L’innovation numérique à travers notre secteur financier évolue au rythme de la loi de Moore sur les stéroïdes – remodelant la structure de nos marchés, transférant le pouvoir d’achat vers le consommateur et disloquant des segments de la chaîne de valeur client autrefois dominés par les banques traditionnelles.
Les Fintechs se sont efforcées de pousser les banques traditionnelles vers des produits innovants en matière de paiements, de règlements/compensation, de prêts en ligne, etc., réécrivant les normes de l’expérience client et mettant en évidence le volume de gaspillage et l’inefficacité associés à la structure de coûts fixes des banques traditionnelles.
Malgré les défis auxquels les fintechs ont été confrontées l’année dernière, la réalité est que le rythme de l’innovation dans les services financiers ne montre aucun signe de ralentissement. Cela est particulièrement vrai pour les États-Unis. La transformation numérique de l’industrie ne fera que s’accentuer, et les États-Unis s’efforcent très clairement de rattraper les progrès observés dans le reste du monde.
Nous possédons enfin la possibilité de payer sans contact et peer-to-peer, une fonctionnalité accessible dans d’autres régions depuis de nombreuses années. Aujourd’hui, la Réserve fédérale américaine a lancé FedNow, une nouvelle infrastructure de paiement instantané, rejoignant des pays comme le Mexique, l’Inde, le Brésil, Singapour et l’UE, pour favoriser la dynamique visant à faciliter les paiements et les transactions immédiats.
Pourtant, plus d’innovation s’accompagne effectivement de plus grandes responsabilités. Alors que les banques s’efforcent de maintenir l’innovation pour répondre aux demandes des clients et renforcer leur avantage concurrentiel, elles découvriront que cela devient un défi à moins d’adapter leur approche pour évaluer et intégrer de nouvelles solutions technologiques.
La transformation numérique de l’industrie ne fera que s’accentuer, et les États-Unis s’efforcent très clairement de rattraper les progrès observés dans le reste du monde.
Cette adaptation est cruciale pour répondre aux exigences de conformité en constante évolution. Des cas de fraude croissante et un risque potentiel accru de criminalité financière ont déjà été constatés en relation avec de nouvelles initiatives telles que FedNow.
Par conséquent, les meilleures technologies seront celles créées dans le cadre des limitations réglementaires – une approche de conformité dès la conception – en utilisant ces réglementations comme base des futures solutions numériques. Ce n’est qu’ainsi que les banques pourront s’assurer qu’elles arriveront en tête dans la course du secteur des services financiers vers une transformation numérique complète, et qu’elles le feront bien.
Le périmètre réglementaire changeant
Voyons d’abord pourquoi un tel changement de mentalité en matière d’innovation fintech est nécessaire. Actuellement, Tradeshift et HSBC s’efforcent de révolutionner le monde de la gestion du fonds de roulement. Citi et IntraFi aident leurs clients à débloquer les liquidités bloquées, et Amazon et JPMorgan redéfinissent l’écosystème des paiements.
Les entreprises Fintech se démarquent en exploitant des secteurs financiers non réglementés, en possédant moins d’actifs et en travaillant de manière flexible à plus grande échelle. C’est très différent des banques alourdies par les règles, possédant de nombreux actifs et luttant pour innover rapidement.