Comment protéger votre cote de crédit même lorsque vous avez du mal à joindre les deux bouts

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Par Sandra Fry

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Avez-vous des objectifs concurrents pour vos finances? Peut-être voulez-vous rembourser vos dettes, mais continuez à vivre le style de vie auquel vous êtes habitué. Ou vous voulez protéger votre cote de crédit, mais vous ne voyez pas comment changer vos habitudes de dépenses.

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Que vous les appeliez buts ou objectifs, les circonstances influenceront souvent vos priorités. Et ce n’est pas grave s’ils sont en compétition, tant que vous continuez à avancer dans la direction générale que vous voulez prendre.

Dernièrement, les clients ont demandé comment ils pouvaient protéger leur cote de crédit tout en luttant pour joindre les deux bouts. Le coût de la vie est élevé en ce moment, nous comprenons tous cela. Mais si vous utilisez le crédit pour vous en sortir, ce que vous ne savez pas sur le crédit pourrait vous blesser par inadvertance.

En gardant les choses très simples, votre cote de crédit est composée de votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Le rapport reflète l’historique de votre comportement de crédit. Il contient une liste des comptes actifs et récemment clôturés et la manière dont vous les avez utilisés, ainsi que des informations sur les problèmes que vous avez rencontrés avec le crédit qui vous a été accordé.

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Votre score est séparé de votre rapport. C’est un nombre que les prêteurs utilisent pour calculer le risque, et il est basé sur ce qui figure sur votre rapport. Cela signifie que si votre rapport est exact, bon ou mauvais, votre score sera également exact.

Les impacts les plus importants sur votre note globale sont l’historique des paiements et le taux d’utilisation du crédit. Cependant, ce n’est pas aussi simple que de faire votre paiements minimaux à temps.

L’importance de payer au moins le minimum à temps ne peut être surestimée, mais tous vos paiements de crédit doivent être effectués à temps et conformément à vos accords de prêt. La meilleure façon de vous assurer de ne manquer aucun paiement est de utiliser un planificateur de paie. Déterminez quand vos paiements sont dus et combien vous devez payer. Configurez ensuite des paiements automatiques via votre banque en ligne ou marquez bien en évidence les dates d’échéance et les montants sur un calendrier.

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Il peut être tentant d’effectuer un paiement par carte de crédit, puis d’utiliser la carte quelques jours plus tard pour acheter ce dont vous avez besoin. Malheureusement, si vos paiements ne réduisent pas votre solde dû, cela se répercutera négativement sur votre pointage de crédit. Il n’y a pas de moyen facile de contourner cela, et si l’argent est très serré, heureusement, vous pourrez toujours acheter ce dont vous avez besoin. C’est plus important de veiller à votre bien-être que votre pointage de crédit. Vous pouvez travailler à reconstruire votre note plus tard lorsque votre budget se relâchera.

Une obligation souvent négligée est notre facture de téléphone portable, qui est une forme unique de crédit. Si vous avez un contrat, vous avez accepté de payer le montant total chaque mois. Il n’y a pas de limite, donc dès que vous ne payez pas tout ce que vous devez, vous êtes réputé avoir dépassé la limite. Dépasser une limite de crédit approuvée sur n’importe quel type de compte de crédit est difficile pour une cote de crédit, ce qui fait des factures de téléphone portable un moyen facile d’établir une cote de crédit et l’un des moyens les plus rapides d’en détruire une.

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La part de votre crédit disponible que vous utilisez est également importante. Par exemple, sur les cartes de crédit et les marges de crédit, vous souhaitez conserver le solde dû à moins d’environ 65 % de la limite pour laquelle vous avez été approuvé. Cela signifie que si la limite de votre carte de crédit est de 5 000 $, assurez-vous que vous ne devez généralement pas plus de 3 250 $ environ sur une base continue.

Lorsque j’explique les ratios d’utilisation du crédit aux consommateurs, j’obtiens souvent un regard confus ou ils se demandent pourquoi. La raison est simple : si vous chargez vos cartes jusqu’à la limite et que vous rencontrez ensuite un problème pour effectuer vos paiements, vous aurez du mal à suivre.

Mais augmenter votre limite de crédit pour maintenir le ratio en dessous de 65 % n’est pas non plus la solution. Une limite plus élevée signifie que vous risquez de contracter plus de dettes, que ce soit sur cette carte de crédit renouvelable, une marge de crédit ou une nouvelle forme de crédit.

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La plupart des consommateurs souhaitent protéger leur score afin de pouvoir demander un crédit à l’avenir. Mais si vous avez du mal à suivre, mieux vaut réduisez vos frais de subsistance aussi radicalement que possible, augmentez vos revenus dans la mesure du possible et travaillez jusqu’à ce que votre situation s’améliore. Résistez à demander un nouveau crédit, car les demandes elles-mêmes réduiront votre score.

Cherchez également d’autres moyens d’obtenir ce dont vous avez besoin – par exemple, utilisez des groupes locaux sans achat, des services communautaires ou des banques alimentaires. UN conseiller en crédit sans but lucratif dans votre région peuvent également partager leur expertise et leurs idées avec vous.

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Vous pouvez toujours reconstruire votre cote de crédit une fois que votre situation s’améliore, car les erreurs ou les sacrifices que vous faites maintenant n’auront pas d’impact permanent sur votre crédit. Évitez de fonder votre estime de soi sur votre pointage de crédit. Il est tellement plus important de faire ce que vous pouvez pour prendre soin de vous et de votre famille en ces temps difficiles.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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