Le financement est souvent nécessaire lorsque vous achetez une voiture, car la plupart des gens n’ont pas les fonds nécessaires pour payer le véhicule en entier. Lorsque vous avez initialement emprunté de l’argent pour acheter votre véhicule, vous n’étiez probablement pas ravi de vous endetter. Un prêt auto vous enferme dans des paiements mensuels et peut être assorti de taux d’intérêt élevés qui vous obligent à payer des milliers de dollars de plus que la valeur de la voiture.
Contrairement au dicton, « tout s’améliore avec le temps », les prêts automobiles obligent généralement l’emprunteur à payer plus d’argent au fil du temps. Ils pourraient avoir à effectuer des paiements mensuels excessifs pendant une période prolongée sans fin en vue. Alors que vous continuez à débourser votre argent tout en voyant des publicités pour des prêts avec des conditions beaucoup plus favorables, vous pourriez vous demander où vous vous êtes trompé.
Prêt à refinancer ? Comparez facilement vos options avec les différents prêteurs ci-dessous.
Il est normal de se retrouver dans cette situation difficile et de chercher la solution la plus rapide. Peut-être que vous réduisez la durée de votre prêt en obtenant un deuxième emploi pour payer plus que le paiement minimum chaque mois. Peut-être que vous échangez votre véhicule chez un concessionnaire automobile. Ou peut-être que vous changez de nom, déménagez au Canada et espérez que le prêteur laissera passer le passé.
Lorsque vous réfléchissez à vos options, n’oubliez pas la possibilité de refinancer votre prêt automobile. Le refinancement vous permet de conserver votre voiture bien-aimée et rend la propriété abordable grâce à des conditions de prêt plus favorables. En savoir plus sur cette méthode et en peser le pour et le contre vous aidera à prendre une décision pratique et financièrement judicieuse.
Que signifie refinancer votre voiture ?
Le refinancement de votre voiture peut sembler compliqué, mais le processus est assez courant et plus simple que ce à quoi vous vous attendiez. Il s’agit essentiellement de remplacer votre crédit auto initial par un nouveau crédit auto.
Lorsque vous obtenez votre nouveau prêt auprès de votre prêteur actuel ou d’un nouveau prêteur, le nouveau prêteur rembourse l’ancien prêt. Ensuite, vous commencez à effectuer des paiements au nouveau prêteur. L’objectif du refinancement est d’obtenir des conditions plus favorables, qu’il s’agisse de taux d’intérêt plus bas, de mensualités moins élevées ou d’une durée de vie du prêt plus courte.
Exemple de prêt auto refinancé
Vous pouvez mieux comprendre le refinancement automatique en considérant un exemple. Imaginez que vous souscriviez un prêt auto de 25 000 $ à un TAP de 6 % pendant 60 mois. Votre paiement mensuel finit par être de 483,32 $. Vous payez un total de 5 799,84 $ au cours des 12 premiers mois, ce qui signifie que vous devez encore 19 200,16 $ au prêteur. Vous décidez que les mensualités sont trop élevées, alors vous magasinez pour refinancer votre prêt automobile.
Un prêteur vous propose un prêt automobile refinancé à un taux annuel de 3 % pendant 60 mois. Vous acceptez cette durée de prêt, de sorte que le nouveau prêteur paie à votre ancien prêteur les 20 579,92 $ restants que vous devez. Ensuite, vous devez rembourser ce montant au nouveau prêteur. Parce que vous empruntez 20 579,92 $ au nouveau prêteur à un taux annuel de 3 % pendant 60 mois, votre nouveau paiement mensuel est de 369,79 $.
Dans cet exemple, le refinancement rend non seulement vos paiements mensuels plus faciles à gérer, mais réduit également l’intérêt global que vous payez. Si vous teniez bon avec le prêt initial, vous paieriez 3 999,20 $ d’intérêts sur la durée du prêt. Le prêt refinancé vous oblige à payer 1 607,73 $ d’intérêts plus 1 379,77 $ d’intérêts sur les 12 premiers versements du prêt initial.
Ainsi, l’intérêt total si vous refinancez serait de 2 987,50 $ par rapport aux 3 999,20 $ d’intérêts sur le prêt initial. Le refinancement vous permettrait d’économiser 1 119,49 $ sur la durée du prêt, simplement en bloquant un meilleur taux d’intérêt.
