Comment les étudiants peuvent obtenir plus d’argent pour leurs études postsecondaires

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Le premier semestre des nouveaux étudiants de niveau postsecondaire est presque terminé et cela signifie que ce pourrait être le bon moment pour revoir le montant à retirer de leur régime enregistré d’épargne-études, car il y a une nouvelle limite supérieure de retrait.

Dans le budget 2023, Ottawa pour la première fois depuis 25 ans augmenté la limite de retrait du REEE pour les paiements d’aide aux études (PAE) à 8 000 $, au lieu de 5 000 $, pour les étudiants inscrits à des études à temps plein, et à 4 000 $, au lieu de 2 500 $, pour les étudiants à temps partiel. Mais après les 13 premières semaines, un étudiant peut retirer autant de PAE qu’il en a besoin s’il est toujours inscrit dans des études postsecondaires.

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Les PAE prennent la forme de versements de revenus et de subventions gouvernementales, comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études, qui offre un complément de 20 pour cent sur les premiers 2 500 $ de cotisations annuelles jusqu’à ce que l’enfant atteigne 17 ans, jusqu’à un maximum de 7 200 $, et le Bon d’études canadien, qui place 500 $ dans le REEE d’un enfant au cours de la première année d’admissibilité et 100 $ chaque année subséquente, jusqu’à un maximum de 2 000 $.

«Nous recommandons souvent d’essayer de retirer le plus de subventions et de revenus le plus tôt possible», a déclaré Christine Van Cauwenberghe, responsable de la planification financière chez IG Gestion de patrimoine du Groupe Investors Inc..

Les montants en capital versés dans un REEE ne sont pas imposés au moment du retrait parce que l’argent a déjà été imposé, mais les PAE sont imposables pour l’étudiant, qui n’a probablement pas un revenu élevé, de sorte qu’il pourrait payer peu ou même pas d’impôt, d’autant plus qu’il avoir des crédits d’impôt pour frais de scolarité à réclamer, a déclaré Van Cauwenberghe.

S’il reste à l’étudiant des PAE après avoir terminé ses études, les revenus de placement peuvent toujours être retirés sous la forme d’un paiement de revenu accumulé (PRA), mais le parent (également appelé souscripteur) sera alors imposé pour le PRA avec un montant supplémentaire. 20 pour cent en plus.

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Même s’il y a des inquiétudes quant à la capacité financière de cotiser au REEE d’un enfant, l’ouverture d’un compte le plus tôt possible dans la vie d’un enfant laisse le temps aux intérêts et à la croissance de s’accumuler. Et grâce à certaines subventions gouvernementales, comme le Bon d’études canadien, un parent n’a pas besoin d’ajouter des fonds au REEE pour les obtenir.

«Plus les fonds sont investis longtemps, plus ils ont de temps pour croître», a déclaré Michelle Seymour, directrice générale de la planification patrimoniale chez ATB Financial.

Seymour a déclaré que les parents sont souvent les souscripteurs du REEE, mais que les grands-parents peuvent également devenir souscripteurs.

« C’est quelque chose que je vois avec les clients. Il y a certains grands-parents qui cherchent à faire un don », a-t-elle déclaré, ajoutant que c’est une autre façon de financer l’éducation de la prochaine génération.

Il est particulièrement important que les étudiants et les souscripteurs se renseignent sur les tenants et les aboutissants des REEE, car il y a un manque général de sensibilisation, a déclaré Van Cauwenberghe, ce qui pourrait signifier passer à côté de gains financiers et d’incitatifs gouvernementaux.

Entre 1999 et 2005, le le recours aux REEE a presque doublé à 33 pour cent des familles avec enfants de moins de 18 ans, contre 15,9 pour cent, selon Statistique Canada. La croissance s’est ensuite modérée à près de 47 pour cent en 2012, 51 pour cent en 2016 et 53 pour cent en 2019.

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Mais l’adhésion n’est pas généralisée. Par exemple, il existe un écart considérable en Colombie-Britannique, où un peu plus de la moitié des parents à faible revenu ont un REEE pour leur enfant, contre près des quatre cinquièmes des parents à revenu élevé, selon un récent sondage de la Community Savings Credit Union.

En conséquence, les familles à faible revenu laissent sur la table un total de 280 millions de dollars en subventions provinciales et en intérêts, selon la coopérative de crédit.

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