Demandeurs de prêt hypothécaire pour la première fois : attachez-vous à ce qui est devenu une aventure financière passionnante

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Pour les nouveaux demandeurs de prêt hypothécaire, il est parfois difficile de comprendre à quoi vous vous engagez. Vous ne vous contentez pas de souscrire à un prêt ; vous vous lancez dans une aventure financière à sensations fortes. Un moment, vous bénéficiez de taux bas ; le lendemain, vous voyez vos finances s’effondrer alors que les coûts d’emprunt montent en flèche dans un contexte d’inflation galopante.

Le monde des prêts hypothécaires peut en effet ressembler à des montagnes russes financières.

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Il y a des sommets et des vallées

Les chances d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire augmentent et diminuent en fonction de la valeur de la maison, des taux d’intérêt, des niveaux de revenus et du niveau d’endettement. Lorsque les prix des maisons augmentent – ​​comme ce fut le cas de juin 2020 à février 2022 – l’abordabilité du prêt hypothécaire chute fortement si vos revenus et votre mise de fonds ne suivent pas le rythme.

Finalement, cependant, le trajet se calme. Au cours des quatre dernières années, par exemple, le salaire moyen du Canadien a augmenté de 18 pour cent, le coût de la vie (officiellement) a augmenté de 18 pour cent, les prix des maisons ont augmenté de 11 pour cent et les taux hypothécaires moyens ont augmenté de 275 points de base ( bps). Ajoutez tout cela dans un mélangeur hypothécaire, et cela signifie qu’un Canadien moyen avec une mise de fonds de 20 pour cent et aucune autre dette peut se qualifier pour une maison de 418 000 $ aujourd’hui. C’est proche du prix typique d’un premier acheteur et, étonnamment, ce n’est que 4 000 $ de moins que le prix pour lequel ils auraient pu être approuvés il y a quatre ans.

Il y a des rebondissements inattendus

Presque tous les nouveaux propriétaires peuvent confortablement payer leur prêt hypothécaire le jour de la clôture, mais certains se retrouvent pris dans une boucle. La perte soudaine de revenus, l’accumulation de dettes et la hausse des coûts sont les tire-bouchons inattendus de ces montagnes russes financières. Prenons l’un de ces coûts : les taxes foncières. Ils sont hors de contrôle dans des villes comme Toronto, où peu de gens prévoyaient une augmentation de 9,5 pour cent cette année. Et les frais de copropriété ? Ils ont bondi de 5,51 pour cent l’an dernier, selon un rapport du Toronto Star. Ajoutez à cela des coûts d’entretien inattendus (les toits, les fournaises et les climatiseurs ne durent pas éternellement) et des évaluations spéciales de copropriété, et tout à coup vous passez d’une montagne russe en boucle au manoir hanté de la dette.

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Il y a beaucoup d’anticipation

Faut-il se fier à la surperformance historique des taux variables malgré les accents et les baisses qui nous font mal au ventre ? Ou devriez-vous vous engager sur un taux bloqué pendant plusieurs années ? La décision, qui vous rapportera ou vous coûtera invariablement des milliers de dollars, peut laisser les emprunteurs à la fois optimistes et craintifs. Et si les taux augmentent, comme l’augmentation moyenne de 275 points de base au cours des quatre dernières années, vous pourriez être confronté à un paiement de renouvellement supérieur de plus de 30 pour cent. Bienvenue dans le jeu aux enjeux élevés de l’hypothèque.

Il y a une longue attente pour la livraison

Les débiteurs hypothécaires sont tous impatients de subir la chute palpitante des taux plus bas, mais la baisse des taux prend du temps. À moins d’un choc économique, cela pourrait prendre plusieurs mois avant que les taux variables reviennent à quelque chose qui semble moins exorbitant. Dans l’état actuel des choses, le marché obligataire prévoit que le taux préférentiel de référence du Canada pourrait chuter de 200 points de base. Mais ces mêmes négociants en obligations laissent entendre que cela pourrait prendre jusqu’en décembre 2025.

Durée imprévisible

On ne sait pas toujours combien de temps durera le trajet. Vous pourriez trouver une autre maison dans quelques années qui nécessitera un prêt hypothécaire encore plus important. Dans ce cas, vous feriez mieux d’espérer que votre financement soit transférable à cette nouvelle maison, avec la possibilité d’augmenter économiquement l’emprunt sans pénalité. Sinon, le prix de votre billet « parc d’attractions » pourrait être des milliers de plus que prévu.

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Dans certains cas, les temps deviennent durs et les emprunteurs envisagent de vendre. Vous pouvez presque toujours résilier une hypothèque quand vous le souhaitez, mais il existe généralement des pénalités. Ceux-ci peuvent dépasser 10 000 $ sur un prêt hypothécaire fixe et fermé de 400 000 $ – le genre de sensations fortes que de nombreux portefeuilles ne peuvent pas gérer.

Tu es attaché

Une fois que vous vous engagez à contracter un prêt hypothécaire fermé, c’est comme si la barre de sécurité tombait sur vos genoux. Vous êtes prêt à faire le voyage et vous ne vous en sortez pas facilement, à cause des pénalités hypothécaires. Et si vous achetez au mauvais moment, avec une mise de fonds trop faible, et que les prix chutent, vous ne pourrez peut-être pas vendre à un prix suffisant pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cela n’arrive pas très souvent, mais c’est arrivé à certaines personnes qui ont acheté avec 5 % de réduction en 2022.

Ainsi, si vous êtes un nouveau rêveur de maison et que vous envisagez de contracter votre premier prêt immobilier, les prêts hypothécaires sont un outil fantastique pour accroître la valeur nette de votre propriété et prendre une retraite plus aisée. Mais ils peuvent aussi être un voyage fou si vous n’êtes pas préparé. La meilleure façon d’éviter les nausées est d’économiser suffisamment d’argent. Il y a de fortes chances que vous deviez les exploiter à un moment donné du trajet.

Robert McLister est stratège hypothécaire, analyste des taux d’intérêt et rédacteur en chef de MortgageLogic.news. Vous pouvez le suivre sur X à @RobMcLister.

Les taux affichés ci-dessous sont mis à jour à la fin de chaque journée et proviennent de l’Enquête canadienne sur les taux hypothécaires produite par MortgageLogic.news. Postmédia et imaginatif. Online Inc., société mère de MortgageLogic.news, est rémunéré par certains fournisseurs de prêts hypothécaires lorsque vous cliquez sur leurs liens dans les graphiques.

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