en revenu après impôt, déterminez la meilleure stratégie de retrait en fonction des conséquences fiscales.

Contenu de l’article

Fractionnement des pensions: Le fractionnement de la rente avec les FERR et les fonds de revenu viager (FRV) commence une fois que vous atteignez votre 65e année, pas avant. Vous avez bien fait ici. Marie a suffisamment accumulé dans ses REER pour pouvoir retirer environ 35 000 $ par année, ce qui vous donne des revenus imposables égaux jusqu’à l’âge de 65 ans. À ce moment-là, ses REER seront épuisés, mais vous aurez 65 ans, vous pourrez donc fractionner votre revenu de FERR avec elle.

REER de conjoint: Vous devez attendre deux années civiles complètes sans cotisations avant de pouvoir retirer de l’argent d’un REER de conjoint et le faire imposer au nom de Marie. La règle du calendrier de deux ans ne s’applique pas aux retraits minimums du FERR de conjoint. Soyez prudent et faites de 2022 votre dernière année de cotisation pour vous assurer qu’un tirage en 2025 sera imposé au nom de Mary.

Contenu de l’article

CRI et DCP: En Ontario, vous pouvez déverrouiller 50 % de ces comptes lorsqu’ils sont convertis en FRV et transférer la partie déverrouillée dans un REER ou un FERR. Les comptes FRV sont souvent le premier endroit où tirer un revenu de retraite.

Sécurité de la vieillesse (SV) et Régime de pensions du Canada (RPC): C’est votre seul revenu garanti et il est indexé. Vous serez proche du RPC maximum, et Marie pourrait avoir très peu. Le RPC et la SV diminuent de 0,6 % pour chaque mois où vous le prenez avant 65 ans. Après 65 ans, le RPC augmente de 0,7 % par mois et la SV de 0,6 % pour chaque mois où vous retardez de le prendre. Je pense qu’il est trop tôt pour que vous décidiez quand commencer le RPC et la SV.

Considérez votre possible décès prématuré : Mary aurait-elle assez d’argent si vous décédiez prématurément ? Elle obtiendrait probablement 60 % de votre RPC, mais votre SV cesserait. Qu’en est-il de l’héritage de ton père, le recevrait-elle encore ?

Contenu de l’article

Supposons des rendements de placement de six pour cent et une inflation de trois pour cent et excluons la valeur nette de votre maison et l’héritage éventuel. Dépenser à votre taux actuel, 77 000 $ nets par an, signifie que vous n’aurez plus d’argent lorsque vous aurez 67 ans et que Mary aura 64 ans. Si vous pouvez réduire vos dépenses annuelles à environ 56 000 $, vous aurez juste assez pour vieillir. 90 si tout va bien. Beaucoup de choses peuvent se passer en plus de 30 ans.

Maintenant, regardons des choses comme l’utilisation de la valeur nette de la maison et l’héritage. Ajouter un héritage de 350 000 $ en 10 ans signifie que vous pourriez augmenter votre revenu après impôt à 66 000 $ par année, ce qui se rapproche de vos dépenses annuelles actuelles de 77 000 $ plus 4 000 $ pour un prêt automobile.

Contenu de l’article

Bien sûr, nous pouvons encore améliorer cela en utilisant la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt hypothécaire inversé ou en déménageant dans un appartement, mais dans quelle mesure Mary se sentira-t-elle en sécurité ? Si nous incluons l’héritage et que vous travaillez deux années supplémentaires, cela porte potentiellement votre revenu après impôt à 74 000 $ par an.

Scott, je pense que vous forcez un peu les choses et que vous faites en sorte que cela fonctionne en réduisant votre revenu de retraite et en ne vous laissant aucune marge de manœuvre. Pour être juste envers vous, je n’ai examiné cela que d’un point de vue financier. Du point de vue de la santé, un changement de style de vie et une retraite anticipée peuvent être la meilleure chose pour vous. Vous ne savez jamais quelles nouvelles opportunités apparaîtront une fois que vous vous serez détendu.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni comme une source d’information générale et n’est pas destiné à être un conseil d’investissement personnalisé.

_______________________________________________________________

Si vous avez aimé cette histoire, inscrivez-vous pour plus dans la newsletter de FP Investor.

_______________________________________________________________