‘Comment nous avons remboursé 200 000 $ de dette en 5 ans’

Julien et Kiersten Saunders, 41 et 37 ans, ont quitté leur emploi il y a quelques années après s’être libérés de leurs dettes. Ils n’ont pas hérité de millions ni gagné à la loterie ; au lieu de cela, ils épargnaient agressivement, vivaient frugalement et investissaient prudemment avec un seul objectif en tête : prendre le contrôle de leur temps et de leur argent.

Bien sûr, cela a également aidé que leurs salaires soient élevés (dans les six chiffres, respectivement) et qu’ils travaillent toujours de manière indépendante. Ensemble, ils dirigent un blog primé sur les finances personnelles, Riche & Régulieret ont publié cette semaine leur premier livre, Encaissement : Gagnez le jeu de la richesse en vous éloignant. C’est en partie un mémoire sur la façon dont ils ont remboursé 200 000 $ de dettes hypothécaires et automobiles en cinq ans, et en partie un cri de ralliement pour que d’autres «gens ordinaires» suivent leur exemple et élaborent un plan financier.

Le couple sait que c’est plus facile à dire qu’à faire, et ils ne s’attendent pas à ce que les autres reproduisent exactement leur processus. Ils profitent également de la vie – ils adorent sortir manger près de chez eux à Atlanta et profiter de vacances occasionnelles avec leur fils de 5 ans. Alors, comment en sont-ils arrivés là ? Ici, ils partagent des conseils pour économiser de l’argent, faire face à la pression sociale de dépenser et travailler en équipe pour sortir de la dette.

Qu’est-ce qui vous a fait décider, en tant que couple, que vous alliez être vraiment agressif pour économiser de l’argent ?

Kirsten : Ce qui a fait monter d’un cran le fait d’être juste bon avec l’argent pour avoir un plan totalement différent, c’est d’aller en Afrique du Sud pendant deux semaines pour notre lune de miel et de nous immerger dans un environnement complètement différent. Une fois que nous nous sommes déconnectés du consumérisme des États-Unis, nous avons réalisé à quel point nous étions loin de qui nous étions vraiment. On s’est demandé : « A quoi ça sert tout ça ? Comment voulons-nous réellement passer notre temps ? À quoi ressemble une journée, une semaine, une année idéale ? »

Julien : C’était un signal d’alarme pour nous. Même si nous avions promis de nous déconnecter du travail pendant notre lune de miel, nous avons continué à vérifier nos téléphones. Nous étions accros à nos jobs. Ne même pas pouvoir tenir cet engagement envers nous-mêmes était alarmant et effrayant pour nous. Nous avons pensé que nous devions trouver le moyen de sortir.

Kirsten : C’est comme quand les gens se privent de viande pendant un mois ou font une cure de désintoxication et qu’ils se disent : « Oh, mon Dieu. Je ne sais pas si je peux revenir là-dessus. Je n’avais pas réalisé à quel point j’étais loin de l’équilibre.

Il est difficile d’être sur la même longueur d’onde à propos de l’argent avec un partenaire. Quelles sont certaines de vos différences ?

Julien : Je pense que notre première conversation sur l’argent a été le tout premier désaccord que nous avons eu. Cela a surtout mis en évidence les différences dans nos expériences en grandissant. J’avais vu certaines des habitudes de dépense de Kiersten et j’étais presque offensé de voir à quel point elle semblait gaspiller, dans mon esprit. Il semblait juste qu’il y avait un énorme décalage fondamental entre la façon dont nous percevions chacun l’argent. Mais notre dispute m’a forcé à réfléchir aux raisons pour lesquelles j’avais des points de vue aussi extrêmes, en particulier sur la dette. Cela avait beaucoup à voir avec la façon dont j’ai grandi et le peu que nous avions. Cet état d’esprit de pauvreté a persisté et a eu un impact sur la façon dont je voyais l’argent et même, dans ce cas, un partenaire de vie potentiel. J’ai encore du mal avec ça. Ce n’est pas quelque chose dont avoir plus d’argent vous libère. Mais j’ai appris à me demander : « Que pourrais-je manquer d’autre si je continue à laisser mon passé dicter ma vie ?

Kirsten : Ma vision de l’argent était exactement le contraire. Je n’avais pas de dette ou de traumatisme générationnel, mais ce que j’avais, c’était cet optimisme américain sans fin. J’ai supposé, comme la plupart des gens, que je gagnerais toujours plus d’argent à l’avenir. Donc, mon plan était juste de surpasser mes habitudes de dépenses. C’était très YOLO et naïf. Il a fallu que Julien, qui avait été exposé à des épreuves plus nombreuses et différentes que moi, dise : « D’accord, testons ta théorie. Regardons tous les organigrammes de ces entreprises pour lesquelles vous pensez pouvoir travailler, et voyons combien de personnes qui vous ressemblent sur les photos.

