Comment réduire votre dette étudiante et dissiper les idées fausses à son sujet

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Rembourser ses prêts étudiants a toujours été un défi, mais à une époque où le logement et les repas représentent une part plus importante que jamais des revenus, il est essentiel de faire des choix judicieux en matière de prêts et de remboursement.

C’est ce qu’affirment les experts financiers qui exhortent les jeunes Canadiens à maîtriser leurs dettes contractées pendant leurs études collégiales et universitaires et qui cherchent à dissiper les idées fausses à ce sujet.

« Le coût des loyers a grimpé en flèche, le coût de la nourriture a grimpé en flèche », a déclaré Joey Kindarji, gestionnaire de portefeuille associé chez Wealthsimple.

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« Même si la dette était la même que par le passé, il est en fait plus difficile de la rembourser aujourd’hui. »

À mesure que le coût de la vie augmente, les étudiants disposent d’un éventail d’options pour alléger leur endettement, allant de la sélection des prêteurs à l’établissement d’un budget.

Une première étape consiste à fixer un plafond cible pour la dette totale au cours de vos études, la somme ne devant pas dépasser votre salaire annuel prévu après la convocation.

Selon Statistique Canada, le diplômé moyen d’un programme de baccalauréat devait environ 30 600 $ en dette étudiante en 2020. (C’est plus élevé que la dette moyenne de 26 300 $ de 2010, mais cela représente une valeur réelle de 16 % inférieure aux niveaux de 2010 en raison de l’inflation.)

« Si vous êtes médecin et que vous comptez gagner beaucoup d’argent, il n’y a rien de mal à vous endetter un peu plus, sachant que vous avez plus de chances de rembourser », a déclaré Kindarji.

Pour limiter les frais d’intérêt, les emprunteurs devraient se tourner vers les gouvernements fédéral et provinciaux comme source de financement privilégiée, en optant pour des prêts bancaires uniquement si nécessaire. Les intérêts payés sur les prêts gouvernementaux sont admissibles à un crédit d’impôt, et l’État offre également des options de soutien plus généreuses.

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« Une banque traditionnelle prélève des intérêts et les facture dès le départ », explique Joshua Harris, syndic de faillite agréé chez Harris & Partners. « Ce ne sont pas vos amis. »

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Harris recommande aux étudiants de demander autant de subventions, de bourses et de subventions que possible, car de nombreux candidats se retrouvent avec plus d’argent que prévu.

« Une dette est une dette, et vous devrez la rembourser », a-t-il souligné, même si les intérêts sont faibles. « Alors, profitez-en pour payer moins. »

Alors que certains experts affirment qu’il n’y a aucun mal à rembourser une partie de sa dette pendant ses études — tant que cela ne compromet pas ses priorités éducatives — d’autres préconisent d’emprunter autant que possible au gouvernement à un taux d’intérêt de zéro pour cent, puis de placer une petite partie de son argent dans des placements sûrs tels que des comptes d’épargne à intérêt élevé ou des certificats de placement garanti.

« Vous pouvez gagner un peu d’intérêt dessus et disposer ensuite de l’argent nécessaire pour le rembourser – une sorte d’argent gratuit à investir », a déclaré Kindarji.

Ceux qui empruntent cette voie doivent garder à l’esprit que les taux d’intérêt sur ces prêts commencent généralement à augmenter six mois après l’obtention du diplôme, a-t-il ajouté.

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D’autres conseils pour réduire la dette incluent l’ouverture d’un compte d’épargne-chèques hybride avec un intérêt plus élevé (jusqu’à 5 %) et la prise d’une année sabbatique ou d’un semestre de congé pour travailler et épargner.

Pour limiter leur endettement, les lycéens peuvent même rechercher des crédits de niveau universitaire ou collégial disponibles via des cours de niveau avancé. Cela peut se traduire par des économies de frais de scolarité si moins de cours sont nécessaires par la suite.

Remboursement

La première étape pour rembourser un prêt consiste à établir un budget mensuel.

« Vous devez vraiment réfléchir aux coûts de votre style de vie et aux sacrifices que vous devez faire », a déclaré Kindarji.

« Cela pourrait signifier être un peu plus économe avec votre argent, cela pourrait signifier vivre avec quelqu’un d’autre ou vivre chez vos parents… Pensez à un budget et essayez ensuite de régler la dette le plus rapidement possible. »

Ces calculs incluent les paiements d’intérêts, qui peuvent vite s’accumuler. « Si je paie 100 $ par mois pendant cinq ans, j’ai payé 6 000 $ (d’intérêts) », a déclaré Harris.

Pour ceux qui ont du mal à effectuer ces paiements, les régimes basés sur le revenu offerts par les gouvernements provinciaux et fédéral permettent une approche plus flexible liée à vos revenus.

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Les candidats au programme fédéral d’aide au remboursement peuvent être admissibles à des paiements réduits ou à aucun paiement du tout, selon leurs revenus. Si leur demande est approuvée, le gouvernement paiera les intérêts dus sur la partie du prêt étudiant que le paiement réduit ne couvre pas, entre autres mesures.

« Ils devraient être utilisés dans les situations où vous en avez besoin », a déclaré Harris à propos des plans de remboursement.

Ce qu’il faut éviter

Ne contractez pas de prêts pour rembourser vos dettes étudiantes. « Cela n’a aucun sens », a déclaré Harris.

« Le problème, c’est qu’il existe des programmes gouvernementaux qui vous permettent de rembourser vos prêts étudiants », a-t-il déclaré, les banques étant moins indulgentes.

Les experts déconseillent également de refinancer si possible. Mais si vous devez jongler avec plusieurs prêts, y compris des prêts privés, cela peut être une option judicieuse.

« Le refinancement ou la consolidation de dettes est généralement recommandé lorsqu’il y a un grand nombre de produits de dette à gérer, ou si le montant du remboursement mensuel entraîne une pression sur la budgétisation pour d’autres dépenses de subsistance », a déclaré Jennifer Bishop, vice-présidente à la Banque Toronto-Dominion.

Enfin, ne payez pas un conseiller en matière de dette pour obtenir des conseils, conseille Harris, qui ne facture pas ses consultations.

« Rien à l’avance », a-t-il dit. « Vous pouvez appeler anonymement le bureau d’un syndic et ils vous donneront cette réponse.

« Ne sois pas timide. »

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