Des temps de trésorerie désespérés appellent des mesures désespérées, mais pas à tout prix

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Emprunter de l’argent sur vos cartes de crédit peut sembler une bonne idée lorsque vous avez du mal à payer vos factures et à joindre les deux bouts, mais avant de choisir cette voie pour résoudre un déficit budgétaire ou un problème d’endettement, réfléchissez bien aux implications.

Les dettes de carte de crédit sont assez coûteuses à gérer, mais les avances de fonds entraînent des frais élevés et des intérêts encore plus élevés. Pour vous aider à éviter de vous retrouver piégé, voici ce que vous devez savoir sur les avances de fonds par carte de crédit et pourquoi il vaut la peine d’envisager d’abord d’autres options.

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D’une part, le type de transaction considérée comme une avance de fonds s’est élargi au fil des ans. L’une des méthodes traditionnelles consistait à retirer de l’argent directement de votre carte de crédit jusqu’à concurrence de votre limite disponible, soit à un guichet automatique, soit par l’intermédiaire de votre institution financière.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont également émis des « chèques de commodité », afin que les titulaires de cartes puissent faire un chèque sur leur carte de crédit plutôt que sur un compte bancaire. Dès que le chèque était négocié – par exemple pour payer un loyer ou une autre facture – il était considéré comme une avance de fonds sur la carte de crédit.

Il existe désormais un certain nombre de façons supplémentaires ou cachées pour qu’une transaction sur votre carte de crédit soit considérée comme une avance de fonds. Par exemple, un transfert de solde, lorsque vous utilisez une carte de crédit pour en rembourser une autre, constitue une avance de fonds. Si vous transférez de l’argent en ligne à quelqu’un ou vers votre portefeuille numérique à partir de votre carte de crédit, cela compte comme un retrait d’argent de votre carte de crédit, tout comme l’achat de billets de loterie, de certains types de cartes-cadeaux ou si vous payez des frais de jeu avec votre carte de crédit. .

Chaque fournisseur de carte de crédit aura des conditions légèrement différentes, alors vérifiez auprès de votre fournisseur pour savoir avec certitude quelles conditions s’appliquent aux cartes que vous utilisez.

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L’une des principales raisons pour lesquelles les consommateurs se retrouvent en difficulté avec les avances de fonds est que, contrairement aux achats réguliers par carte de crédit, les avances de fonds ne bénéficient pas d’un délai de grâce sans intérêt.

Vous disposez généralement d’un délai de grâce de 21 jours à compter de la date du relevé pour rembourser votre solde sans encourir d’intérêts lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour des transactions régulières. Mais avec les avances de fonds, les frais d’intérêt commencent immédiatement lorsque l’argent est retiré.

Pour aggraver les choses, le tarif qui vous est facturé est généralement plus élevé que pour les autres transactions par carte de crédit. Il est essentiel d’être conscient de ce coût avant d’envisager une avance de fonds ou une transaction couverte par les mêmes conditions. Vous pouvez vérifier les taux d’intérêt facturés par vos comptes de carte de crédit en vérifiant votre relevé mensuel.

Gardez à l’esprit que vous empruntez essentiellement de l’argent sur la limite de votre carte de crédit lorsque vous effectuez une avance de fonds. Cela diminue le crédit dont vous disposez pour vos achats et l’argent liquide est comme un prêt à court terme qui doit être remboursé intégralement, ainsi que les intérêts et les frais. De nombreuses cartes de crédit plafonnent également la limite d’avance de fonds en dessous de votre limite globale pour garantir que les comptes restent dans les limites approuvées.

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Les avances de fonds sont également accompagnées de frais. Les frais fixes peuvent atteindre 5 $ par avance de fonds au Canada et environ 7,50 $ à l’échelle internationale. Certains émetteurs de cartes de crédit facturent un pourcentage, par exemple trois à cinq pour cent, du montant de l’avance de fonds.

De plus, selon la manière dont vous obtenez l’avance de fonds, des frais de transaction au guichet automatique ou des frais de traitement de chèque de quelques dollars supplémentaires pourraient vous être facturés. Pour vérifier les frais facturés par vos émetteurs de cartes de crédit, il peut être utile d’appeler leur service client pour connaître les conditions les plus récentes.

Les options concernant les avances de fonds varient considérablement et, selon votre situation, cela vaut la peine explorer des alternatives. Si vous recevez un offre promotionnelle de taux d’intérêt d’une nouvelle carte de crédit pour rembourser une carte existante, vérifiez si vous pouvez vous permettre de payer le montant total du transfert de solde, qui est également considéré comme une avance de fonds, avant l’expiration du taux de lancement réduit.

C’est plus difficile à faire que la plupart des gens ne le pensent. Par exemple, 10 000 $ à 3 % d’intérêt pendant les neuf premiers mois signifie effectuer des paiements de 1 136 $ chaque mois pendant neuf mois avant que les intérêts et/ou les frais ne montent en flèche. La plupart des clients sont étonnés lorsque je leur explique cela, car s’ils pouvaient se permettre des paiements de 1 100 $ ou plus par mois, ils pourraient rembourser leurs cartes de crédit ou épargner un fonds d’urgence sans trop de problèmes.

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En maximisant les montants des avances de fonds sur vos cartes de crédit, vous n’aurez pas d’argent pour payer vos achats réguliers, car les paiements seront appliqués aux avances de fonds, aux intérêts et aux frais avant d’être appliqués aux achats réguliers.

Utilisez les avances de fonds avec parcimonie et uniquement en cas d’urgence réelle, afin de ne pas vous retrouver submergé par des dettes de carte de crédit. Un conseiller en crédit dans un agence de conseil en crédit à but non lucratif dans votre région peut vous aider à explorer les options pour faire face aux problèmes d’endettement et d’argent. Vous devriez essayer de trouver une solution financière qui non seulement vous permettra de vous en sortir à court terme, mais qui mènera à la stabilité financière à long terme.

Sandra Fry est conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, une organisation à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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