Le système de paiement instantané du gouvernement américain, Service FedNow, mis en ligne cette semaine.
Voici un rappel rapide sur ce que c’est : FedNow est une infrastructure de paiement instantané pour transférer de l’argent qui promet d’être un moyen de paiement plus rapide pour les institutions financières, offrant un accès immédiat aux fonds, peu importe le jour ou l’heure. Comme vous le savez, c’est énorme parce que les banques ne sont traditionnellement pas ouvertes 24h/24 et 7j/7 ou ne vous permettent pas de recevoir de l’argent et de l’utiliser le même jour.
C’est aussi quelque chose que les États-Unis ont été considérés comme « en retard » à la lumière du fait que d’autres pays utilisent des services similaires depuis un certain temps, notamment le Brésil, l’Inde, le Royaume-Uni et l’Union européenne.
La Réserve fédérale a déclaré que les banques et les coopératives de crédit de toutes tailles peuvent s’inscrire et utiliser l’outil. Il y a déjà environ 35 institutions financières de ce type sur la liste. De plus, 16 fournisseurs de services sont à bord pour prendre en charge le traitement des paiements pour les banques et les coopératives de crédit.
Comme TX Zhuoassocié gérant de Fika Ventures, noté dans une chronique d’invités de juin, les employés contractuels peuvent désormais être payés immédiatement et par d’autres moyens qu’en espèces, et les petites institutions financières peuvent désormais offrir le même niveau de service que les grandes institutions et les fintechs. La possibilité d’être payé plus rapidement grâce à FedNow peut également réduire la nécessité pour les gens de contracter des prêts sur salaire.
Les futures fonctionnalités de FedNow à venir incluent les clients des banques et des coopératives de crédit pouvant envoyer des paiements instantanés « rapidement et en toute sécurité » via l’application mobile ou le site Web de leur institution financière.
Si le succès de Pix au Brésil est une indication, le potentiel pour FedNow de changer la donne aux États-Unis est énorme. Société de paiement Matera a examiné les données de la Banque centrale du Brésil et a constaté que les transactions Pix pour le premier trimestre 2023 totalisaient 8,1 milliards contre 4,2 milliards de transactions par carte de crédit et 3,8 milliards de transactions par carte de débit. Matera a noté: « C’est le premier trimestre où le nombre de transactions Pix était supérieur au crédit et au débit combinés. »
Réaction de l’industrie
FedNow pourrait être immédiat, mais certains dans le secteur financier, comme le PDG d’Airbase, Thejo Kote, pensent il faudra du temps pour que cela s’impose.
« Les banques du côté récepteur et du côté émetteur doivent être en mesure de prendre en charge ces nouveaux protocoles et ce nouveau type de rails, et c’est un processus lent », a précédemment déclaré Kote dans une interview. « Je suis optimiste qu’au cours des prochaines années, la couverture continuera de s’améliorer. Cependant, dans l’ici et maintenant, la grande majorité des dollars transitent toujours par le Chambre de compensation automatisée réseau, et qui comporte toute une série de défis auxquels vous devez travailler [with].”
Nacha, l’organisation qui régit le réseau ACH aux États-Unis, a publié une déclaration notant tque « les systèmes de paiement instantané (tels que FedNow et RTP) et ACH, y compris Same Day ACH, répondront ensemble aux besoins changeants du marché », et que « lD’importants volumes de paiements programmés et récurrents entre des contreparties connues à des dates d’échéance connues – dépôts directs de la paie et des prestations, paiements de factures, paiements B2B et transferts de compte – continueront d’être bien servis par ACH.
Il y a déjà un peu de drame entourant le lancement. Caitlin Long, fondatrice et PDG de Custodia Bank, tweeté pourquoi Adyen, un Fintech européenne publique, a pu figurer sur la liste des participants offrant FedNow, quand, selon ses mots, «la Fed ne garde-t-elle pas #fintechs dehors??? »
Dans un déclarationAdyen a confirmé avoir a obtenu une licence de succursale bancaire aux États-Unis en 2021 et a été « parmi les premiers à effectuer les tests et à recevoir la certification pour utiliser le service FedNow(R) ».
Pour sa part, la Financial Technology Association a publié une déclaration le 20 juillet, saluant le nouveau système de paiements instantanés aux États-Unis. La présidente-directrice générale de l’ALE, Penny Lee, a déclaré dans un communiqué :
« FedNow signifie que davantage de consommateurs et d’entreprises peuvent envoyer et recevoir des paiements en quelques secondes au lieu de plusieurs jours via leurs institutions financières. Les paiements instantanés offriront aux consommateurs des options supplémentaires pour payer leurs factures à temps, accéder à leurs chèques de paie plus rapidement et éviter les frais de découvert et les prêteurs prédateurs. Cela aidera également les entreprises à mieux gérer leurs dépenses, à réduire les erreurs et à réduire les coûts. »
Certains dirigeants de fintech semblent également enthousiastes.
Stephany Kirkpatrick, PDG et co-fondateur d’Orum, estime que FedNow présente une énorme opportunité pour les fintechs de construire des ponts entre les différents rails de paiement. Elle a ajouté: « Les institutions financières et les fintechs devront trouver comment intégrer FedNow à travers le réseau de paiement plus large et ce défi d’interopérabilité crée une grande opportunité d’innovation axée sur l’orchestration des paiements sur ces différents systèmes au profit d’un si grand nombre. »
Dimitri Dadiomov, PDG de la start-up fintech Modern Treasury, a applaudi le lancement de FedNow, déclarant : « Un meilleur accès aux paiements instantanés aux États-Unis marque un changement radical dans la vitesse du mouvement de l’argent, ce qui permettra aux entreprises et aux consommateurs d’effectuer des transactions plus rapidement et avec plus de confiance et de facilité que jamais… Tout le monde en profite lorsque les économies sont plus efficaces et que les paiements instantanés sont un pilier d’un écosystème de mouvement d’argent plus efficace.
Pourtant, comme un utilisateur Twitter souligne, il y a un groupe de personnes qui n’est peut-être pas encore d’accord : le consommateur américain. Un nombre étonnamment plus élevé que prévu de la population préfère toujours les paiements papier. Mais avec l’approbation très publique du gouvernement des paiements numériques avec le lancement de FedNow, cela pourrait changer.
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