Confronter cette vérité inconfortable a été ce qui m’a réveillé et a bouleversé mon plan. J’avais juste supposé que je serais l’exception ou le premier. Et c’était la première personne en qui j’avais confiance et qui me connaissait assez bien pour dire : « Peut-être devriez-vous proposer un plan alternatif, juste au cas où les tendances historiques se poursuivraient.

Comment êtes-vous arrivé sur la même page ?

Kirsten : Eh bien, une chose importante est que notre relation était saine. Beaucoup de gens croient que lorsqu’il y a un conflit d’argent, c’est un indicateur de la santé de votre relation, en particulier lorsque vous avez de mauvaises disputes comme celles que nous avons eues. Notre première conversation sur la dette de carte de crédit a conduit à une rupture. Mais cet argument était un peu comme un petit enfant apprenant à faire du vélo. S’ils font quelque chose d’imprudent et tombent, cela ne les empêche pas de recommencer. Ils savent juste qu’il ne faut pas aller aussi loin la prochaine fois.

Ce que nous avons fait, c’est commencer à proposer de petits systèmes pour pomper les freins. Par exemple, nous avons mis des limites de temps autour de la conversation et l’avons rendue très spécifique à un sujet. Les concepts financiers sont tellement liés à d’autres questions qu’il est facile de passer par une rue secondaire et de commencer à discuter d’un autre conflit. Nous appellerons un ELMO si nous nous retrouvons sur la mauvaise voie. ELMO est l’acronyme de « Assez, passons à autre chose ». Nous avons également un mot de sécurité. C’est « beignets », et cela indique que cela suffit – nous devons interrompre la conversation. Quand je me sens devenir émotif, je me dis simplement : « Tu sais quoi ? Beignets. Nous reviendrons là-dessus.

Un autre favori est « Dis-m’en plus ». J’avais pris l’habitude de trouver des excuses pour mon argent et d’utiliser des phrases vides comme « Nous allons trouver une solution » ou « C’est ce que c’est ». Et Julien disait : « Non, dis m’en plus. Pourquoi pensez-vous cela? » C’est juste une invitation à poursuivre la conversation au lieu de la rejeter.

Dans votre livre, vous écrivez sur la façon dont vous avez remboursé plus de 200 000 $ de dettes en réduisant vos dépenses sur les « trois grands » : la nourriture, le logement et le transport. Pouvez-vous me parler de certaines des façons spécifiques dont vous avez économisé de l’argent dans ces domaines ? Comment avez-vous réussi à le faire et à vivre encore votre vie ?

Julien: J’ai une formation culinaire, donc me concentrer sur la nourriture m’est venu très facilement. Il y avait beaucoup de cuisine à la maison. Genre, même si on sortait dîner, peut-être que je nous ferais un apéritif avant de partir pour qu’on dépense moins au resto, ou qu’on s’entende pour ne pas prendre de dessert pendant qu’on y est et le prendre à la maison Au lieu.

Un autre grand problème concernait les voitures. C’était vraiment juste un engagement à ne pas suivre la foule. Même si je pouvais me permettre plus, j’ai continué à conduire une Honda 2006. J’étais moins préoccupé par la façon dont la voiture me faisait me sentir et plus préoccupé par ce qu’elle me permettait de faire, et le plus important avec cela était qu’elle nous permettait d’augmenter notre taux d’épargne et de rembourser notre hypothèque.

Kirsten : J’avais déjà acheté ma voiture de luxe, donc j’étais coincé avec, mais ce sur quoi je me suis concentré, c’est le coût total de possession. Je ne pouvais pas faire grand-chose au sujet de la note de voiture, mais je pouvais changer mon assurance pour une compagnie locale qui n’avait pas autant de cloches et de sifflets, mais qui pourrait me donner une prime inférieure. J’ai également commencé à aller chez des mécaniciens locaux qui n’avaient pas l’éclat d’un lave-auto gratuit et d’un café gratuit, mais qui pouvaient effectuer les mêmes services de mise au point avec une remise importante.

Dans l’ensemble, nous étions vraiment très créatifs et nous gardions à l’esprit un mantra selon lequel chaque fois que nous remboursions une dette, c’était comme si nous nous accordions une augmentation. Et lorsque nous avons comparé cela à ce qu’il fallait pour obtenir une augmentation sur le lieu de travail, c’était beaucoup plus facile, sans friction et responsabilisant dans le sens où nous pouvions le contrôler, et cela mettait de l’argent directement dans nos poches.

