L’année dernière, El Salvador a fait la une des journaux en tant que premier pays à adopter le Bitcoin comme monnaie légale. Cette décision est controversée tant à l’intérieur qu’à l’extérieur du pays, annoncée pour son potentiel à apporter des services financiers à une grande partie de la population non bancarisée d’El Salvador et critiquée pour sa mise en œuvre descendante. Cela a créé un sentiment d’incertitude et a fait sentir à certains Salvadoriens qu’ils n’avaient pas le choix, bien que des endroits comme El Zonte acceptent déjà le Bitcoin (BTC) comme moyen de paiement par le biais de développements organiques antérieurs à la loi.
Ces arguments, bien que pour et contre la loi, n’existent pas en réalité en contradiction les uns avec les autres. Bien que la décision ait pu être prise par le gouvernement, il apporte des services financiers à de nouvelles parties de la population. Cependant, tous les gouvernements ne sont pas intéressés à déclarer le Bitcoin ayant cours légal, ce qui nous laisse réfléchir à une nouvelle question : comment pouvons-nous encourager l’adoption de la crypto dans les marchés émergents comme El Salvador sans impliquer les gouvernements ?
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Banquer les non bancarisés en Amérique latine
En août 2021, la Banque mondiale signalé que près de la moitié de la population d’Amérique latine et des Caraïbes (ALC) n’était pas bancarisée, ce qui signifie qu’elle n’avait pas accès à un compte bancaire ou à d’autres services financiers. Ces personnes non bancarisées ont cité le coût du maintien d’un compte, l’éloignement des institutions financières, le manque de documentation nécessaire et le manque de confiance parmi les raisons les plus courantes de restant non bancarisé.
Le fait de ne pas être bancarisé pose des défis majeurs, ce qui rend difficile pour les individus de recevoir des paiements en toute sécurité, d’économiser de l’argent, de transférer des fonds en dehors de leurs communautés ou d’accéder au crédit et à leurs cotes de crédit. En bref, le fait de ne pas être bancarisé peut rendre presque impossible pour les individus d’effectuer les transactions financières quotidiennes que beaucoup d’entre nous tiennent pour acquises.
Les crypto-monnaies changent cela en aidant les individus à accéder à des services financiers en ligne tels que des applications d’épargne, des plateformes de prêt et même des solutions de micro-assurance à partir de leurs appareils mobiles avec beaucoup moins d’obstacles et pour des frais inférieurs à ceux exigés par les institutions financières traditionnelles. Ce sont ces trois caractéristiques des crypto-monnaies – accessibilité, abordabilité et anonymat – qui font du Bitcoin une option attrayante pour les banques non bancarisées dans des pays comme El Salvador.
Comprendre l’intervention gouvernementale
Il est toutefois important de faire la distinction entre l’impact et la mise en œuvre. Alors que l’adoption massive de crypto-monnaies comme Bitcoin peut avoir un impact profondément positif sur les populations non bancarisées, offrir une nouvelle alternative pour accéder à des services financiers vitaux apportera plus que quelques façons d’encourager cette adoption.
El Salvador a choisi l’intervention du gouvernement, mettant en œuvre le Bitcoin comme monnaie légale dans le cadre d’une stratégie plus large visant à sortir le Salvador de la pauvreté. En fait, le gouvernement lui-même a même choisi d’investir ses réserves dans Bitcoin, prenant le risque de volatilité en faveur des revenus potentiels et tenant sa promesse de soutenir la construction d’infrastructures comme les écoles et les équipements publics à travers le pays.
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Repenser l’adoption grand public
Cependant, l’intervention du gouvernement n’est pas la seule option. Alors que de nombreux gouvernements d’Amérique latine expriment leur désintérêt à accepter le Bitcoin comme monnaie légale, nous commençons à envisager des options alternatives pour encourager l’adoption généralisée d’un point de vue plus populaire. Dans mon esprit, il y a cinq facteurs clés que nous devons prendre en compte : l’accès mobile, l’éducation, les barrières financières, l’adoption institutionnelle et les alternatives Bitcoin.
Promouvoir l’accessibilité mobile
Pour que l’adoption massive des crypto-monnaies prenne racine, les sociétés de technologie financière impliquées dans l’espace crypto doivent proposer des solutions adaptées aux mobiles aux utilisateurs. En Amérique latine et dans les Caraïbes, moins de 50 % de la population dispose du haut débit fixe connectivitéet seulement 9,9 % ont des fibres de haute qualité connectivité à domicile, alors que 87 % de la population des vies à portée d’un signal 4G. Cela représente une augmentation de 37 % du nombre de personnes pouvant accéder aux services financiers lorsqu’ils sont mis à disposition sur des appareils mobiles. Si les fintechs peuvent créer des solutions financières pour les téléphones mobiles, elles peuvent rendre l’utilisation de cette nouvelle technologie plus pratique et intuitive pour les nouveaux utilisateurs.
Offrir des services éducatifs
Alors que les offres de cryptographie adaptées aux mobiles deviennent déjà la norme dans l’espace cryptographique, l’éducation est une autre considération clé. Sans une bonne compréhension de ce qu’est la crypto-monnaie et de son fonctionnement, on ne peut pas s’attendre à ce que les individus fassent confiance à la technologie ou l’utilisent en toute sécurité. Le manque de confiance figurait parmi les principales raisons citées par les individus pour ne pas être bancarisés.
