FP Answers : J’ai 73 ans et je viens de devenir veuve, alors comment dois-je organiser au mieux mes finances et mes investissements ?

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Par Julie Cazzin et Allan Norman

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Q: J’ai 73 ans, je suis nouvellement veuve et j’ai du mal à mettre en place mes investissements ainsi qu’à minimiser les impôts sur un revenu fixe. J’aimerais avoir des conseils sur la façon d’organiser les choses ainsi que sur les personnes à qui s’adresser pour obtenir de l’aide. Aucune suggestion? — Shelly

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Réponses PF : Shelly, je suis désolé d’apprendre votre perte. Je suppose que vous avez fait les démarches financières immédiatement nécessaires, comme contacter l’Agence du revenu du Canada (ARC), réorganiser vos opérations bancaires, examiner le titre de votre maison, organiser le paiement de vos factures et examiner et mettre à jour votre testament et vos procurations. , c’est pourquoi vous posez maintenant des questions sur les investissements, l’organisation et le contrôle des impôts.

Le meilleur endroit pour commencer est probablement la vue d’ensemble, puis travailler sur les détails. Vous pouvez le faire en préparant et en analysant vos états de la valeur nette et des flux de trésorerie actuels et projetés. Le temps de mettre en place vos investissements est après avoir fait cette analyse de votre nouvelle situation financière.

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Pendant que vous faites votre analyse, gardez à l’esprit les trois destructeurs de richesse : l’impôt, l’inflation et le coût d’utilisation de l’argent, à savoir les frais et les intérêts. J’explorerai les trois destructeurs de richesse afin que vous puissiez rechercher des domaines d’amélioration tout en analysant votre valeur nette et vos flux de trésorerie.

Impôts

L’impôt sur le revenu des particuliers sera probablement la dépense la plus importante de votre vie. Cependant, vous êtes autorisé à organiser vos affaires de manière à minimiser le montant d’impôt que vous payez. Réfléchissez à la manière dont vous pouvez appliquer ces trois idées suivantes pour améliorer votre situation :

Ne payez pas trop vos impôts pour recevoir un remboursement à la fin de l’année.

Conservez la plus grande partie du premier dollar gagné aussi longtemps que vous le pouvez. Cela signifie souvent utiliser des comptes d’épargne libres d’impôt (CELI), des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) ou des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), et parfois aussi une assurance-vie permanente.

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Utiliser le pouvoir de l’unité de la famille économique pour réduire les impôts sur le revenu et les actifs au fil du temps. Par exemple, est-il logique de donner de l’argent aux enfants maintenant ?

Demandez-vous également s’il existe des moyens d’améliorer votre situation en minimisant vos impôts et leur impact sur les pensions, les crédits et les prestations du gouvernement, ainsi que sur votre patrimoine total.

Inflation

La meilleure description de l’inflation dont j’ai entendu parler est probablement de la considérer comme une marée montante. Pendant que vous travaillez, vous êtes dans un radeau de sauvetage qui monte avec la marée et vous n’êtes pas affecté. En effet, les augmentations de salaire suivent, espérons-le, le rythme de l’inflation, même s’il peut y avoir des périodes d’ajustement. Une fois que vous vous retirez, vous vous tenez sur une bouée ancrée au fond de l’océan. Au fur et à mesure que la marée monte, vous remarquez lentement l’eau à vos pieds, puis vos genoux, et vous commencez à vous demander si vous allez survivre.

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Avez-vous un programme de placement équilibré qui protège votre capital tout en effectuant des retraits de revenus et offre suffisamment de croissance pour vous protéger des effets de l’inflation?

Coûts d’utilisation de l’argent

Il y a des coûts qui réduiront votre patrimoine global lorsque vous investissez ou empruntez de l’argent. Les coûts ne peuvent être évités, mais ils peuvent être minimisés ou considérés comme acceptables en fonction du produit et des services fournis.

Maintenant, apportons votre valeur nette et votre flux de trésorerie actuels et projetés. Lorsque vous examinez vos relevés, considérez quels actifs sont liquides (encaissables) et lesquels ne le sont pas. Pensez également aux caractéristiques fiscales de chaque actif pendant que vous le détenez ainsi qu’au moment de sa vente. Comment cet impôt affectera-t-il votre revenu imposable ? Quels actifs avez-vous qui vous protégeront contre l’inflation et les frais de ces actifs sont-ils raisonnables ?

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Même si vous ne connaissez pas les réponses à ces questions maintenant, elles commenceront naturellement à venir simplement en préparant les documents et en pensant à vos actifs, passifs et flux de trésorerie.

Votre état de la valeur nette actuelle et projetée est une indication de votre richesse et de votre stabilité financière. Les relevés comprennent une liste détaillée de tous vos actifs et passifs (dettes). Les actifs peuvent comprendre des propriétés, des véhicules, des placements (CELI, REER, etc.) et des œuvres d’art, tandis que les passifs peuvent comprendre des hypothèques, des marges de crédit, des cartes de crédit et des prêts automobiles.

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L’état des flux de trésorerie fonctionne conjointement avec votre état de la valeur nette et met en évidence vos sources de revenus et vos dépenses, y compris les impôts et leur évolution dans le temps.

Vous avez peut-être remarqué qu’en tant que célibataire, vous ne pouvez plus partager votre pension. Par conséquent, vos impôts personnels pourraient avoir augmenté et vous pourriez être assujetti à des récupérations sur le crédit en raison de l’âge ainsi que sur les paiements de la Sécurité de la vieillesse.

Shelly, que vous disent votre avoir net et vos états de trésorerie ? Avez-vous assez de richesse pour maintenir votre style de vie? Est-ce juste assez, plus qu’assez ou pas assez ? Chaque scénario a ses propres problèmes à résoudre, mais, encore une fois, si vous mettez tout en place pour avoir une vue d’ensemble, vous pouvez commencer à travailler sur la solution.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc. (ACPI). L’ACPI est réglementée par l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM.ca). Allan est joignable au [email protected]

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