Comment Wealthsimple tente de battre les grandes banques dans son propre jeu hypothécaire

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Aimeriez-vous récupérer les deux tiers des intérêts de votre prêt hypothécaire ?

Voici un moyen rapide : déposez simplement 5 millions de dollars dans un compte Wealthsimple Inc..

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C’est vrai, pour le Canadien ordinaire, cela semble aussi attrayant qu’une baignade en janvier dans le lac Ontario, mais restez fidèle à moi.

Wealthsimple et Pine Mortgage ont uni leurs forces pour proposer des prêts hypothécaires en ligne. Ils ont conclu un accord jusqu’au 30 juin selon lequel ils remboursent une partie de vos versements hypothécaires en fonction du montant que vous investissez.

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J’ai déjà vu des astuces de remise en argent hypothécaire, mais celle-ci est plus intéressante. Contrairement aux offres de remise d’autres prêteurs, le calculateur de Wealthsimple facilite l’estimation des économies et propose des options d’épargne intéressantes.

Bien sûr, tout le monde n’a pas 5 millions de dollars entre les coussins du canapé. La plupart des gens ne voudraient pas non plus confier autant d’argent à Wealthsimple s’ils le faisaient.

Mais votre débiteur hypothécaire moyen pourrait néanmoins être intéressé par cette transaction – pour deux raisons.

Premièrement, les taux sont solides, en particulier sur un prêt hypothécaire assuré en cas de défaut. Prenons par exemple le taux assuré fixe sur cinq ans d’aujourd’hui, à 4,79 pour cent. C’est 20 points de base au-dessus du taux hypothécaire le plus bas d’un prêteur national, mais les remises peuvent réduire considérablement le taux effectif si vous investissez suffisamment.

Par exemple, transférer 650 000 $ à Wealthsimple vous rapporterait une remise de 0,80 pour cent, ce qui signifie que votre paiement refléterait un taux d’intérêt de seulement 3,99 pour cent.

«Vous conservez tout votre argent à la banque, mais elle ne vous récompense pas vraiment», déclare Justin Herlick, directeur général et cofondateur de Pine Mortgage. « Maintenant, il y a une entreprise qui va vous récompenser pour lui apporter votre argent. »

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Vous pouvez utiliser les remises pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire ou simplement dépenser et réinvestir l’argent ailleurs.

Deuxièmement, Wealthsimple fait tourner les têtes avec son compte « Cash » — offrant jusqu’à cinq pour cent d’intérêt, une merveille pour un compte-chèques. De plus, il n’y a aucun frais, aucune pénalité de découvert, des paiements Interac et de factures gratuits, aucun frais de transaction à l’étranger, une carte Mastercard de débit avec remise en argent de 1 % et une fonction de balayage automatique pour investir immédiatement les fonds entrants.

Étant donné la facilité avec laquelle il est possible de transférer de l’argent en ligne, Wealthsimple pourrait accumuler des milliards de dollars de dépôts avec ce compte, mais ce n’est pas parfait. Le compte Cash vous permet d’émettre des chèques, mais ne vous permet pas de déposer des chèques ou des espèces, bien que Wealthsimple travaille sur une solution.

Et si vous êtes curieux, Wealthsimple n’est pas une banque. Au lieu de cela, il s’est associé à plusieurs banques de l’annexe 1 pour détenir des dépôts en espèces en fiducie. Il répartit les fonds des clients entre plusieurs banques pour étendre jusqu’à 500 000 $ de couverture d’assurance-dépôts. Il offre également jusqu’à 1 million de dollars de couverture FCPE sur les investissements.