Cela dit, vous avez maintenant une autre année de paiements de financement à effectuer avant de devenir propriétaire du véhicule (il vous restait 4 ans sur l’ancien prêt que vous avez refinancé pour encore 5 ans) alors assurez-vous de considérer si vous voulez garder la voiture une autre année et s’il existe un risque que la valeur tombe en dessous du montant restant du prêt pendant cette période.
Le refinancement de votre voiture est-il une bonne idée ?
L’exemple ci-dessus montre pourquoi le refinancement de votre prêt automobile peut être une bonne idée, mais voici un examen plus approfondi des avantages potentiels :
Taux d’intérêt réduits
Lorsque vous avez contracté votre prêt auto initial, vous avez peut-être été victime de taux d’intérêt élevés. Les conditions du marché à l’époque auraient pu vous obliger à un TAP supérieur à la normale. Il est également possible que vous n’ayez pas fait le tour et que vous ayez choisi le premier prêteur que vous avez rencontré. Ou, une mauvaise cote de crédit aurait pu vous empêcher d’accéder à des taux concurrentiels offerts aux emprunteurs que les prêteurs considèrent comme « sûrs ».
Quelle que soit la raison pour laquelle votre intérêt est si élevé, cela peut être frustrant, surtout lorsque vous voyez des prêteurs annoncer des taux bas. Des APR élevés vous font payer beaucoup plus que la valeur de la voiture sur la durée de votre prêt. Par conséquent, l’un des avantages les plus recherchés du refinancement est le taux d’intérêt réduit. En obtenant un taux d’intérêt plus bas, vous économisez de l’argent en payant moins globalement pour votre prêt.
Paiements mensuels inférieurs
Étant donné que le refinancement peut réduire le montant des intérêts que vous payez, il est logique que la stratégie puisse également réduire vos paiements mensuels. Même si les économies globales ne sont pas importantes, payer moins par mois peut vous aider à gérer votre budget plus efficacement. Le refinancement de votre prêt auto est un moyen simple mais efficace de faire de la place aux autres dépenses de la vie.
Raccourcir la durée de votre prêt
Lorsque vous avez une longue durée de prêt auto, vous pouvez avoir l’impression qu’il n’y a pas de lumière au bout du tunnel, même si vous effectuez vos paiements mensuels à temps. Une option pour raccourcir la durée de votre prêt consiste à payer plus que le paiement mensuel minimum requis, bien que votre prêteur puisse facturer des frais excessifs.
Alternativement, le refinancement peut vous aider à raccourcir la durée de votre prêt et à économiser de l’argent en vous assurant qu’une plus grande partie de votre argent ira directement au montant du principal que vous devez au lieu des intérêts.
Quand devriez-vous refinancer votre voiture ?
Bien que vous soyez peut-être impatient de profiter des avantages ci-dessus, ne faites pas encore de demande de prêt. Votre timing doit être parfait si vous souhaitez profiter pleinement du refinancement. Voici quelques conditions qui indiquent qu’il est maintenant temps d’échanger votre ancien prêt contre un nouveau :
Votre voiture est encore neuve
Un véhicule neuf peut perdre jusqu’à 20 % de sa valeur au cours de la première année de possession. Même si vous prenez bien soin de votre voiture, sa valeur continuera à baisser plus vous la posséderez.
Cette information est essentielle à connaître car les prêteurs préfèrent aider les emprunteurs à se refinancer si leurs voitures disposent d’un montant de fonds propres décent. Profitez des options de refinancement pendant que votre voiture est encore plus récente. Si vous attendez trop longtemps, votre voiture pourrait ne pas valoir suffisamment pour que les prêteurs considèrent votre demande.
Le marché est meilleur
Vous avez peut-être demandé votre prêt initial lorsque les TAP moyens du marché étaient incroyablement élevés. Heureusement, le refinancement vous aide à profiter des taux d’intérêt qui fluctuent constamment. Recherchez les taux d’intérêt de différents prêteurs pour déterminer quand ils sont inférieurs à votre taux actuel.
Vous avez une meilleure cote de crédit
Parce que les prêteurs acceptent le risque lorsqu’ils accordent des prêts, ils essaient de travailler avec des emprunteurs de bonne réputation. Ces consommateurs cibles sont généralement ceux qui ont de bonnes cotes de crédit, car ils sont plus susceptibles d’effectuer des paiements en temps opportun que quelqu’un avec de mauvais antécédents de paiement.
