L’article aborde les implications de la législation interdisant aux conseillers financiers d’accepter des paiements de fournisseurs, incitant à des honoraires initiaux et des frais annuels basés sur les fonds gérés. Il explore quand il est bénéfique d’obtenir des conseils ponctuels, comme pour la retraite, les héritages ou les situations financières après un divorce. L’auteur met également en lumière l’importance de vérifier les frais des conseillers, d’évaluer les options de conseil et de choisir des services qui correspondent à vos besoins.
Évaluer l’Utilité des Conseils Financiers Ponctuels
Il y a environ dix ans, la réglementation a changé, interdisant aux conseillers de recevoir des commissions des fournisseurs de produits financiers. En conséquence, beaucoup d’entre eux ont modifié leur modèle commercial, passant à des frais initiaux pour l’assistance initiale et un pourcentage annuel sur les fonds gérés.
Consulter un conseiller pour des problématiques financières spécifiques est tout à fait légitime, et vous pouvez même convenir d’un prix fixe pour un service ponctuel, puis partir une fois le travail terminé.
La question se pose alors : quelles sont les attentes lors d’une consultation ponctuelle avec un conseiller et quels types de frais peuvent être associés ? Dans le contexte d’investissement à long terme, comme pour une pension, le besoin de conseils stratégiques complets peut également susciter des interrogations sur l’éventualité d’un accompagnement continu.
Quand Faut-il Demander des Conseils Financiers ?
Obtenir des conseils financiers ponctuels peut s’avérer judicieux dans plusieurs situations :
1. Élaborer un Plan de Retraite
Les personnes dans la trentaine ou la quarantaine, envisageant de partir à la retraite à 68 ans, peuvent avoir besoin d’aide pour établir un plan afin d’atteindre un revenu adéquat au moment de leur départ à la retraite. Un conseiller peut fournir un rapport sur les flux de trésorerie, détaillant combien il faut économiser.
2. Planifier une Retraite Anticipée
Pour ceux qui souhaitent prendre leur retraite à 50, 55 ou 60 ans, un conseiller peut les aider à déterminer le niveau de revenu nécessaire et évaluer la faisabilité de cet objectif.
3. optimiser les Retombées des Changements de Réglementation
Suite à la suppression de la limite de 1 073 100 £ sur les retraites sans pénalité fiscale, ceux ayant des caisses de retraite élevées peuvent se retrouver avec des implications fiscales complexes. Un conseiller peut les orienter pour éviter des erreurs.
4. Acquérir une Assurance-Vie
Pour ceux souhaitant assurer leur famille financièrement après leur décès, une assurance-vie permanente peut s’avérer être un choix judicieux pour garantir un montant suffisant pour couvrir les dettes, comme un prêt hypothécaire.
5. Gérer un Héritage
Les personnes ayant reçu une somme d’argent significative nécessitent souvent des conseils sur la façon de gérer cet héritage et de réduire les impôts sur les successions pour leurs héritiers.
6. Préparer le Futur Financier de Votre Enfant
À la naissance d’un enfant, il est courant de prendre des mesures financières pour assurer un soutien futur, notamment pour des dépenses telles que l’éducation universitaire.
7. Ajuster ses Finances Après un Divorce
Une séparation peut inciter à revoir sa situation financière et à établir de nouveaux objectifs.
8. Prendre des Décisions Concernant un Fonds de Pension
De nombreuses personnes recherchent des conseils pour savoir si elles doivent acheter une rente, investir ou adopter une approche mixte. La décision de choisir cela pourrait nécessiter une aide ponctuelle ou continue, en fonction de votre situation.
Devez-vous Opter pour un Conseil Permanent ?
Engager un conseiller financier de manière continue implique souvent de verser un pourcentage de votre pension chaque année, ce qui peut en rebuter certains. Pourtant, avec une retraite s’étalant sur des décennies, les conseils continus peuvent apporter une valeur significative.
Pour une approche intermédiaire, envisagez de payer un conseiller pour la mise en place d’un portefeuille que vous gérez par la suite. Cela permettrait une évaluation régulière, par exemple tous les cinq ans ou lors d’événements marquants comme un héritage.
Toutefois, il est essentiel d’interroger attentivement un conseiller sur leurs services pour déterminer s’ils justifient les frais. Gardez à l’esprit que la prise de conseils peut parfois engendrer des pénalités de sortie ou des restrictions sur les fonds, alors restez vigilant.
Choisir le Type de Conseils Financiers : Ponctuels ou Continus?
Justin Modray, directeur