FP Answers : Devrions-nous utiliser l’argent de nos CELI pour rembourser notre hypothèque ?

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De Julie Cazzin avec Daniel Perras

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Q: Mon épouse Carmen et moi avons chacun un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Devrions-nous utiliser l’argent qu’ils contiennent pour rembourser notre hypothèque de 170 000 $? La hausse actuelle des taux d’intérêt est un facteur qui me motive à rembourser l’hypothèque, mais je ne suis pas sûr à 100 % que ce soit ma meilleure décision financière. L’hypothèque est ma seule dette et entre mon CELI et mes économies, nous pourrions rembourser l’hypothèque au renouvellement. Quels sont les avantages et les inconvénients de faire cela ? —Antonio

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Réponses PF: La hausse des taux d’intérêt est une préoccupation commune à de nombreux emprunteurs à taux fixe comme vous. Cependant, à l’approche de la date de renouvellement de votre prêt hypothécaire, vous devriez être fier de vous être mis dans une position où vous avez le choix de rembourser votre prêt hypothécaire au renouvellement.

Les coûts d’emprunt ont une incidence importante sur un plan financier global et peuvent être un facteur décisif au moment de décider si vous devez utiliser toutes vos économies pour rembourser votre dette. Il y avait un argument beaucoup plus fort selon lequel vos investissements devraient rapporter un rendement après impôt supérieur au coût d’emprunt et, par conséquent, vous ne devriez pas rembourser la dette lorsque les taux d’intérêt sont inférieurs à 3 %.

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Ce n’est pas impossible dans cet environnement de taux d’intérêt plus élevés, mais la prudence financière a poussé cet argument dans le rétroviseur. La nouvelle réalité des coûts d’emprunt plus élevés rend votre idée d’utiliser votre épargne pour rembourser votre prêt hypothécaire très attrayante, mais il y a plusieurs choses que vous devriez considérer en premier.

L’utilisation de tout l’argent et de l’épargne de votre CELI pour rembourser l’hypothèque transforme essentiellement l’argent liquide disponible en capital immobilier illiquide. En conséquence, vous pouvez rapidement vous retrouver mal préparé à toute circonstance ou urgence nécessitant un accès rapide à de l’argent.

Bien sûr, vous pouvez reconstituer votre épargne en utilisant l’argent que vous utilisiez auparavant pour votre prêt hypothécaire, mais cela prend du temps. Il est préférable de toujours donner la priorité au maintien d’un fonds d’urgence adéquat afin de ne pas avoir à emprunter à des taux d’intérêt élevés que vous essayez d’éviter en premier lieu. Ou, pire, être obligé de vendre sa maison pour lever des fonds.

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Le montant retiré de votre CELI augmentera votre plafond CELI au mois de janvier suivant. Mais les 15 derniers mois ont été une période de volatilité pour la plupart des investissements traditionnels. Par conséquent, si vous effectuez un rachat à perte, vous aurez bloqué un plafond de cotisation CELI inférieur qui ne pourra pas être restauré.

Il est également sage de considérer le coût d’opportunité de l’utilisation de votre épargne. Auraient-ils pu être utilisés pour cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) afin d’économiser de l’impôt aujourd’hui? Si la réponse est oui et que vous prévoyez retirer ces économies à la retraite lorsque vous aurez un revenu imposable inférieur, cela pourrait être une meilleure option. Vous pouvez utiliser votre remboursement d’impôt provenant de la cotisation REER pour effectuer un paiement forfaitaire sur le capital de votre hypothèque.

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Alternativement, si vous avez ou prévoyez avoir des enfants (ou des petits-enfants), un régime enregistré d’épargne-études (REEE) attirera une subvention de 20 % ou plus, selon votre revenu et vos plafonds de cotisation. Les incitatifs gouvernementaux s’ajoutent à vos rendements et doivent faire partie de votre décision.

Il y a aussi une considération comportementale. Il est courant de dépenser plus lorsque vous n’avez plus de versement hypothécaire à faire. L’effet est que vos dépenses de style de vie augmentent. Vous construisez votre valeur nette lorsque vous payez une hypothèque. Si vous arrêtez et augmentez vos dépenses de style de vie, cela a le double effet de réduire votre épargne et augmentant vos dépenses actuelles, repoussant probablement la retraite plus loin dans le futur. C’est formidable de ne pas avoir de dettes, mais considérez son impact sur vos plans de retraite.

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Un excellent compromis pourrait consister à rembourser une partie de votre prêt hypothécaire avec votre épargne et à garder votre CELI intact et investi. Il n’y a pas de réponse idéale aujourd’hui parce que nous ne connaissons pas l’avenir. Seul le recul nous montrera la réponse parfaite. Rassembler les informations pour prendre une décision éclairée est essentiel. Antonio, je vous souhaite, ainsi qu’à Carmen, beaucoup de succès à l’avenir.

Daniel Perras est planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine chez Veritable Wealth Advisory à Peterborough, en Ontario. Veritable Wealth Advisory est une société de planification financière et d’investissement à service complet qui emploie plusieurs planificateurs financiers et gestionnaires de portefeuille certifiés avec des bureaux à Burlington, Kingston et Peterborough.

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