FP Answers : Je n’ai pas de pension, alors comment puis-je déterminer quand je peux prendre ma retraite ?

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Par Julie Cazzin avec Allan Norman

Q: J’ai des amis qui partent à la retraite et j’envisage également de le faire, mais je n’ai pas de pension. Comment savoir quand on peut prendre sa retraite ? — Cynthia

Réponses FP : Bonjour Cynthia. Il est certainement beaucoup plus facile de choisir une date de départ à la retraite si vous avez une pension.

Pensez-y. Au début de votre carrière, vous avez une estimation de vos prestations de retraite, une date de départ à la retraite et des rappels constants tout au long de votre carrière. De plus, il est bien plus confortable de dépenser l’argent de votre retraite que celui d’un capital, car l’argent de votre retraite apparaît régulièrement sur votre compte bancaire. Vous n’avez pas à vous soucier des fluctuations du marché, de la manière d’investir, de l’endroit où retirer de l’argent, du manque d’argent ou de la nécessité de le faire.

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Combien faut-il prévoir ? Répondre à cette question est l’une des choses les plus importantes que vous, ou votre conseiller financier et vous-même devez faire – et le plus tôt sera le mieux. Tout comme pour une pension, connaître votre montant vous donne une idée de la marche à suivre.

Imaginez que vous économisez et accumulez de l’argent et que vous atteignez l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite, mais que vous n’y parvenez pas : vous n’avez pas assez d’argent. Si vous aviez su plus tôt quel était votre montant, cela vous aurait donné un but et la motivation pour trouver un moyen d’y parvenir. Et si vous travailliez avec un conseiller et qu’on ne vous disait jamais que vous seriez à court d’argent ? Comment vous sentiriez-vous ? Décevé ?

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Et si c’était l’inverse ? Vous avez assez d’argent pour prendre votre retraite sans le savoir ? Vous continuez à travailler dans un emploi que vous détestez, vous travaillez cinq ans de plus que nécessaire et puis, boum, vous avez un problème de santé. Comment vous sentiriez-vous si vous appreniez après coup que vous aviez assez d’argent pour prendre votre retraite il y a cinq ans et que vous auriez pu jouer au lieu de travailler ? Et si votre conseiller ne vous avait pas dit il y a cinq ans que vous auriez pu prendre votre retraite ? Que feriez-vous ?

Comprenez-vous pourquoi il est si important de connaître votre nombre ? Le montant qui est suffisant – votre nombre – n’est pas un concept difficile. Il s’agit simplement de déterminer combien d’argent il vous faudra pour financer votre style de vie. Un grand style de vie, un grand nombre ; un petit style de vie, un petit nombre.

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Cynthia, savoir quand vous pourrez prendre votre retraite dépend entièrement de votre style de vie : le style de vie que vous avez actuellement et celui que vous souhaitez avoir à la retraite. Personne ne veut un revenu qui représente 70 % de son revenu de carrière, mais tout le monde veut un style de vie. Quel est votre style de vie ? Combien cela coûte-t-il et de quelle richesse avez-vous besoin pour le soutenir ?

Pour la plupart des gens, il est préférable de déterminer le montant qui leur convient en faisant appel à un planificateur financier à l’aide d’un logiciel de planification sophistiqué. Un planificateur vous aidera à identifier vos revenus et vos dépenses actuels, définissant ainsi efficacement votre style de vie.

Pour cela, détaillez vos dépenses, ce qui demande un peu de travail de votre part, mais cela en vaut la peine. Votre planificateur en apprendra davantage sur vous. Cela rendra le travail que vous faites ensemble plus précis, mais, plus important encore, vous vous impliquerez, ce qui rendra l’ensemble du processus beaucoup plus significatif et engageant. S’il ne s’agit pas d’un plan de trésorerie, ce n’est pas un plan.

Votre planificateur vous aidera également à identifier l’ensemble de votre patrimoine actuel et futur. Cela comprendra vos actifs liquides, qui peuvent comprendre des régimes enregistrés d’épargne-retraite, des comptes d’épargne libres d’impôt, des liquidités et d’autres actifs pouvant être utilisés pour la planification financière, ainsi que vos actifs fixes, qui comprennent votre maison, votre entreprise et vos biens locatifs.

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Ensuite, à l’aide d’un logiciel sophistiqué, votre planificateur vous montrera à quoi ressemblera votre avenir, et ce sera l’une des trois choses suivantes : soit vous n’aurez pas assez, soit vous en aurez plus que suffisamment, soit vous en aurez juste assez. Chaque scénario comporte ses propres problèmes.

Si vous n’êtes pas assez riche, vous devez le savoir pour pouvoir agir, et le plus tôt sera le mieux. Savoir que vous avez « plus que suffisamment » signifie que vous pouvez faire plus, faire plus de dons à vos enfants ou à des œuvres caritatives, créer un héritage ou prendre moins de risques avec vos investissements.

Devinez ce qui se passe si vous avez « juste assez » et que vous ne savez pas que vous en avez juste assez ? Vous risquez de prendre plus de risques que nécessaire en matière d’investissement, de travailler plus longtemps que nécessaire, de vous sentir coupable de dépenser de l’argent ou de réduire vos dépenses. Vous ne vivrez pas pleinement votre vie.

Cynthia, prendre sa retraite sans pension peut être intimidant, mais la retraite est avant tout une question de style de vie. Avez-vous suffisamment d’argent pour maintenir votre style de vie tout au long de votre vie sans craindre de manquer d’argent ? Ce sera le signe révélateur que vous êtes prête à prendre votre retraite.

Allan Norman, M. Sc., CFP, CIM, fournit des services de planification financière certifiée à honoraires uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par l’Organisme canadien de réglementation des valeurs mobilières. Vous pouvez joindre Allan au [email protected].

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