Les acheteurs d’une première maison paient maintenant plus de 500 $ de plus en paiements mensuels que s’ils avaient acheté l’année dernière
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La Banque du Canada devrait relever ses taux à nouveau demain, mais que la hausse soit de 50 points de base ou de 25 points de base est un appel proche, admettent les économistes.
Ce qui est certain, c’est que même la plus petite hausse amènera le taux au plus haut depuis 2008.
La banque centrale du Canada a relevé son taux directeur à six reprises depuis mars, passant de 0,25 % à 3,75 %, l’un des cycles de resserrement les plus agressifs de mémoire récente.
Alors, comment s’en sortent les emprunteurs canadiens?
La sous-gouverneure principale de la Banque du Canada, Carolyn Rogers, a récemment signalé que la hausse des taux serait pénible pour certains propriétaires ayant des hypothèques à taux variable, qui, selon les recherches de la Banque, représentent maintenant environ un tiers de l’encours total de la dette hypothécaire, contre environ un cinquième à la fin de 2019.
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Environ la moitié des hypothèques à taux variable sur paiement fixe — environ 13 % de toutes les hypothèques — ont maintenant
ont atteint leur taux de déclenchement, le point où des paiements supplémentaires pourraient être nécessaires, estime la Banque.
Les taux variables sont fixés au taux préférentiel moins une décote. Si la Banque augmente son taux de 50 points de base demain, les taux préférentiels devraient grimper à 6,45 % et les taux variables seront fixés à environ 5,7 % et plus.
« La prochaine hausse des taux signifiera qu’encore plus de Canadiens atteindront leur taux de déclenchement et leur point de déclenchement », a déclaré James Laird, co-PDG de Ratehub.ca et président du prêteur hypothécaire CanWise.
Ratehub met en lumière ce que l’année complète de hausses de taux a signifié pour les emprunteurs en calculant les paiements d’un propriétaire qui a contracté une hypothèque de 694 487 $ à un taux variable de 0,90 % sur cinq ans au début de 2022.
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Si la Banque augmente de 25 points de base, le propriétaire paiera 1 317 $ de plus par mois ou 15 804 $ de plus par an, soit une augmentation de 51 %, qu’avant le début des hausses de taux.
Si la Banque augmente de 50 points de base, le propriétaire paierait 1 415 $ de plus par mois ou 16 980 $ de plus par an, soit une augmentation de 55 %.
La hausse des taux d’intérêt a considérablement refroidi le marché de l’habitation et, pour la première fois, le montage de prêts hypothécaires est tombé en dessous des niveaux d’avant la pandémie, selon le rapport sur le crédit à la consommation du troisième trimestre d’Equifax Canada publié ce matin. Les baisses les plus importantes ont été enregistrées en Ontario et en Colombie-Britannique, où les nouveaux prêts hypothécaires ont chuté de 23,6 % et de 19,7 % respectivement, par rapport au troisième trimestre de 2019.
Ceux qui ont acheté ont vu des paiements beaucoup plus élevés que s’ils avaient acheté l’année précédente. Equifax a déclaré que les acheteurs d’une première maison paient désormais plus de 500 $ de plus en versements mensuels pour presque le même montant de prêt que les acheteurs d’une première maison au troisième trimestre de 2021, soit une augmentation de 31,4 %.
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« Les taux d’intérêt plus élevés ont non seulement un impact sur les consommateurs qui ouvrent un nouveau prêt hypothécaire, mais peuvent également avoir un impact sur ceux qui arrivent à la fin des périodes de durée convenues et qui cherchent à renouveler ou à refinancer », a déclaré Rebecca Oakes, vice-présidente de l’analyse avancée chez Equifax Canada.
Oakes a déclaré que plus de 1,2 million de prêts hypothécaires au Canada avaient maintenant entre trois et cinq ans et que 37 % d’entre eux avaient un solde de plus de 250 000 $.
« Si ces consommateurs doivent renouveler leur prêt hypothécaire au cours des 12 à 18 prochains mois, ils pourraient subir des paiements beaucoup plus élevés qu’ils n’en ont actuellement », a-t-elle déclaré.
La dette croissante et la capacité des Canadiens à la gérer seront certainement sur le radar de la banque centrale. La dette totale des consommateurs s’élève désormais à 2,36 billions de dollars, soit une augmentation de 7,3 % par rapport au troisième trimestre de l’année dernière, a déclaré Equifax.
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Et la dette non hypothécaire est à nouveau en hausse, dépassant les niveaux d’avant la pandémie pour atteindre 599,9 milliards de dollars.
« Une partie de la nouvelle demande de crédit que nous constatons provient probablement de personnes qui ressentent un stress financier en raison de l’augmentation soutenue du coût de la vie et qui s’endettent davantage en conséquence », a déclaré Oakes.
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Oh oh, un élément clé de la courbe de rendement du Canada est maintenant à l’inversion la plus abrupte depuis le début des années 1990 – et vous savez ce que cela signifie. Une courbe de rendement inversée est souvent considérée comme un signe avant-coureur d’une récession, car les investisseurs déplacent leur argent vers une dette à plus longue durée en raison de préoccupations à court terme.
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Le rendement de la dette à deux ans a atteint lundi 100 points de base au-dessus des obligations à 10 ans – le plus grand écart depuis le début des années 1990, lorsque l’économie du pays venait de plonger dans une profonde récession.
Le Canada n’est pas seul. Les rendements à court terme augmentent partout dans le monde alors que les marchés intègrent de nouvelles hausses de taux de la part des banques centrales, rapporte Bloomberg. Les bons du Trésor à deux ans rapportent environ 78 points de base de plus que les bons du Trésor à 10 ans.
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- Le premier ministre Justin Trudeau prononcera une allocution à Montréal lors de la cérémonie d’ouverture de la 15e réunion de la Conférence des parties à la Convention des Nations Unies sur la diversité biologique sur l’importance de protéger la nature et la biodiversité
- Trudeau participera à une table ronde avec le caucus des maires des grandes villes de la Fédération canadienne des municipalités à Ottawa et prononcera un discours d’ouverture
- Le Toronto Regional Real Estate Board publie les chiffres des ventes de maisons de novembre
- Les données d’aujourd’hui : Balance commerciale de marchandises du Canada, PMI Ivey, balance commerciale des biens et services des États-Unis, indice de pression sur la chaîne d’approvisionnement mondiale des États-Unis
- Gains: Evertz Technologies, Casey’s General Stores, Toll Brothers, Dave & Buster’s Entertainment, Smith & Wesson Brands
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La plupart des Canadiens associent le mois d’avril aux impôts, mais c’est en fait le mois de décembre qui devrait retenir toute l’attention, écrit le fiscaliste Jamie Golombek pour le Financial Post. Golombek explique comment si vous êtes stratégique dans le moment et les montants de vos retraits REEE, vous pourrez peut-être retirer tous les fonds du plan en franchise d’impôt. En savoir plus ici
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Today’s Posthaste a été écrit par Pamela Heaven, @pamheavenavec des reportages supplémentaires de La Presse Canadienne, Thomson Reuters et Bloomberg.
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