FP Answers : Comment dois-je investir les 260 000 $ que mon père m’a laissés dans son testament ?

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De Julie Cazzin avec Brenda Hiscock

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Q: J’ai 52 ans, je suis marié et j’ai une fille de 12 ans. Le revenu brut de notre ménage est de 130 000 $ et j’ai une hypothèque de 220 000 $ à environ 4 %. Nous n’avons pas cotisé à nos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) depuis 15 ans et n’avons pas ouvert de compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Nous n’avons qu’une épargne d’environ 40 000 $ pour les urgences et elle est déposée dans un compte d’épargne bancaire en espèces, ainsi que dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) auquel nous contribuons entièrement chaque année pour notre fille. Récemment, nous avons hérité de 260 000 $ de mon père décédé l’an dernier. Quelle est la meilleure chose à faire avec cet argent ? Doit-on rembourser l’hypothèque, cotiser à un REER ou commencer un CELI? — Reggie à Moncton, N.-B.

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Réponses PF: Mes sincères condoléances à toi et à ta famille pour le décès de ton père, Reggie, et merci pour ta question.

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Avec un héritage de 260 000 $ et 40 000 $ en espèces dans un compte d’épargne, vous disposez d’un total de 300 000 $ en espèces à investir. Une solution simple serait de rembourser intégralement votre hypothèque de 220 000 $. Cela laisserait 80 000 $ à cotiser aux REER et aux CELI. L’augmentation des flux de trésorerie résultant de l’arrêt des versements hypothécaires se traduira par plus d’argent à cotiser à ces comptes à l’avenir si vous hésitez à tout investir en même temps.

Vous mentionnez que votre hypothèque est à 4 %, il s’agit donc probablement d’une hypothèque à taux fixe, qui a tendance à entraîner des pénalités plus élevées si elle est remboursée plus tôt. Cette pénalité aurait pu être assez élevée il y a six mois, lorsque les taux d’intérêt étaient bas, mais elle l’est probablement beaucoup moins maintenant.

Les prêts hypothécaires à taux fixe comportent généralement soit une pénalité d’intérêt de trois mois, soit une pénalité différentielle d’intérêt (votre taux hypothécaire par rapport au taux actuel taux hypothécaires, qui ont maintenant augmenté, diminuant ainsi cette pénalité). Vous devriez vous renseigner auprès de votre prêteur sur le montant de la pénalité avant d’effectuer des remboursements anticipés.

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Si la pénalité est trop élevée pour tout rembourser, vous pouvez envisager des remboursements anticipés forfaitaires (souvent de 10 à 20 % de l’hypothèque initiale) ainsi que doubler les paiements (une caractéristique courante de l’hypothèque), puis la payer. intégralement à l’échéance. Votre prêteur pourra vous informer de ces options. Si vous avez une tolérance élevée au risque, envisagez d’investir la majorité des fonds au lieu de rembourser l’hypothèque.

Vous indiquez que le revenu brut de votre ménage est de 130 000 $, mais je ne suis pas certain de la répartition des revenus entre vous et votre conjoint. Si vous gagnez 65 000 $ chacun, vous êtes tous les deux dans une tranche d’imposition modeste et les cotisations à un REER pourraient être quelque peu avantageuses. Si l’un de vos revenus est nettement supérieur à l’autre, concentrez les cotisations REER au nom du conjoint qui gagne le revenu le plus élevé. Si le revenu est beaucoup plus élevé pour l’un des conjoints et qu’une retraite anticipée est envisagée, vous voudrez peut-être envisager de cotiser à un REER de conjoint. Cela peut vous permettre de mieux égaliser vos revenus avant 65 ans.

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Il existe également des plans d’épargne d’entreprise à considérer. S’ils sont disponibles pour vous ou votre conjoint, tous les plans de contrepartie de l’entreprise doivent être utilisés pour maximiser les opportunités d’épargne. De plus, les régimes d’épargne collectifs comportent souvent des frais de placement peu élevés.

Vous indiquez que vous n’avez pas cotisé à un REER depuis 15 ans. Puisqu’il peut ne pas y avoir d’avantage à réduire vos revenus en dessous de 50 000 $ de revenu imposable, car les économies d’impôt peuvent être similaires à l’impôt que vous paierez au moment du retrait, vous pouvez utiliser ce chiffre comme référence approximative pour déterminer le montant à déposer.

N’oubliez pas que vous pouvez cotiser à un REER au cours d’une année, mais vous n’avez pas besoin de déduire la totalité de la cotisation cette année-là. Certains peuvent être reportés pour être déduits l’année suivante, une option intéressante si l’économie d’impôt sera plus élevée.

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Tous les fonds non autrement versés aux REER devraient être versés au CELI, y compris l’argent du fonds d’urgence, de sorte qu’au moins les fonds fructifient à l’abri de l’impôt.

Si vous décidez de rembourser votre hypothèque, la fin de ces paiements signifie que vous disposerez d’argent supplémentaire chaque mois. Il sera important de déterminer quelle part de cet argent supplémentaire devrait être consacrée à l’épargne ou si vous pouvez vous permettre de dépenser davantage dans d’autres domaines.

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Autrement dit, si vous et votre conjoint êtes sur une bonne trajectoire pour la retraite, peut-être que cette manne vous permettra de dépenser un peu plus pour vous ou vos enfants.

Cela pourrait également être un bon moment pour envisager de planifier votre retraite, établir des objectifs d’épargne et de dépenses et voir ce qui est possible pour vous. La perte d’un être cher est un bon moment pour envisager votre propre planification successorale.

Il n’y a vraiment pas de mauvais choix à faire ici, Reggie. Le remboursement de la dette et l’investissement vous aident à bâtir votre valeur nette alors que vous travaillez vers l’indépendance financière et la retraite.

Brenda Hiscock est une planificatrice financière agréée à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto.

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