En période de flambée de l’inflation, quel montant de prêt auto devriez-vous contracter ?

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En moyenne, une voiture est le deuxième achat le plus cher que les Canadiens feront. Un élément clé de la budgétisation pour un est de considérer plus que le prix initial du véhicule.

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Après tout, le rapport 2022 de l’indice d’endettement des consommateurs de MNP révèle que moins d’un quart des Canadiens sont convaincus qu’ils pourraient faire face à une réparation automobile imprévue sans s’endetter davantage.

Pour éviter de tomber dans ce piège, gardez ces conseils à l’esprit.

Couvrir d’abord les dépenses fixes

Olivier Boyd, syndic autorisé en insolvabilité chez MNP, estime que les dépenses fixes doivent être priorisées.

« Vous devriez être en mesure de joindre les deux bouts et de vous assurer que toutes vos autres dépenses fixes sont couvertes », a conseillé Boyd. « Tout ce qui est au-dessus de cela, alors vous entrez dans un territoire où vous devrez probablement sacrifier autre chose », a-t-il ajouté.

En plus d’utiliser le bon sens, la sagesse générale dit que les gens devraient budgétiser 10 à 20 % de leur salaire brut pour leur véhicule chaque année.

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Par exemple, une personne gagnant 30 000 $ par an ne devrait probablement pas prévoir plus de 400 $ par mois après déductions et impôts, et en tenant compte de l’assurance, a expliqué Boyd.

Bien que cette « règle empirique » puisse s’appliquer partout, elle pourrait changer en milieu urbain où les frais de logement pourraient représenter jusqu’à 50 ou 60 % du revenu d’une personne. Cette situation ferait de l’achat d’une voiture une option moins judicieuse, a déclaré Boyd.

Ce sentiment est partagé par Brian P. Doyle, président et co-fondateur de Doyle Salewski Inc. Doyle se décrit comme un « pessimiste » car il s’attend à une « récession majeure » persistante. Les personnes qui vivent dans des zones urbaines avec des transports en commun améliorés feraient mieux de se débarrasser des dépenses de voiture lorsque cela est possible, dit Doyle.

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Budget pour les dépenses imprévues

Obtenir un prêt auto, c’est aussi tenir compte des taux d’intérêt et des cotes de crédit, et de l’impact que ces dépenses cumulées auront sur votre budget.

Doyle souligne également l’importance de laisser de l’argent pour les dépenses imprévues au cas où les « roues se détacheraient ». Cette cachette d’urgence est fortement recommandée pour les personnes ayant des voitures plus anciennes qui nécessiteront probablement un entretien.

Les propriétaires de voitures doivent également être conscients de la somme d’argent qu’ils ont mise de côté pour les frais de soins de santé imprévus, car les dépenses de voiture peuvent ronger cette réserve.

« Ces (incidents) font partie de la vie et les gens n’en tiennent pas compte dans leur budget, ils n’ont donc pas le coussin », a déclaré Doyle. « Ils se budgétisent souvent jusqu’à, vous savez, les plus petits montants. »

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Éviter les taux d’intérêt prédateurs

Alors que des taux d’intérêt de six à huit pour cent sont raisonnables pour les prêts automobiles, tout montant plus élevé placerait l’acheteur dans la « catégorie risquée ou prêt de deuxième niveau, le terme le plus courant que nous entendons », a déclaré Boyd.

Le rapport 2022 Market Pulse Quarterly Credit Trends d’Equifax Canada a révélé que les impayés automobiles non bancaires ont augmenté de 14,7 % au dernier trimestre de 2021 (par rapport à la même période l’année précédente). Cela signifie que plus de personnes ont eu du mal à rembourser leurs prêts automobiles.

De nombreux concessionnaires ou prêteurs indépendants se feront un plaisir d’offrir un financement pour les véhicules qui pourraient entraîner un mauvais crédit pour les utilisateurs. Les acheteurs potentiels de voitures peuvent éviter ce piège et se pencher sur les programmes bancaires qui s’adressent aux personnes qui « nettoyent leur acte » et prennent en charge leur dette.

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Lisez vos documents avec prudence

Bien que le conseil général soit d’obtenir un prêt automobile auprès d’un concessionnaire réputé – qui travaillera très probablement avec une institution financière crédible – Doyle a déclaré que les gens doivent être conscients des coûts cachés qui peuvent gonfler au fil du temps.

« Il y a beaucoup (de concessionnaires automobiles) qui sont encore réputés, mais il y en a qui sont prédateurs, et c’est pourquoi les gens doivent être prudents », a averti Doyle, citant certains prêts sur salaire comme exemple.

« Nous voyons cela souvent dans notre pratique », a ajouté Doyle. «Nous obtenons des gens qui paient 45%, 50%. Ils paient des pénalités. Ils contractent un prêt de 500 $ et maintenant ils doivent rembourser 5 000 $.

Doyle a également exhorté les gens à examiner attentivement leurs documents, qu’ils proviennent d’un prêteur réputé ou non, afin d’éviter des coûts cachés ou inattendus.

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«Est-ce que ça va être le taux d’intérêt? Est-ce que ça va être les pénalités? Les frais de dossier ? Obtenez-vous moins pour votre échange que la vraie valeur marchande? Payez-vous plus pour votre nouveau véhicule ? »

Fixez tôt vos limites financières

Doyle se souvient d’un incident survenu en 2006 lorsqu’il voulait acheter une Mini Cooper comme cadeau pour l’anniversaire de sa femme. La charge mensuelle était de 400 $. Cependant, la banque à l’époque voulait débiter son compte bancaire de tout montant qu’elle jugeait raisonnable.

« J’ai dit non.’ Ils peuvent me facturer le montant du prêt, qui était de 400 $ », a-t-il déclaré. « Je ne vais pas leur donner ce droit. »

Vous pouvez également éviter toute surprise en demandant « alors, si je rate un paiement, que se passe-t-il ? Par exemple, il existe des plans de mise de côté où un acheteur n’aura pas à payer d’intérêts pendant un an. Cependant, une fois qu’un paiement est manqué, l’acheteur sera responsable des intérêts élevés sur ses paiements restants.

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Méfiez-vous des fonds propres négatifs

Lorsqu’on lui a demandé ce qui fait que les gens ne peuvent pas rembourser leurs prêts, Boyd a souligné un facteur commun : « Lorsque des fonds propres négatifs sont transmis ».

Équité négative ce qui se passe lorsque les gens achètent une nouvelle voiture mais n’ont pas remboursé leur véhicule précédent. Le conducteur se retrouve alors souvent en défaut, puisqu’il paie pour deux voitures.

« Ainsi, une voiture d’une valeur de 15 000 $ ou 20 000 $ aura peut-être un prêt de 25 000 $ ou 30 000 $ parce que les véhicules précédents ont encore jusqu’à 10 000 $ de paiements », a déclaré Boyd.

Avoir un prêt gérable, c’est connaître ses limites.

L’étude mondiale sur les consommateurs automobiles de 2021 de Deloitte a montré que 35 % des Canadiens ne font aucune recherche sur leur financement automobile. Recherche et budget, si vous voulez éviter d’être vous-même une statistique.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.