Fixer ou flotter est la grande question hypothécaire à l’approche des réductions de taux de la Banque du Canada

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Ce mercredi pourrait changer la donne pour les budgets familiaux du monde entier. Sinon, marquez vos calendriers pour le 24 juillet.

À l’une de ces dates, les marchés financiers croient que la Banque du Canada procédera à sa première réduction des taux d’intérêt en plus de quatre ans. La décision attendue serait une aspirine financière pour de nombreux problèmes d’emprunt, et elle intervient après ce que le fondateur de Rosenberg Research, David Rosenberg, appelle la « plus forte hausse des taux d’intérêt sur trois ans depuis quatre décennies ».

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Pour ceux qui ont des prêts hypothécaires à taux variable, les réductions signifient que les économies devraient bientôt commencer à s’accumuler. Lors d’une conférence téléphonique mardi, la Banque Scotia a estimé qu’une baisse de 25 points de base de son taux préférentiel pourrait réduire d’environ 100 $ les paiements mensuels des emprunteurs des grandes villes.

Alors que les acheteurs de prêts hypothécaires sont de plus en plus bombardés de gros titres sur les baisses de taux imminentes, ils sont appelés à revisiter l’énigme classique : fixer ou laisser flotter ?

Actuellement, il est à la mode d’obtenir des prêts hypothécaires fixes sur trois ans, car de moins en moins d’âmes osent le faire. s’engager à désuet des termes de cinq ans avant un cycle présumé de baisse des taux.

Cependant, une fois que la BdC aura appuyé sur la gâchette, les taux flottants devraient voler la vedette. Mais lancer les dés avec eux en vaut-il la peine ?

Une hypothèse importante

Prévoir les trajectoires des taux est souvent une tâche ardue, mais il y a une chose sur laquelle nous pouvons compter : les économies sont cycliques et l’inflation finit par succomber à la hausse des taux d’intérêt.

Compte tenu du courant taux hypothécaires et les dernières attentes en matière de taux à terme, telles que suivies par CanDeal DNA, les chiffres penchent favorablement vers les variables lorsqu’on évalue uniquement les économies d’intérêt potentielles.

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Si les prévisions de taux du marché atteignaient la cible (un spectacle rare, certes), un emprunteur bénéficiant d’un prêt hypothécaire variable standard de 500 000 $ pourrait théoriquement économiser environ 6 000 $ d’intérêts sur cinq ans par rapport à un prêt hypothécaire fixe de cinq ans à l’ancienne.

Cela est vrai, que vous ayez affaire à un prêt hypothécaire assuré ou non assuré, car l’écart entre cinq ans les taux fixes et variables oscillent autour de 80 points de base pour les deux.

Compte tenu de l’amélioration des taux d’actualisation variables et de l’imminence d’éventuelles baisses de taux, les variables devraient même surperformer. Le terme préféré des Canadiens du momentles trois ans fixes.

Trois ans les prêts hypothécaires restent les meilleures valeurs parmi les taux fixes. Vous êtes assuré de payer plus pendant les trois premières années que pendant une durée plus longue, mais le fait de pouvoir revenir à un taux moins élevé en 2027 peut mettre tu es en avance d’une durée déterminée de cinq ans, en moyenne sur une période de cinq ans.

Bien sûr, plus bas les taux en 2027 ne sont évidemment pas garantis, et les taux fixes sur cinq ans avoir d’autres avantages. D’une part, leurs tarifs plus bas facilitent l’admissibilité en raison de la façon dont le gouvernement test de résistance hypothécaire travaux.

En tout cas, un trois ans vous donne également plus de flexibilité pour refinancer ou résilier l’hypothèque plus tôt sans lourde pénalité pour remboursement anticipé. C’est pourquoi tant de gens montent à bord du train qui dure trois ans. Cependant, les variables ont des frais d’intérêt sympathiques sur trois mois en cas de rupture anticipée.

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Les gens posent également des questions sur les mandats d’un ou deux ans. Pour le moment, ils ne représentent pas vraiment une bonne affaire, sauf si vous recherchez un financement à court terme, étant donné que leurs taux initiaux sont nettement plus élevés.

Bien sûr, ce n’est pas parce qu’un terme particulier paraît beau sur le papier qu’il réussira réellement. La tolérance au risque joue également un rôle important. Ceux qui ont un budget plus serré devraient considérer verrouillage, au moins partiellement.

Cela peut impliquer de souscrire pour une durée fixe de trois ans ou plus, ou d’explorer une configuration hybride – une partie de votre prêt fixe, une partie variable. Vous pouvez choisir le mélange ; il n’est pas nécessaire qu’il s’agisse d’une répartition fixe/variable 50/50. Pour trouver un hybride rentable, les courtiers agréés par la Banque Scotia, TD, BMO et RBC, sont parmi les meilleurs choix.

Autres pépites hypothécaires

Coups rapides dans le domaine des prêts hypothécaires et de l’immobilier :

• IG Gestion de patrimoine estime que l’amortissement sur 30 ans donne aux emprunteurs une flexibilité essentielle pour consacrer leurs liquidités à des utilisations plus productives que leur prêt hypothécaire. « Nous avons encore des clients qui bénéficient de tarifs de l’ordre de 2 %. Nous ne recommandons pas à ces clients d’accélérer leurs versements hypothécaires », explique Alana Riley, responsable des prêts hypothécaires, des assurances et des services bancaires chez IG Gestion de patrimoine. « Si les particuliers ont des difficultés de trésorerie, l’amortissement sur 30 ans peut offrir la possibilité d’investir dans un REER ou un REEE et d’obtenir un avantage fiscal », dit-elle. « Même si, au cours des dernières années, nous avons vu le remboursement d’autres crédits devenir une priorité avant d’investir dans un compte enregistré. »
• « Avec une baisse des taux – ou deux, si nous en avons une en juin ou juillet et une à l’automne – l’amélioration de la confiance entraînera une stabilité des prix sur l’ensemble du marché », prédit Gillian Oxley, fondatrice d’Oxley Real Estate.
• Pour les demandeurs de prêt hypothécaire indépendants, les prêteurs principaux demandent régulièrement les documents fiscaux des deux dernières années et prennent une moyenne sur deux ans du revenu déclaré, ou utilisent la plus faible des deux années si votre revenu est décroissant. Pour les personnes qui n’ont pas déclaré beaucoup de revenus en 2023, mais l’ont fait au cours des deux années précédentes, certains prêteurs autorisent toujours l’utilisation des déclarations de revenus de 2021 et 2022 jusqu’au 15 juin, date limite de déclaration de revenus de 2023 pour les travailleurs indépendants. . D’autres prêteurs les autorisent jusqu’au 15 juillet ou alors. Pour les travailleurs indépendants emprunteursces délais peuvent avoir un impact significatif sur le montant auquel ils sont admissibles.
• Wowa.ca propose un nouveau calculateur de gains en capital pour estimer combien Ottawa va encore exploiter les vendeurs immobiliers après la ponction fiscale sur les gains en capital du 24 juin. Tu peux l’essayer ici.

Robert McLister est stratège hypothécaire, analyste des taux d’intérêt et rédacteur en chef de MortgageLogic.news. Vous pouvez le suivre sur X à @RobMcLister.

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