La sonde de réglementation de l’agence uniformisera les règles du jeu à long terme
Les États-Unis sont notoirement en retard sur une réglementation avant-gardiste pour les fintechs, ce qui est troublant compte tenu du nombre de citoyens américains gravement endettés. Au troisième trimestre de 2021, les citoyens américains devaient plus de 15 000 milliards de dollars, ce qui se rapproche du niveau le plus élevé de l’histoire du pays.
Les services Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) offrent aux clients accessibilité et flexibilité pour les paiements, mais les services non réglementés signifient que les gens peuvent involontairement mettre leur santé financière en danger. Certains fournisseurs BNPL pénalisent les consommateurs jusqu’à 25% de leur achat pour remboursement en retard. Et une étude de Credit Karma a montré que 72 % des consommateurs aux États-Unis se sont retrouvés avec des cotes de crédit inférieures après avoir utilisé des services BNPL non réglementés.
La prolifération de petits fournisseurs de BNPL qui ne suivent pas les meilleures pratiques de prêt responsables ralentira en raison de nouvelles barrières réglementaires.
Mais le bon ensemble de réglementations résoudra ce problème et fournira finalement une opportunité aux banques d’entrer et de devenir des leaders dans l’arène BNPL.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) surveille de près les produits de crédit à la consommation. Une enquête annoncée en décembre 2021 a demandé aux principaux acteurs Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal et Zip de donner un aperçu des risques et des avantages de leurs produits.
Alors que les acteurs de BNPL se sont positionnés comme la force motrice de l’inclusion financière, les décideurs découvriront que nombre de ces prestataires doivent faire beaucoup plus de progrès en ce qui concerne le bien-être financier des clients. La réglementation est le moyen d’y parvenir.
Bien que les régulateurs mettent un certain temps à tirer des conclusions et à mettre en œuvre de véritables exigences strictes, les ramifications seront immédiates.
Voici ce que nous attendons :
Le parcours vers des prêts équitables et responsables
Le bon ensemble de réglementations montrera bientôt que des prêts équitables et responsables vont de pair avec un financement à la consommation accessible et abordable.
La sonde de régulation du CFPB uniformisera les règles du jeu à long terme. Les fintechs ont montré qu’il y avait un besoin pour BNPL et ont prouvé qu’il est possible de faire évoluer ces offres à la fois sur les canaux en magasin et sur les sites de commerce électronique. Cependant, les prêteurs et les banques traditionnels, qui offrent déjà des services conformes aux protocoles de déclaration, peuvent désormais également prospérer dans l’espace BNPL avec les bons partenariats technologiques.
En s’associant à un fournisseur BNPL, les banques peuvent déployer des solutions BNPL agiles et responsables qui profiteront à la fois aux commerçants et aux consommateurs. En proposant des options BNPL en marque blanche auprès des banques, les commerçants pourraient augmenter les ventes et la valeur moyenne des commandes (AOV). Les consommateurs bénéficieront des taux d’acceptation élevés offerts par les banques et autres institutions financières réglementées. De plus, les principales banques et prêteurs offrent souvent les programmes de prêt les plus compétitifs.
Quelle est la manière la plus viable de réglementer l’industrie BNPL ?
Analysons quels pays sont sur la bonne voie. Le Royaume-Uni a été l’un des premiers à agir en matière de réglementation. Mais malgré la revue Woolard publiée par la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni au début de 2021, qui expliquait l’urgence de réglementer l’industrie BNPL, aucun nouveau régime réglementaire ne devrait soumettre les produits BNPL non réglementés à la FCA avant 2023.