FP Answers : Est-il toujours judicieux de prendre le RPC à 65 ans ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: J’ai 62 ans et je prévoyais de toucher mon Régime de pensions du Canada (RPC) à 65 ans. Avec toutes les discussions sur les avantages de reporter jusqu’à 70 ans, je me demande si le prendre à 65 ans est toujours une bonne décision? —Mehmet

Réponses PF. Mehmet, les trois principales raisons de reporter vos prestations du RPC à 70 ans sont de vous protéger contre la hausse de l’inflation, les faibles rendements des investissements et de vous fournir un revenu garanti plus important tard dans la vie, juste au cas où vous auriez épuisé vos investissements.

Si vous retardez vos prestations du RPC au-delà de 65 ans, elles augmenteront de deux façons. Premièrement, il y a une augmentation mensuelle de 0,7 % ou un rendement annuel de 8,4 %. Deuxièmement, le montant de vos prestations est basé sur ce qu’on appelle le maximum annuel des gains ouvrant droit à pension (MGAP), dont la valeur a historiquement augmenté à un rythme plus rapide que l’inflation. Cela signifie que vous bénéficiez de l’augmentation de 8,4 % chaque année, ainsi que de la valeur croissante du MGAP, qui peut être supérieure au taux d’inflation.

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Voici quelques raisons courantes pour commencer le RPC à 65 ans : décès anticipé anticipé; modification des taux d’imposition ; Récupération du Supplément de revenu garanti (SRG) et de la Sécurité de la vieillesse (SV); vous avez besoin d’argent maintenant pour financer votre style de vie; et/ou vous vous attendez à obtenir des rendements de placement élevés.

La plupart des gens veulent s’assurer de récupérer une partie de ce qu’ils ont cotisé au RPC. Si vous êtes célibataire, une fois que vous décédez, vos prestations du RPC cessent. Pour les couples mariés, la prestation maximale du RPC qu’une personne peut recevoir est la prestation maximale du RPC basée sur son âge normal de retraite de 65 ans. Si votre conjoint reçoit déjà la prestation maximale du RPC, il ne recevra aucune de vos prestations du RPC.

C’est le manque de prestations de survivant qui fait que de nombreuses personnes commencent à toucher des prestations du RPC à 65 ans. Elles ont cotisé au RPC toute leur vie active et veulent s’assurer de récupérer une partie de leur argent. Mais n’oubliez pas que le RPC est conçu pour vous protéger contre l’inflation, les faibles rendements des placements et le manque d’argent si vous vivez longtemps. Si vous commencez le RPC à 65 ans, qu’avez-vous d’autre pour vous protéger contre ces choses?

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Vous avez peut-être un régime de retraite du travail ou de l’argent épargné pour votre retraite. Ou peut-être que la prestation du RPC commencée à 65 ans combinée à la SV vous procurera un revenu suffisant plus tard dans la vie. Pensez au revenu de base dont vous aurez besoin plus tard dans la vie si vous avez épuisé vos placements.

Si vous avez une espérance de vie réduite, il est logique de commencer tôt le RPC. Si vous n’êtes pas sûr et que vous êtes le partenaire masculin, avec une espérance de vie plus courte que votre partenaire féminine, il peut être logique que vous commenciez à 65 ans et que votre femme commence à 70 ans.

Si vous retardez votre RPC à 70 ans, les prestations plus importantes du RPC vous pousseront-elles dans une tranche d’imposition plus élevée? Que se passe-t-il si vous avez également reporté les retraits de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)/fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) à 72 ans? Vous avez maintenant deux nouvelles sources de revenus imposables à gérer. Quelles seront les implications fiscales ?

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Êtes-vous dans l’un de ces endroits où un revenu imposable plus élevé créé par un RPC plus important va réduire votre SRG ou votre SV? Si c’est le cas, cela peut être une bonne raison de toucher le RPC à 65 ans.

J’entends également le raisonnement selon lequel les gens s’attendent à obtenir des rendements élevés sur leurs investissements, mais je l’accepte avec un grain de sel. Réfléchissons à cela. Lorsque vous recevez vos prestations du RPC, vous en perdez une partie au profit de l’impôt. Investirez-vous vraiment la totalité des prestations du RPC? Même si vous le faites, le rendement de vos placements dépassera-t-il le taux de rendement garanti de 8,4 % qui mène à une prestation indexée?

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D’après mon expérience dans la préparation de régimes avec un taux d’inflation de 2 % et un rendement des placements de 5 %, je ne vois normalement pas d’avantage de valeur nette totale à retarder le RPC jusqu’à ce que quelqu’un ait atteint le début des années 80. Si je modélise des rendements inférieurs à 5 % ou des taux d’inflation plus élevés (pour essayer de démontrer le risque), alors l’avantage de retarder le RPC apparaît plus tôt.

Dans la plupart des cas, les calculs vous disent de retarder votre RPC jusqu’à 70 ans, mais qui vit sa vie en fonction de la réponse à une question mathématique?

En règle générale, si vous n’avez pas d’argent épargné pour la retraite ou très peu d’argent épargné, il est probablement logique de prendre le RPC plus tôt. Si vous avez plus qu’assez d’argent, peu importe ce que vous faites.

Ce sont les gens qui ont juste assez ou presque assez et pas de pension qui devraient vraiment penser à retarder jusqu’à 70 ans. Et si vous avez les risques mentionnés ci-dessus couverts, prenez votre RPC tôt et soyez satisfait de votre décision.

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Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni à titre de source d’information générale et s’adresse uniquement aux résidents canadiens.

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