FP Answers : Dois-je prendre le RPC à 60 ans, même si je n’ai qu’une petite pension et aucun autre investissement ?

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De Julie Cazzin, avec Janet Gray

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Q: Bonjour, j’ai 59 ans et je travaille à plein temps. Mon salaire annuel est de 70 000 $. Je n’ai pas de régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ni d’autres placements, mais j’ai une petite pension de mon employeur qui me versera environ 1 500 $ par mois à 65 ans. J’ai toujours une hypothèque de 200 000 $ à 2,4 % , ainsi que des paiements de factures annuels totalisant 22 000 $. Dois-je présenter une demande au Régime de pensions du Canada (RPC) maintenant et utiliser ces fonds pour investir ou rembourser ma dette? Ou dois-je attendre d’avoir 65 ans ? — Ryan à Penticton, C.-B.

Réponses PF: Votre question en est une que j’entends souvent de la part des préretraités. Le RPC est une pension financée par les cotisations de l’employé et de l’employeur versées pendant vos années de travail. Le montant que vous recevez à la retraite est basé sur trois critères principaux : l’âge auquel vous avez commencé à percevoir la prestation, le montant et le nombre d’années pendant lesquelles vous y avez cotisé et vos revenus moyens pendant que vous travailliez. La prestation maximale de 2022 à 65 ans est de 1 253,59 $ par mois, bien que la prestation moyenne (en date de juin 2021) soit de 619,68 $.

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Ryan, tu peux toucher le RPC dès l’âge de 60 ans, mais tu recevras des prestations réduites. Si vous attendez d’avoir 65 ans, vous recevrez l’intégralité de vos prestations. Vous pouvez également choisir de reporter vos prestations jusqu’à 70 ans, ce qui vous donne des prestations majorées.

Vous pouvez recevoir des prestations de retraite du RPC à 60 ans tout en continuant à travailler et vos cotisations au RPC pendant que vous travaillez augmenteront de façon permanente vos prestations l’année suivante et par la suite.

Chaque mois avant l’âge de 65 ans que vous prenez au RPC signifie une diminution de 3,6 % par mois (ou 7,2 % par année), pour une diminution totale de 36 % si vous prenez à 60 ans. Par exemple, au lieu de recevoir l’âge de 65 ans maximum mensuel de 1 253,59 $, vous recevrez environ 802 $. Ce montant sera le montant permanent pour votre vie autre que les ajustements à l’inflation et les éventuelles cotisations supplémentaires si vous travaillez jusqu’à 65 ans.

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Maintenant, si vous attendez jusqu’à 70 ans, votre montant à 65 ans augmente de 8,4 % par année, ou de 42 % à 70 ans. Au lieu de 1 253,59 $, votre prestation de 70 ans serait d’environ 1 780 $. Mais il ne s’agit pas seulement d’attendre le plus gros montant. Certaines personnes pourraient avoir une longévité réduite ou avoir peu d’autres sources de revenus. Tout le monde n’aura pas droit aux prestations maximales car elles sont basées sur vos années de cotisations (40 maximum) et les années de revenu admissible maximum (qui était de 61 600 $ en 2021).

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Ryan, il y a d’autres choses à considérer. Vous avez mentionné que vous avez une pension à la retraite. Votre rente comprend-elle une portion de transition jusqu’à 65 ans? Une prestation de raccordement est une pension temporaire conçue pour combler l’écart financier entre la retraite anticipée et l’âge de 65 ans. Cela pourrait vous permettre d’attendre au moins jusqu’à 65 ans pour bénéficier du RPC après la fin de la prestation de raccordement.

Il est également important de considérer si vous aurez d’autres sources de revenu de 60 ans à 65 ou 70 ans que vous pourriez utiliser, ce qui vous permettrait alors d’attendre une prestation plus importante du RPC à 70 ans. Dans votre situation, si pris maintenant , les prestations du RPC (qui sont entièrement imposables) pourraient également vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée et vous subiriez le double coup dur de devoir recevoir une prestation moins élevée et de payer plus d’impôt sur votre revenu annuel total.

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Votre intérêt hypothécaire de 2,4 % est inférieur à l’augmentation que vous obtiendriez si vous attendiez de toucher le RPC à une date ultérieure. Il serait peut-être préférable de permettre au RPC de croître de 3,6 % par année plutôt que de l’utiliser pour rembourser une dette de 2,4 %.

Avant de prendre une décision finale, je vous suggère de faire appel à Service Canada pour obtenir votre estimation des prestations du RPC. Il vous donnera une meilleure idée de votre situation financière et de vos choix futurs. La plupart des Canadiens devraient commencer par prendre le RPC à l’âge de 70 ans, puis déterminer quel âge leur convient le mieux en fonction de leur situation et des facteurs susmentionnés.

—Janet Gray est une planificatrice financière agréée rémunérée à l’acte et une conseillère financière à Ottawa.

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