Du passif à l’actif : exploiter le potentiel de l’assurance pour maximiser la richesse

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Par Joelle Hall

Maintenant que la nouvelle loi sur les gains en capital a été adoptée, de nombreux Canadiens — en particulier les propriétaires de petites entreprises et les professionnels constitués en société — cherchent des moyens d’optimiser leurs stratégies fiscales, et l’une des façons d’y parvenir est de considérer le rôle de l’assurance dans la planification financière.

Pour de nombreux propriétaires d’entreprise, il est difficile de considérer l’assurance comme autre chose qu’une protection contre les responsabilités, un coût irrécupérable qui ne sera payé qu’en cas d’accident ou de maladie. Il peut sembler contre-intuitif de considérer l’assurance comme un véhicule d’investissement, mais c’est l’un des meilleurs outils à la disposition des propriétaires d’entreprise et des professionnels constitués en société pour générer et maximiser la richesse.

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Pour les entreprises, le taux d’inclusion des plus-values ​​est passé de la moitié à deux tiers. Dans ce contexte, des stratégies telles que l’assurance-vie apparaissent comme une option de plus en plus attrayante pour la préservation et le transfert du patrimoine.

Les conseillers en patrimoine encouragent souvent les clients disposant d’actifs excédentaires à investir dans une police d’assurance-vie permanente. Non seulement ces polices offrent un compte fiscalement avantageux qui croît à l’abri de l’impôt, mais elles permettent également la distribution éventuelle de fonds en franchise d’impôt aux actionnaires et aux bénéficiaires par l’intermédiaire du compte de dividendes en capital.

Mais l’intégration stratégique de l’assurance-vie dans la gestion de patrimoine n’est qu’un début. Considérer l’assurance comme une classe d’actifs distincte est essentiel pour les propriétaires d’entreprise qui élaborent une stratégie financière solide. Ce changement de perspective révèle le double rôle de l’assurance, à la fois protectrice du patrimoine et contributrice à la croissance financière.

En plus de servir d’outil d’accumulation de richesse, l’assurance constitue également une stratégie fondamentale d’atténuation des risques pour les propriétaires d’entreprise. La mise en place de politiques appropriées permet de protéger à la fois l’entreprise et les individus contre les menaces potentielles, notamment les maladies graves et l’invalidité de longue durée.

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La capacité de travail d’une personne est l’un de ses atouts les plus précieux. Si un accident ou une maladie l’empêche de travailler, elle devra trouver une autre source de revenus. L’assurance invalidité de longue durée est un excellent substitut de revenu qui peut être prolongé de plusieurs années. L’assurance contre les maladies graves, versée sous forme de somme forfaitaire, est une option intéressante pour couvrir les maladies de courte durée et les frais médicaux associés.

Dans les organisations comptant plusieurs propriétaires, une convention de rachat, appuyée par des polices d’assurance-vie sur les propriétaires actuels, est un outil important pour protéger l’entreprise et ses bénéficiaires en cas de décès d’un copropriétaire, car ce document stipule qui peut acheter la part de l’entreprise de l’actionnaire décédé.

Le contrat de vente et d’achat assure effectivement la continuité de l’entreprise tandis que la police d’assurance-vie garantit que des fonds sont disponibles pour rémunérer les bénéficiaires de la succession pour la valeur de l’entreprise.

Enfin, l’assurance personne clé est une police d’assurance vie que les entreprises peuvent souscrire sur la vie d’un propriétaire, d’un cadre supérieur ou d’une personne essentielle à l’entreprise. Pour les petites entreprises, la personne clé est généralement le propriétaire ou le fondateur. Ce type d’assurance offre un filet de sécurité financière au cas où la perte soudaine d’une personne importante aurait des répercussions négatives profondes sur les activités d’une entreprise.

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L’assurance reste l’un des secrets les mieux gardés des propriétaires d’entreprise qui cherchent à générer et à accroître leur patrimoine, mais ce n’est pas une fatalité. Les polices d’assurance sont accessibles aux propriétaires d’entreprise de toutes tailles et peuvent être un excellent outil pour accroître leur patrimoine.

Les propriétaires d’entreprise peuvent bénéficier d’une collaboration avec un conseiller financier pour élaborer une approche personnalisée qui intègre des stratégies d’assurance dans une stratégie de gestion de patrimoine plus large. Un conseiller en patrimoine peut travailler avec les propriétaires d’entreprise pour déterminer une stratégie adaptée aux besoins de leur organisation et adapter ces politiques à mesure que l’entreprise évolue.

À mesure que les propriétaires développent leur entreprise et génèrent davantage de revenus, leurs besoins en matière d’assurance évoluent. Il est donc recommandé de revoir ces politiques périodiquement.

Joelle Hall est gestionnaire de portefeuille et conseillère en placement chez Richardson Wealth.

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