Lorsque les prêteurs qualifient les emprunteurs subprime, ils augmentent les taux d’intérêt pour tenir compte de leur risque accru. Ainsi, si vous avez demandé un prêt auto alors que votre pointage de crédit était inférieur à la normale, vous pourriez avoir un TAP élevé. Heureusement, vous pourriez être admissible à un taux inférieur si votre pointage de crédit s’est amélioré depuis.
Vous avez augmenté vos revenus
Si vous commencez à gagner plus d’argent grâce à un nouvel emploi ou à une autre source de revenus, une première étape intelligente consiste à vous désendetter.
Cette augmentation de revenu vous donne le pouvoir d’effectuer des paiements mensuels plus importants et de raccourcir la durée de votre prêt. Bien que vous puissiez adopter cette approche via votre prêt existant, le refinancement peut vous aider à éviter les pénalités de remboursement anticipé.
Vous devez réduire votre budget mensuel
Bien que ce point semble contredire celui ci-dessus, rappelez-vous que le refinancement peut vous aider à atteindre différents objectifs financiers. Certaines personnes intéressées par le refinancement cherchent à réduire leur budget mensuel, car les nouveaux prêts peuvent entraîner une baisse des mensualités.
Vous pourriez payer plus sur la durée de votre prêt, mais les versements mensuels moins élevés vous aident à contrôler votre budget et à vous assurer que vous pouvez vous permettre d’autres dépenses mensuelles.
Quels sont les inconvénients du refinancement de votre voiture ?
Si vous ne choisissez pas le bon prêteur ou si vous n’obtenez pas un nouveau prêt au mauvais moment, le refinancement de votre prêt automobile peut avoir des inconvénients importants. Par exemple, vous pourriez finir par payer des pénalités de remboursement anticipé excessives ou d’autres frais à votre prêteur actuel.
Vous pourriez payer plus d’intérêts si vous optez pour une durée de prêt plus longue. De plus, les personnes qui refinancent paient souvent des produits de protection de service sur leurs nouveaux prêts qui coûtent un joli centime.
Vaut-il la peine de refinancer votre prêt auto pour obtenir un TAEG de 3 % ?
Un TAEG de 3 % est attrayant pour de nombreux emprunteurs, surtout si l’on considère que le TAEG moyen d’un prêt automobile pour une personne ayant un bon crédit est de près de 5 %. Cependant, vous devez tenir compte de tout ce que le refinancement englobe pour déterminer si vous devez accepter un nouveau prêt avec cet APR.
Par exemple, imaginez que vous garantissez un nouveau prêt avec un TAEG de 3 % par rapport au TAEG de votre ancien prêt de 6 %. Même si vous payez beaucoup moins d’intérêts avec ce nouveau prêt, les pénalités de remboursement anticipé de votre prêteur actuel pourraient dépasser vos économies potentielles.
Le refinancement de votre voiture affectera-t-il votre pointage de crédit ?
Comme tout type de refinancement, le remplacement de votre ancien prêt automobile par un nouveau prêt peut affecter votre FICO et VantageScore cotes de crédit.
Votre pointage de crédit pourrait chuter en raison des demandes de renseignements difficiles que mènent les prêteurs. Cependant, l’impact est minime et en vaut souvent la peine en raison des avantages du refinancement de votre prêt auto.
Déterminez si le refinancement vous convient
Le refinancement peut avoir des avantages importants allant de taux d’intérêt plus bas à des mensualités moins élevées, mais assurez-vous de tenir compte des inconvénients.
La prise en compte des frais potentiels vous aidera à déterminer s’il convient d’obtenir un nouveau prêt ou de respecter l’ancien. Si vous décidez d’emprunter la voie du refinancement, faites des comparaisons et approchez-vous de la table de négociation avec une bonne cote de crédit.
Rédacteur financier
Jim Slavik est un expert des services financiers avec 30 ans d’expérience stratégique et opérationnelle, notamment en matière de souscription, d’administration de prêts, de service à la clientèle et de recouvrement. Il a occupé des postes d’opérations de crédit C-suite pour Fortune 100 et des sociétés de capital-investissement pour les cartes de crédit, les prêts personnels, la location-achat, les prêts automobiles, les hypothèques et l’assurance pour les emprunteurs principaux et subprimes.
Actuellement, M. Slavik est consultant indépendant en services financiers pour des sociétés de capital-investissement et contributeur pour des réseaux d’experts tels que GLG, Guidepoint et Level Company, entre autres.