Comment avez-vous évité de vous sentir démunis alors que vous épargniez si agressivement ?

Julien : Je me souviens m’être senti privé d’un logement plus agréable. Il y avait une fuite persistante dans notre ancienne maison et c’était une telle source de stress parce qu’elle traversait les fondations. Chaque fois qu’il pleuvait, la moquette de notre salon devenait détrempée et je jetais simplement des serviettes de plage. Cela saturerait une serviette, puis j’en jetterais une autre. Je devenais tellement ennuyé, et je me souviens avoir pensé, Nous avons certainement gagné assez d’argent pour nous offrir une maison plus agréable, comme tant d’autres amis. Mais nous étions tellement concentrés sur le remboursement de la dette que nous ne voulions pas déchirer le tapis pour découvrir quelque chose qui ferait dérailler tout ce processus. Le plus drôle, c’est que lorsque nous avons finalement fait une rénovation sur cette maison, notre entrepreneur a résolu le problème pour environ 500 $. Nous nous préparions, créant un coussin dans notre budget pour un problème de plusieurs milliers de dollars. Et il l’a résolu avec du ciment. Je ne sais pas vraiment quelle est la leçon. Mais nous y sommes parvenus.

Comment votre épargne a-t-elle affecté votre vie sociale ? Je sais que parfois d’autres personnes se sentent jugées ou même blessées lorsque vous n’êtes pas disposé à dépenser de l’argent de la même manière qu’eux ou à faire des choses avec eux.

Kirsten : Absolument. Lorsque vous appartenez à une identité marginalisée ou à une communauté où le partage et la famille font partie intégrante du tissu culturel, l’argent est très interpersonnel. Et lorsque vous décidez de faire quelque chose avec votre argent, que ce soit bon pour vous ou non, cela affecte les autres et les projets qu’ils peuvent avoir et qui nécessitent votre participation financière. Alors oui, il y avait certainement beaucoup de pression à faire quelque chose qui était contre-culturel. Un exemple est lorsque nous avons décidé d’ouvrir un compte 529 pour notre fils, et nous avons encouragé notre famille à y mettre de l’argent au lieu de lui faire des cadeaux – cela était considéré comme ringard. Sur sa première invitation d’anniversaire, j’ai dit que nous accueillons les gens qui apportent des cadeaux qu’ils aimaient auparavant, peut-être des jouets avec lesquels leurs propres enfants ne jouaient plus. Les gens pensaient que c’était ringard aussi.

Les gens ont aussi cessé de nous dire des choses. Peut-être qu’ils ont acheté une nouvelle voiture ou décidé d’obtenir un diplôme supérieur – ils nous cachent parfois cette information, pensant que nous les jugerons. Cela a mis à rude épreuve plusieurs des relations clés de notre vie. En fin de compte, je n’ai pas de tour de magie pour contrôler les émotions des autres. Nous avons dû accepter que nos décisions ont des effets d’entraînement. Et au lieu de nous concentrer sur la validation, le soutien illimité et les pom-pom girls inébranlables, nous nous sommes concentrés sur des choses que nous avions en commun : les traditions, l’amour.

Vous avez mentionné que les gens avaient peur que vous les jugez parce qu’ils dépensent de l’argent de certaines façons. As tu?

Julien : Je pense que nous l’avons certainement fait dans les premières étapes, mais après un certain temps, plus nous en apprenions sur ce à quoi ressemble ce voyage et sur ce qu’il ressent, je suis maintenant vraiment empathique.

Kirsten : Dans certains cas, les gens sont vraiment accablés par les obstacles systémiques et les défis liés à la santé de ce pays. Mais avec la plupart des gens qui nous posent un défi financier, c’est comme voir des gens se noyer dans des eaux peu profondes et vous voulez leur dire : « Lève-toi. Peut-être que le problème est qu’ils sont sous-payés dans leur profession, ou qu’ils sont employés dans une industrie qui sous-paye généralement. Ou s’ils ont des habitudes coûteuses, comme s’ils ont trop de maison ou trop de voiture. Et généralement, le problème est qu’ils veulent une solution qui ne résout pas le problème réel. La plupart du temps, je ne les juge pas, mais je peux voir leur problème d’un point de vue différent et c’est plutôt : « Mec, tu ne vas pas vouloir entendre ça, mais lève-toi. Débarrassez-vous simplement de la voiture, vendez simplement la maison, décidez simplement que vous allez faire certaines choses différemment pendant un an. Bien sûr, ces changements nécessitent également un travail émotionnel et intérieur. Mais il est intéressant que les gens décrivent leurs problèmes financiers et les décisions qu’ils ont prises comme s’ils étaient permanents et irréversibles.

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