FP Answers : Devrions-nous retirer de l’argent de nos REER, CELI ou les deux pour faire une mise de fonds sur notre première maison ?

Contenu de l’article

Par Julie Cazzin avec Doug Robinson

Contenu de l’article

Q : Ma partenaire Miranda et moi achèterons notre première maison plus tard cette année. Devrions-nous utiliser l’argent de nos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), de nos comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) ou des deux pour faire un versement initial? Nous avons environ 60 000 $ dans chacun de nos CELI et 20 000 $ chacun dans nos REER. Quels sont les avantages et les inconvénients de retirer des fonds à cette fin de chacun de ces comptes ? Nous avons également 40 000 $ dans un compte d’épargne que nous utilisons comme fonds d’urgence, nous n’avions donc pas prévu d’utiliser ces fonds pour l’acompte. — Félix

Contenu de l’article

Réponses PF : Félix, vous et Miranda avez fait un excellent travail en économisant de l’argent pour acheter une maison ensemble. Je suis encouragé de savoir que vous avez mis de côté un fonds d’urgence de 40 000 $. Cela facilite la réponse à votre question. Beaucoup trop de gens sous-estiment l’importance de ces économies.

Contenu de l’article

Les prêteurs veulent 20 pour cent du prix d’achat comme acompte lors de l’achat d’une maison, ou vous aurez besoin d’une assurance hypothécaire, ce qui vous coûtera cher. Si vous utilisiez tout l’argent de vos comptes CELI et REER, vous auriez 160 000 $ de disponible. Vous pourriez acheter une propriété dont le prix peut atteindre 800 000 $ et ne pas avoir à assumer le coût de l’assurance de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), qui varie de 2,4 % à 4 % du montant de l’hypothèque. Par exemple, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire de 500 000 $, le coût minimal de l’assurance de la SCHL est de 12 000 $. Avoir 20% pour un acompte peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Idéalement, je m’efforcerais d’obtenir un acompte de 20 %.

Si je suppose que vous achetez une propriété pour 600 000 $, vous viseriez un acompte de 120 000 $. Si vous utilisez votre REER, vous devrez rembourser le montant à votre REER au cours des 15 prochaines années, à compter de la deuxième année suivant l’achat de votre maison. Dans cet exemple, vous devrez tous les deux rembourser 1 333 $ par année si vous utilisez tous vos REER chacun. Si vous ne remboursez pas, le paiement manqué est ajouté à votre revenu cette année-là et vous devez payer de l’impôt sur ce montant. Vous devez évaluer si ces remboursements correspondent à votre budget.

Contenu de l’article

Les revenus d’un REER sont entièrement imposés lorsqu’ils sont retirés. Cependant, les gains dans votre CELI sont entièrement libres d’impôt pour toujours. Si vous avez investi 20 000 $ au cours des 30 prochaines années, il passera à environ 100 000 $ avec un rendement de 5,5 %. La totalité des 100 000 $ serait imposée au moment du retrait si l’argent se trouvait dans votre REER. S’il était dans votre CELI, aucun n’est imposable.

Le gagnant incontesté est le CELI, ce qui implique que vous devriez d’abord retirer des fonds de votre REER comme mise de fonds. L’avantage du REER est que vous bénéficiez d’une déduction fiscale au moment de la cotisation. Cependant, vous avez déjà reçu cette déduction fiscale, il est donc plus logique financièrement de faire fructifier votre CELI plutôt que votre REER.

Contenu de l’article

Nous pourrions envisager d’aller plus loin pour vous. Si vous et Miranda avez plus de droits de cotisation à un REER, vous pourriez dès maintenant verser une partie de l’argent de votre CELI dans un REER et obtenir une déduction fiscale immédiate pour l’année d’imposition 2022. Si les fonds sont dans le REER depuis plus de 90 jours avant que vous ne les retiriez pour acheter votre maison, cela fonctionnera. Avec le Régime d’accession à la propriété (RAP), le retrait maximum d’un REER est de 35 000 $. Si vous ajoutez 15 000 $ de plus à votre REER à partir de votre CELI, vous pourriez bénéficier de la déduction fiscale immédiatement.

Une telle stratégie fonctionne plus efficacement si votre revenu imposable pour l’année est supérieur à environ 50 000 $ après toutes les déductions, y compris le montant REER. Vos économies d’impôt sur une telle contribution commenceraient à environ 4 500 $ et pourraient être beaucoup plus importantes si vos revenus sont plus élevés. Il serait préférable d’obtenir des conseils fiscaux plus précis avant d’envisager cette option, mais cela peut bien fonctionner pour l’un ou pour les deux. Contrairement à un REER, le montant que vous retirez d’un CELI sera ajouté à votre plafond de cotisation l’année suivante. Par conséquent, cette stratégie ne nuira pas à vos futurs droits de cotisation au CELI.

Contenu de l’article

Je penche fortement pour utiliser d’abord votre REER, puis votre CELI, et m’efforcer d’avoir la mise de fonds complète de 20 % pour éviter les frais de la SCHL. Le maintien de votre fonds d’urgence en plus de cette stratégie vous protège des défis susceptibles de survenir. Laisser de l’argent investi dans votre CELI pour l’avenir est une excellente base pour le succès financier à long terme. Je vous souhaite du succès et des années de plaisir dans votre maison.

Doug Robinson est planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine auprès de Veritable Wealth Advisory à Peterborough, en Ontario. Veritable Wealth Advisory est une société de planification financière et d’investissement à service complet qui emploie plusieurs planificateurs financiers et gestionnaires de portefeuille certifiés avec des bureaux à Burlington, Kingston et Peterborough.

_______________________________________________________________

Pour plus d’histoires comme celle-ci, inscrivez-vous à la newsletter FP Investor.

________________________________________________________________