encore 2008 ? Bank of America teste des prêts hypothécaires sans acompte pour les communautés minoritaires

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Une grande banque américaine a lancé un nouveau programme pour aider les primo-accédants minoritaires à financer l’achat d’une maison avec pas d’acompte ou les frais de clôture. C’est une aubaine pour les acheteurs à un moment où la hausse des taux d’intérêt et le faible inventaire des maisons ont empilé le pont contre eux.

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C’est aussi la dernière réponse aux critiques de longue date selon lesquelles les banques favorisaient les emprunteurs blancs.

Bank of America plan de test est en cours de déploiement à Los Angeles, en Californie ; Dallas, Texas ; Détroit, Michigan ; et Charlotte, Caroline du Nord, visant les quartiers à prédominance minoritaire de ces villes. Il offre des prêts aux acheteurs minoritaires sans avoir besoin d’un acompte, de frais de clôture ou d’une assurance hypothécaire privée (PMI), un coût supplémentaire habituel pour les acheteurs qui versent moins de 20 % du prix d’achat de la maison.

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Fondamentalement, le programme n’exige également aucune cote de crédit minimale, l’admissibilité étant plutôt axée sur les solides antécédents de l’emprunteur en matière de paiements de loyer et de factures mensuelles régulières comme les services publics et le téléphone. Avant de postuler, les acheteurs doivent terminer un cours de certification d’acheteur de maison qui les conseille sur les responsabilités de propriété et d’autres considérations.

Mais cette décision a rapidement suscité des réactions mitigées en ligne, car Bank of America (et d’autres grands prêteurs) ont été critiqués dans le passé pour leurs pratiques de prêt prédatrices, en particulier lors de prêts à des groupes minoritaires.

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Pour les acheteurs des villes tests de Bank of America, les prêts arrivent à un moment critique.

La hausse des taux d’intérêt rend les prêts hypothécaires plus chers et créer une pression à la baisse sur les prêteurs pour qu’ils s’assurent que leurs prêts sont aussi peu enclins à prendre des risques que possible. Le programme de Bank of America vise à rompre avec cela en libérant les candidats qualifiés des acomptes, des normes de pointage de crédit et des coûts PMI.

Cela réduit de nombreux obstacles à l’accession à la propriété pour les acheteurs dans les communautés luttant contre les prêts institutionnels qui favorisent souvent les emprunteurs blancs.

« L’accession à la propriété renforce nos communautés et peut aider les individus et les familles à se constituer un patrimoine au fil du temps », a déclaré AJ Barkley, responsable des prêts de quartier et communautaires de Bank of America.

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La propriété des ménages blancs en Amérique était de 72,1% en 2020, selon le Association nationale des agents immobiliers – contre 51,1% pour les ménages hispaniques et 43,4% pour les ménages noirs.

Et les emprunteurs noirs aux États-Unis se voient refuser des prêts hypothécaires à un taux deux fois supérieur à celui de l’ensemble des emprunteurs, selon un rapport récent de LendingTree.

Le plan de Bank of America ajoute à son Programme de 15 milliards de dollars qui offre une aide aux frais de clôture et à l’acompte aux acheteurs à faible revenu et une autre initiative visant à fournir 15 milliards de dollars de prêts hypothécaires aux acheteurs à revenu faible à modéré jusqu’à la mi-2027.

Le risque actions

Cependant, les critiques du programme n’ont pas tardé à souligner qu’il pourrait se retourner contre lui et potentiellement nuire aux communautés qu’il est censé aider.

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La crise du logement de 2008, fortement alimentée par prêts risqués à des acheteurs non qualifiés – a enseigné des leçons difficiles aux prêteurs qui étaient coincés avec des maisons saisies après que les acheteurs aient cessé de faire des paiements sur des propriétés qu’ils n’avaient jamais pu se permettre.

Les conséquences ont été dévastatrices : les prêteurs ont hérité de maisons saisies et les acheteurs ont vu leur cotes de crédit évier.

Il est probable qu’au moins certains des emprunteurs du nouveau programme de Bank of America seraient considérés comme des « subprimes » selon les règles de prêt ordinaires – rappelant les jours les plus laids de la crise de 2008 et fournissant aux critiques des points de discussion faciles. L’agence de crédit Experian, par exemple, considère les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent entre 580 et 669 comme subprime.

Et bien que les cotes de crédit ne soient pas toujours un baromètre précis du pouvoir d’achat d’un acheteur ou de sa capacité à effectuer des paiements en temps opportun, les défenseurs craignent que les taux d’intérêt requis pour compenser la barre basse fixée par le prêteur ne mettent les acheteurs minoritaires en échec.

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