Des antécédents médicaux familiaux effrayants poussent ce couple d’une quarantaine d’années à planifier activement sa retraite à 50 ans

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À respectivement 44 et 46 ans et avec deux jeunes enfants, Tom* et Melanie cherchent à mettre en place une stratégie de retraite agressive après avoir récemment pris connaissance des antécédents médicaux de leurs deux familles.

Ils sont tous les deux en bonne santé, mais ils s’inquiètent désormais de leur propre longévité. Tom, qui travaille dans l’ingénierie, s’inquiète également d’un éventuel changement de propriétaire dans son entreprise qui pourrait avoir des répercussions sur son emploi.

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« Avec tout cela en tête, une retraite anticipée est devenue une nouvelle priorité. Nous voulons savoir quelles sont nos options », a-t-il déclaré. « Est-il possible pour moi de prendre ma retraite à 50 ans ? Ou peut-être passer à un travail à temps partiel et à une retraite partielle à ce stade de notre vie ? Nos enfants ont 7 et 11 ans et les dépenses sont élevées. »

Leurs dépenses mensuelles totales s’élèvent à environ 12 300 $, dont 3 084 $ en paiements hypothécaires et en taxes foncières sur leur maison de 1,45 million de dollars en Colombie-Britannique.

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Tom gagne 204 000 $ par an avant impôts et Mélanie, qui a changé de carrière et est passée à un travail à temps partiel il y a environ six ans pour mieux s’adapter aux horaires de leurs enfants, gagne 25 000 $ par an avant impôts. Elle prévoit continuer à travailler à temps partiel pendant plusieurs années encore.

« Je cotise à un régime enregistré d’épargne-retraite pour moi-même ainsi qu’à un REER de conjoint pour Mélanie, mais pouvons-nous faire plus? », a-t-il demandé à propos de leur efficacité fiscale.

Il y a environ 18 mois, Mélanie a reçu un héritage de 600 000 $. Ils ont investi 500 000 $ dans un compte non enregistré et ont réservé le reste pour des vacances en famille et de l’argent pour les loisirs. Elle recevra 150 000 $ supplémentaires dans le cadre de cet héritage initial à la fin de cette année.

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Le portefeuille d’environ 2,5 millions de dollars du couple génère environ 45 000 $ par année en revenus d’intérêts, provenant principalement de certificats de placement garanti (CPG) et de dividendes. Cet argent est utilisé pour cotiser à leurs régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) d’environ 1 million de dollars, à leurs comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) d’un montant de 257 000 $ et à leurs régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) d’un montant de 79 000 $.

Le couple possède également des comptes non enregistrés investis dans des CPG (750 000 $), des fonds négociés en bourse à intérêt élevé (356 000 $) et des fonds communs de placement (20 600 $). Tom possède un compte de retraite immobilisé d’une valeur de 86 000 $, une police d’assurance-vie temporaire de 400 000 $ par l’intermédiaire de son employeur ainsi qu’une police d’assurance-vie temporaire personnelle de 750 000 $, et Mélanie possède une police d’assurance-vie temporaire de 500 000 $.

L’hypothèque de cinq ans du couple (510 000 $ à 1,79 %) doit être renouvelée en juin 2026.

« Quand la maison arrivera à échéance, étant donné que les taux seront probablement plus élevés, serait-il judicieux d’utiliser les investissements pour la rembourser entièrement ou en partie ? », a demandé Tom. « Ou est-il préférable de contracter un nouveau prêt hypothécaire et de continuer à faire fructifier les investissements ? Nous resterons probablement dans cette maison pendant que les enfants seront à l’école et vivront avec nous. »

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Tom et Melanie aimeraient voyager lorsqu’ils seront à la retraite. Ce sera probablement quelques semaines par an, pendant que les enfants sont encore jeunes, et ils aimeraient passer l’hiver quelque part dans le monde pendant quelques mois chaque année.

« J’aimerais vivre jusqu’à 80 ou 90 ans, mais mon historique de santé familial ne le reflète pas », a déclaré Tom. « Je ne crains pas de manquer d’argent. À mon avis, il est beaucoup plus important de prendre sa retraite tôt. Est-ce possible ? Et à quelle date ? »

Ce que dit l’expert

Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management Inc. à Vancouver, estime que la meilleure option pour Tom est de continuer à travailler pendant les six prochaines années, puis de prendre sa retraite à 50 ans.

« Si Tom prend sa retraite à 50 ans, leur portefeuille combiné, y compris l’héritage à venir de 150 000 $ mais sans ajouter d’épargne, atteindrait environ 3,55 millions $ sur la base d’un rendement annuel moyen de 5 % après impôts », a-t-il déclaré.

En supposant qu’ils utilisent 400 000 $ pour rembourser le reste de leur prêt hypothécaire à ce moment-là, Tom et Mélanie disposeront de 3,1 millions de dollars, ce qui leur rapportera environ 155 000 $ par an. À un taux d’imposition combiné de 15 %, cela leur rapporterait environ 131 750 $ par an, ou 10 979 $ par mois, ce qui est largement suffisant pour couvrir leurs dépenses sans hypothèque et certains déplacements.

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Egan recommande à Tom et Melanie de travailler avec un planificateur financier pour examiner les différentes implications d’une retraite à 50 et 55 ans.

Si Tom prend sa retraite à 50 ans et rembourse son prêt hypothécaire en six ans, le besoin de la famille en matière d’assurance-vie sera considérablement réduit. Egan suggère de réévaluer les polices personnelles à la fin de leur durée afin de déterminer si elles ont réellement besoin d’une couverture.

Egan a également indiqué qu’il était important de s’assurer que la composition de l’actif de placement reflète la date de la retraite, les besoins de trésorerie et le profil de risque. Il suggère une composition d’actifs de 60 % en actions et de 40 % en titres à revenu fixe comme point de départ et recommande d’investir le compte non enregistré dans des placements versant des dividendes pour bénéficier d’un taux d’imposition préférentiel.

« Les CPG sont utiles lorsque les taux sont élevés, mais ils ne suivent pas l’inflation et les intérêts sont entièrement imposables », a-t-il déclaré.

Il recommande également de remplacer leurs petits avoirs en fonds communs de placement par des ETF indiciels, à condition qu’il n’y ait pas de frais de vente différés lors de la vente des fonds communs de placement et que les implications fiscales ne soient pas prohibitives.

« Les ETF sont peu coûteux, liquides, diversifiés et constituent un bon choix pour les investisseurs qui ne souhaitent pas rechercher et sélectionner des actions », a-t-il déclaré.

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Aux fins du fractionnement du revenu, il est logique que Tom continue de contribuer au REER de conjoint de Mélanie et au REER de son entreprise puisqu’il bénéficie d’un programme de contrepartie de 100 % pendant qu’il y travaille.

En règle générale, a déclaré Egan, il est logique de détenir des investissements plus agressifs dans les CELI, compte tenu des avantages fiscaux et de composition.

« S’ils peuvent présenter un argument selon lequel l’argent non enregistré est 50/50 – en supposant qu’ils ne le fassent pas déjà – alors ils peuvent diviser le revenu annuel de manière égale à partir du compte non enregistré, ce qui les prépare bien à un partage avantageux du revenu à la retraite de Tom », a-t-il déclaré.

Tout excédent d’épargne entre maintenant et la retraite de Tom pourrait être ajouté à leurs REER et CELI, puis à leurs placements non enregistrés.

« Les projections de retraite aideront à déterminer la manière la plus efficace sur le plan fiscal d’épargner et de retirer leurs actifs enregistrés et non enregistrés », a-t-il déclaré.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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