Avantages hypothécaires Wealthsimple

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Un taux bas peut n’avoir aucun sens si les termes du contrat vous mettent dans une camisole de force. Les prêts hypothécaires de Wealthsimple/Pine sont pour la plupart standards, avec quelques restrictions notables. Voici ce que vous obtenez :

• Les taux sont totalement transparents, contrairement à certains grands prêteurs que je ne citerai pas avec de grosses tours de bureaux à Toronto ;
• Vous pouvez rembourser par anticipation jusqu’à 20 pour cent du prêt hypothécaire chaque année sans pénalité ;
• Vous pouvez transférer l’hypothèque sur une nouvelle propriété pour éviter les pénalités (ils vous donnent jusqu’à 60 jours pour le port) ;
• Vous pouvez augmenter l’hypothèque sans pénalités si vous déménagez dans une propriété plus chère ; et
• La pénalité de Wealthsimple/Pine est plus douce que celle des grandes banques en cas de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire fixe.

Inconvénients de l’hypothèque Wealthsimple

Voici ce que les emprunteurs n’aimeront pas autant.

Pour commencer, le rabais prête inutilement à confusion. « Il ne s’agit pas d’une réduction traditionnelle des taux d’intérêt ; le taux contractuel et le paiement restent les mêmes », explique Simon Lejeune, vice-président à la croissance de Wealthsimple. « Nous calculons le montant du paiement au taux réduit et versons au client une remise en argent mensuelle pour la différence. »

Autrement dit, lorsqu’ils disent que vous obtenez une remise de « 0,15 pour cent », il s’agit d’une remise sur paiement. Les économies de taux d’intérêt équivalentes sont moindres. Cela revient plus à obtenir une réduction de 0,10 sur le taux hypothécaire – c’est toujours décent, remarquez, mais ils auraient certainement pu rendre cela plus simple et plus intuitif en utilisant des réductions de taux d’intérêt réels.

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Deuxièmement, l’hypothèque de Wealthsimple manque de fonctionnalités que l’on trouve ailleurs. Certaines restrictions peuvent être un frein pour certains emprunteurs :

• Vous ne pouvez pas transférer un prêt hypothécaire assuré vers un prêt hypothécaire non assuré. Ainsi, si vous obtenez un prêt hypothécaire assuré et que vous achetez ensuite une maison de plus d’un million de dollars, par exemple, le prêt hypothécaire n’est pas transférable et vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. La plupart des grands prêteurs n’imposent pas cette restriction, qui dépend de la manière dont Pine finance ses prêts hypothécaires.
• Si vous devez refinancer avant l’échéance, désolé, il n’y a aucun moyen de le faire sans pénalité. De nombreux prêteurs vous permettent d’ajouter de nouveaux emprunts à votre prêt hypothécaire sans pénalité.
• Besoin d’un prêt relais pour l’acompte car la vente de votre ancienne maison n’est pas encore finalisée ? Vous n’avez pas de chance (la plupart des prêteurs traditionnels proposent des prêts relais).

Il convient de noter que Wealthsimple propose deux remises, une « remise client » allant jusqu’à 0,15 pour cent et une remise « remise sur dépôt » illimitée (jusqu’au 30 juin), soit 0,05 pour cent pour chaque tranche de 50 000 $ que vous déposer chez eux. Si vous retirez votre argent, la « remise client » persiste, mais vous direz adieu à la « remise sur dépôt ».

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En somme

Si vous recherchez un endroit à haut rendement pour cacher votre argent, avez besoin d’un prêt hypothécaire et pouvez gérer les restrictions mentionnées, Wealthsimple mérite le détour.

Naturellement, vous voudrez toujours magasiner et comparer son taux effectif après remises avec ce que vous pouvez obtenir ailleurs.

Quoi qu’il en soit, la nouvelle offre de Wealthsimple/Pine met un peu de pression sur les grandes banques, car elles sont assurées d’y perdre (certains) de leurs actifs. Et c’est une victoire pour les consommateurs. Dans l’oligopole bancaire très uni du Canada, un bouleversement dans la concurrence en matière de prêts hypothécaires et de dépôts est toujours une bouffée d’air frais.

Robert McLister est stratège hypothécaire, analyste des taux d’intérêt et rédacteur en chef de MortgageLogic.news. Vous pouvez le suivre sur X à @RobMcLister.

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