Comment naviguer dans des conversations délicates sur les finances et la santé avec vos parents vieillissants

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Étant donné que l’espérance de vie moyenne des Canadiens en 2019 était de 82 ans, selon la Banque mondiale, comparativement à 78,9 ans en 1999, de nombreuses personnes en bonne santé, sinon la plupart, peuvent s’attendre à vivre longtemps.

Mais de nombreux problèmes peuvent survenir avec l’ancienneté, du cognitif au physique en passant par le financier, souvent tous les trois liés, et cela signifie parfois que les enfants des gens doivent intervenir pour combler les lacunes.

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Par exemple, une pension peut s’avérer insuffisante pour s’en sortir, ou le parent se révèle incapable de gérer certains aspects financiers de sa vie. Cela peut même être aussi simple que la nécessité de réduire la taille des maisons.

Il ne sera probablement pas facile pour leur progéniture adulte d’aider, étant donné que la relation entre l’enfant et le parent est généralement enveloppée de sentiments compliqués tels que la fierté et la protection. Mais Jason Heath, un planificateur financier certifié chez Objective Financial Partners Inc., a déclaré qu’il était important que les deux parties soient réceptives, abordent la situation lentement et espèrent le meilleur.

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« Pour certaines personnes, il n’est même pas nécessaire d’être précis sur leurs parents ou sur leurs finances, cela pourrait être aussi simple que (leur dire) » Si quelque chose se passe, voici à qui vous parlez. Cette personne est mon conseiller, cette personne est mon comptable, cette personne est mon avocat », a déclaré Heath.

« De l’autre côté des soins de longue durée, ce sont des conversations difficiles à avoir, mais j’encourage définitivement les gens à les avoir. Pour demander : « Si quelque chose arrivait et que vous aviez une déficience cognitive, où voudriez-vous être ? » Parfois, vous n’avez pas l’occasion de poser ces questions.

Il en va de même pour les situations plus simples dans lesquelles les parents peuvent avoir besoin d’une aide supplémentaire à la maison, comme embaucher quelqu’un pour pelleter la neige à leur place.

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Quoi qu’il en soit, il ne faut pas supposer qu’avoir des frères et sœurs facilitera nécessairement les choses. Des disputes peuvent survenir pour savoir qui apporte une aide physique, une aide financière, pas assez d’aide ou pas du tout. Un frère ou une sœur de l’extérieur de la province n’aidera pas non plus les choses.

Heath note qu’il peut y avoir des occasions malheureuses où les enfants partagent l’argent une fois que leurs parents sont transférés dans un établissement de soins, plutôt que de le garder pour d’éventuelles urgences.

Les finances des parents ne peuvent pas être une boîte noire

Jason Heath

Il est également important de ne pas séparer les problèmes de santé liés au vieillissement des problèmes financiers. À bien des égards, ils ne font qu’un.

«Les frères et sœurs peuvent travailler ensemble pour déléguer les rendez-vous médicaux ou qui va aider à payer les factures. Qui peut être un soutien financier, si nécessaire ? » a déclaré Bev Evans, gestionnaire de portefeuille, conseiller en patrimoine et conseiller en placement au sein de l’équipe Evans & Carruthers chez Richardson Wealth Ltd. ils ont besoin? »

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Elle ajoute que de telles conversations doivent être enracinées dans le respect et la dignité. Sauf dans les scénarios les plus désastreux, les enfants ne doivent pas dicter les conditions et les parents doivent faire partie du processus de prise de décision.

Comme dans de nombreuses situations impliquant la famille, les choses peuvent devenir plus qu’un peu tendues. Evans recommande de faire appel à un tiers pour atténuer une grande partie de l’émotion qui peut naturellement survenir.

Cela peut inclure des conseillers financiers, mais Heath a également travaillé avec un consultant en soins de longue durée pour sa mère qui « a lancé des discussions familiales dont nous ne savions pas que nous devions avoir ».

Si le problème est aussi simple que de réduire les effectifs pour faciliter la vie des parents, tout ce qui précède s’applique toujours, mais il y a un défi supplémentaire à convaincre quelqu’un que sa vie peut être plus agréable s’il emménage dans une maison plus petite.

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« Compte tenu de la valeur des propriétés et du fait que nous vivons plus longtemps, la résidence principale de nombreuses personnes âgées continue d’être leur principal atout », a déclaré Evans. « Il arrive un moment où la réduction des effectifs et la suppression de la valeur nette de la maison peuvent vraiment ouvrir de nombreuses options pour que la personne âgée adopte un nouveau mode de vie qui lui donne beaucoup plus de liberté et de flexibilité. »

Les personnes âgées et leurs enfants adultes peuvent avoir beaucoup de ce qu’Evans appelle des «idées fausses» en ce qui concerne les options disponibles au-delà de la vie dans votre propre maison. Par exemple, les foyers de soins de longue durée ont souvent des listes d’attente de plusieurs années, il peut donc être avantageux de commencer tôt à examiner les besoins futurs si vous êtes informé d’un problème de santé potentiel avec vos parents.

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Outre les problèmes de santé liés au vieillissement, il faut également lutter contre la fraude des personnes âgées. Evans et Heath conviennent qu’une telle fraude peut être difficile à repérer pour les enfants adultes à moins qu’ils n’aient une certaine connaissance ou accès aux finances de leurs parents.

C’est pourquoi un niveau de confiance de base doit exister entre les générations tout en préservant la vie privée des parents. Idéalement, « les finances des parents ne peuvent pas être une boîte noire », a déclaré Evans.

Comme pour tout le reste en matière de finances, la clé réside dans une communication prudente et ouverte.