FP Answers : Ai-je vraiment besoin de 70 % de mon revenu de travail pour prendre ma retraite confortablement ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: J’ai lu qu’à la retraite, vous avez besoin d’environ 70 % de votre revenu de travail et je me demande simplement si cela est exact ? Comment savoir si j’en ai assez ? — Juliette à Toronto

Réponses PF : Salut Juliette. Oubliez les 70% et, juste pour une minute, embrassez votre mortalité. Et si vous abordiez vos projets de retraite en pensant à ce que vous voulez faire et réaliser pendant que vous êtes encore en forme et capable, en reconnaissant que le temps passe à toute allure ? Combien d’argent sera suffisant pour vous donner ce style de vie, de sorte que vous n’ayez jamais peur de manquer, quoi qu’il arrive ?

Pour vous aider à comprendre si vous en avez assez et d’où viendra l’argent, imaginez un seau, et à l’intérieur du seau se trouvent vos régimes enregistrés d’épargne-retraite, vos fonds enregistrés de revenu de retraite, votre compte d’épargne libre d’impôt et vos liquidités. Ceux-ci constituent votre argent liquide ou encaissable qui est à votre disposition à tout moment.

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Au-dessus de ce seau peut se trouver une maison, un chalet, un bien locatif, une entreprise et/ou un régime de retraite. Ce sont vos immobilisations et certains de ces actifs, tels que la propriété locative et la pension, verseront de l’argent dans votre seau.

Idéalement, vous aurez suffisamment d’argent dans votre seau pour ne jamais être contraint de vendre l’une de vos immobilisations.

Pendant que vous travaillez, vous ajoutez de l’argent à votre seau. Lorsque vous cesserez de travailler, le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV) s’ajouteront à votre panier.

Bien sûr, au fur et à mesure que vous ajoutez de l’argent à votre seau, il s’écoule du fond par l’un des trois robinets.

Le premier robinet est de payer pour votre style de vie pendant que vous travaillez. Une fois que vous arrêtez de travailler, le deuxième robinet, le robinet de la retraite, est activé et vous constaterez peut-être que vous dépensez plus d’argent parce que vous avez plus de temps pour faire des choses. À un moment donné, le robinet de la retraite, malheureusement, sera fermé.

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Le troisième et dernier robinet est activé lorsque vous êtes trop vieux pour vous amuser et que vous ne pouvez pas physiquement/mentalement faire les choses que vous aimiez. Finalement, ce robinet est éteint et vous êtes parti – c’est la fin de vous.

Votre seau va-t-il se tarir, va-t-il déborder ou en aurez-vous juste assez ?

Un seau qui se vide n’est pas une bonne chose, mais un seau qui déborde peut être encore pire car cela signifie que vous n’avez pas fait les choses quand vous auriez pu le faire. Des choses comme voyager ou aider vos enfants quand ils avaient besoin d’aide. Peut-être avez-vous fini par travailler plus longtemps que nécessaire.

En d’autres termes, vous ne voulez pas vous rendre au robinet final et réaliser que vous avez l’argent, mais que vous n’avez plus le temps.

Que va-t-il arriver à ton seau, Juliette ? Est-ce qu’il va se tarir et quelle en est la raison si c’est le cas ?

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Êtes-vous riche en maison et pauvre en argent ? Si vous n’avez pas le temps d’ajouter à votre seau avant la retraite, vous aurez besoin d’une stratégie qui utilise la valeur nette de votre maison pour financer votre style de vie : réduction des effectifs, vente et location, hypothèque inversée, etc.

Ou dépensez-vous plus que vos revenus, ou peut-être n’épargnez-vous pas assez ? Il est maintenant temps d’organiser vos finances, et le plus tôt sera le mieux.

Peut-être que vous avez assez d’argent dans votre seau et que vous ne le savez pas avec tout l’argent qui entre et qui sort, les impôts que vous payez et les différents taux d’appréciation de vos actifs fixes et liquides. Le problème de ne pas savoir si vous en avez assez, c’est la peur de dépenser. Vous vous rendez compte quand vous atteignez l’âge de 80 ans ou plus que vous auriez pu faire quelque chose plus tôt dans votre vie si vous l’aviez su.

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Enfin, il se peut que votre seau déborde d’argent et plus tôt vous le saurez, avec confiance, mieux ce sera.

Maintenant, Juliette, laissez-moi vous demander : sachant que vous pensez à la retraite et que le temps passe de plus en plus vite, que voulez-vous faire du temps qu’il vous reste ? Est-ce que 70 % de votre revenu de travail le couvrira? À quoi ressemble votre seau et quelles actions devez-vous entreprendre maintenant, le cas échéant ?

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, est à la fois un planificateur financier certifié payant chez Atlantis Financial Inc. et un conseiller en placement entièrement agréé chez Aligned Capital Partners Inc. Il peut être contacté au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni à titre de source d’information générale et s’adresse uniquement aux résidents canadiens.

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