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Les Fintechs peuvent surmonter cet obstacle et favoriser la confiance dans les crypto-monnaies en développant des programmes éducatifs transparents conçus pour montrer aux utilisateurs ce que sont les crypto-monnaies et comment ils peuvent bénéficier de la technologie. Des programmes tels que Rabbithole vont même plus loin dans cette éducation en incitant à l’apprentissage par le biais de programmes d’apprentissage qui récompensent les utilisateurs pour avoir appris à participer à des applications décentralisées (DApps). Lorsque cette éducation réussit, elle peut aller au-delà de l’établissement de la confiance et inspirer les communautés à s’appuyer sur des technologies préexistantes, en l’adaptant pour répondre à leurs besoins et en amenant encore plus d’utilisateurs dans l’espace.
Briser les barrières financières
Bien sûr, pour commencer à effectuer des transactions – que ce soit par le biais de services financiers traditionnels ou techniques – les utilisateurs doivent disposer de fonds de base. Les initiatives de revenu de base universel (UBI) peuvent être particulièrement efficaces pour encourager l’adoption de la monnaie numérique en fournissant des ressources essentielles (c’est-à-dire des revenus). ImpactMarket ouvre actuellement la voie à l’UBI dans l’espace blockchain, permettant la création et la distribution d’un revenu de base inconditionnel entre les communautés et leurs bénéficiaires grâce à son protocole décentralisé de réduction de la pauvreté. Lorsque des fonds sont envoyés sous forme d’actifs numériques via des plateformes éducatives adaptées aux mobiles, ils encouragent les utilisateurs à adopter la technologie sans en imposer l’utilisation aux individus.
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Encourager l’adoption institutionnelle
La dernière pièce de ce puzzle est l’adoption institutionnelle. L’UBI, l’éducation et l’accès mobile n’attireront jusqu’à présent de nouveaux utilisateurs, en particulier les personnes autrement non bancarisées, que s’ils ne voient pas d’opportunités d’effectuer des transactions en utilisant des devises numériques dans la vie quotidienne. Des groupes comme CARE et la Fondation Grameen intègrent déjà la technologie blockchain dans leurs transactions en utilisant des crypto-monnaies pour fournir une aide en Équateur et aux Philippines, respectivement. Lorsque les institutions utilisent les crypto-monnaies pour effectuer des changements positifs, elles inspirent une nouvelle confiance dans la technologie tout en mettant des fonds à la disposition des populations vulnérables.
Sortir du Bitcoin
La popularité de Bitcoin et la décision d’El Salvador d’adopter la crypto-monnaie comme monnaie légale devraient être considérées comme une approbation plus large de la crypto-monnaie. Bitcoin n’est pas la seule crypto-monnaie capable d’apporter des services financiers aux personnes non bancarisées à travers le monde. D’autres crypto-monnaies offrent des frais de gaz inférieurs et des impacts environnementaux moindres. Alors que les stablecoins servent d’alternative sûre à la volatilité des prix de Bitcoin.
Il convient d’examiner comment une variété de crypto-monnaies et de pièces stables avec des avantages variés tels que des vitesses de transaction rapides, des frais d’essence peu élevés et la stabilité des prix, pourraient être combinées pour offrir aux particuliers des services financiers plus accessibles et abordables.
Pensez local
La décision d’El Salvador de mettre en œuvre le Bitcoin comme monnaie légale a peut-être émergé en reconnaissance du potentiel des crypto-monnaies à bénéficier à d’énormes portions de la population du pays, mais nous ne pouvons pas nous attendre à ce que tous les pays suivent ses traces.
Les entreprises Fintech entrant sur les marchés émergents d’Amérique latine et au-delà doivent envisager des stratégies alternatives de base pour encourager l’adoption de la cryptographie – l’accessibilité mobile, l’éducation, l’accès au financement, l’adoption institutionnelle et les alternatives Bitcoin seront essentielles pour encourager l’adoption massive des crypto-monnaies sur les marchés émergents sans impliquer les gouvernements.
Pour effectuer ces changements, il est important de penser local plutôt que global. Comment pouvons-nous adapter les programmes pour répondre à ces cinq besoins aux petites communautés du monde entier, en aidant les individus à accéder aux monnaies numériques et aux technologies financières qui répondent à leurs besoins distincts et divers ?
Cet article a été co-écrit par Xochitl Cazador et Angélica Valle.
Cet article ne contient pas de conseils ou de recommandations d’investissement. Chaque mouvement d’investissement et de trading comporte des risques, et les lecteurs doivent mener leurs propres recherches lorsqu’ils prennent une décision.
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Xochitl Cazador dirige la croissance des plates-formes et des constructeurs à la Fondation Celo. Elle possède une vaste expérience dans la mise en œuvre de la stratégie pour stimuler la croissance et faire évoluer les opérations. Avant la Fondation Celo, Xochitl a passé 15 ans à stimuler la croissance chez Cisco, où elle a géré un portefeuille d’investissements de 1 milliard de dollars et a dirigé l’expansion dans 26 marchés émergents, ce qui a entraîné une croissance de 30 % d’une année sur l’autre. Xochitl est titulaire d’une maîtrise de la Stanford Graduate School of Business.
Angélica Valle est responsable de l’écosystème pour le Mexique à la Celo Foundation, apportant avec elle plus de quatre ans d’expérience dans l’écosystème mexicain de la blockchain. Avant de rejoindre Celo, Angélica a fondé l’agence de conseil en transformation numérique et blockchain Oruka où elle a été conseillère en fournissant des solutions sur mesure aux gouvernements et aux entreprises impliquées dans l’industrie de la blockchain. En plus de son travail avec l’écosystème mexicain de la blockchain, Angélica a plus de 10 ans d’expérience dans les domaines des politiques publiques, de l’entrepreneuriat social et de l’innovation.