Comment l’assurance-vie peut protéger votre patrimoine dans les moments les plus difficiles

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Personne n’aime imaginer sa famille continuer sans eux.

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Mais encore plus douloureux à imaginer, vos proches seraient incapables de joindre les deux bouts alors qu’ils sont encore aux premiers jours de deuil de votre absence.

L’assurance-vie offre aux assurés la tranquillité d’esprit que leurs bénéficiaires n’auront pas à se soucier de l’argent à leur décès. Et bien que ce soit une raison suffisante pour que beaucoup soient assurés, ces polices offrent une poignée d’autres moyens de protéger les personnes et les causes qui vous tiennent à cœur lorsque vous êtes parti.

Et tandis que les experts disent que l’abordabilité est souvent le facteur cité par les Canadiens lorsqu’ils expliquent pourquoi ils n’ont pas de couverture d’assurance, compte tenu des diverses façons dont elle peut être utilisée, la valeur d’une police dépasse de loin le prix pour la plupart des consommateurs.

Le montant que vous paierez pour la couverture d’assurance dépend de divers facteurs. Mais un homme en bonne santé dans la mi-trentaine peut obtenir une couverture de 250 000 $ pour environ 160 $ ​​par mois. Une femme du même âge paierait environ 130 $ pour sa prime mensuelle, selon Conseiller politique , une place de marché d’assurance en ligne.

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« Il y a, je pense, encore un [belief] autour de l’assurance que ce n’est pas nécessairement une bonne affaire », déclare Kevin Wark, conseiller fiscal pour la Conference for Advanced Life Underwriting et associé directeur chez Integrated Estate Solutions à Toronto.

«Je ne dirais pas que ce n’est pas informé, car cela peut être vrai pour certaines personnes. Mais si vous regardez les avantages potentiels de celui-ci, le coût de la prime est tout à fait raisonnable.

Cependant, plus tôt vous obtenez une couverture, moins cela vous coûtera, car l’âge ou les problèmes de santé rendent l’assurance plus difficile et plus coûteuse.

Comment l’assurance aide votre famille dans les jours immédiats

Lorsqu’une personne décède, sa succession entre dans un processus juridique appelé homologation. Même lorsque les volontés d’une personne sont clairement énoncées dans son testament, ce processus d’approbation formelle par le tribunal de la répartition de ses biens peut prendre plus d’un an.

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Ce qui signifie qu’il appartient à la famille de la personne de déterminer comment continuer à payer son hypothèque, ses factures de services publics et ses frais de scolarité jusqu’à ce que la succession soit réglée.

En revanche, les prestations d’assurance décès sont distribuées assez rapidement. Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance n’exige qu’un certificat de décès et le bénéficiaire devrait recevoir son argent en quelques semaines. De plus, il ne sera pas soumis aux mêmes impôts que le reste de la succession.

Wark dit que l’argent comptant peut être utile pour plus que le simple remboursement d’une hypothèque.

«Pour les conjoints, cela peut leur permettre d’arrêter de travailler pendant un certain temps pour faire face aux émotions et aux problèmes financiers découlant du décès d’un partenaire», dit-il.

Paul Howard, un spécialiste certifié de l’assurance-maladie chez Athena Wealth and Legacy Solutions à Kingston, en Ontario, ajoute que d’autres types de dettes peuvent s’accumuler avant qu’une succession ne soit réglée, en particulier dans les situations où la maison ou la propriété d’un parent âgé a beaucoup augmenté en valeur.

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Sa propre famille est aux prises avec cette situation à la suite du décès de son beau-père, qui a laissé derrière lui une ferme qui devra faire face à des impôts considérables sur les gains en capital.

« L’assurance peut aider à rembourser ces gains en capital… certaines personnes finissent par perdre leur maison parce qu’elles n’ont pas les moyens de payer les gains en capital », explique Howard.

Heureusement, dans le cas d’Howard, son beau-père était organisé et avait organisé ses frais d’enterrement et d’inhumation – qu’il prévient généralement que ses clients pourraient coûter jusqu’à 20 000 $. Mais tout le monde n’a pas le luxe de temps ou d’argent pour régler ces détails à l’avance.

Certains ont plus besoin d’assurance que d’autres

Certains professionnels, comme les avocats, les médecins ou les dentistes, qui ont des responsabilités potentiellement importantes ou des équipements coûteux, ont encore plus en jeu à protéger.

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Les prestations d’assurance sont à l’abri des événements financiers majeurs comme une récession ou une dépression et des réclamations légales, comme la négligence professionnelle, qui affecteront d’autres actifs. La prestation de décès reste la même quels que soient les hauts et les bas du marché. Vous ne risquez jamais de perdre ce capital, comme vous pourriez l’être avec les investissements.

Pour tous ceux dont la profession pourrait les rendre vulnérables à ces types de réclamations, Wark dit qu’une police d’assurance-vie est l’un des meilleurs outils pour protéger leur famille d’un endettement massif.

« Une police d’assurance vous permet de mettre certains actifs de côté et de les protéger de ces créanciers », explique Wark. « Si vous désignez un conjoint ou un enfant comme bénéficiaire, cette police est protégée contre les créanciers tant que le titulaire de la police est vivant. Et ensuite, le capital-décès est versé directement aux bénéficiaires désignés.

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L’argent peut agir comme un cadeau, à plus d’un titre

Une autre option d’assurance-vie que les parents et les grands-parents peuvent explorer consiste à utiliser l’avantage pour créer une fiducie pour les mineurs ou les personnes à charge handicapées. De cette façon, si vous décédez avant qu’ils n’atteignent leur majorité, l’argent sera conservé en fiducie pour eux. Et s’ils ne sont jamais en mesure de subvenir à leurs besoins, la confiance s’en chargera.

Howard suggère également de mettre en place une police d’assurance pour payer la prestation de décès par le biais de paiements annuels. Il l’examine lui-même pour ses petits-enfants afin de s’assurer que même après la mort de sa femme et lui, les enfants recevront un petit quelque chose chaque année le jour de leur anniversaire de Nana et Papa.

« Cela garde en quelque sorte certains d’entre vous en vie », dit Howard.

En regardant l’assurance de l’autre côté, les parents et les grands-parents peuvent également envisager de souscrire une police pour les adolescents ou les jeunes adultes dans leur vie. Ces polices, qui peuvent être très abordables — selon Howard, elles coûtent habituellement entre 20 $ et 30 $ par mois — peuvent garantir l’assurabilité d’un jeune à vie.

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« En tant que grands-parents, nous dépensons, je dirais, des centaines, voire des milliers de dollars en cadeaux pour les enfants chaque année », explique Howard. « Alors que cela, ils n’en sortiront jamais, et ce sera toujours quelque chose qu’ils auront. »

Wark et Howard conviennent tous deux que l’assurance-vie est l’un des meilleurs moyens pour les gens de continuer à prendre soin de leur famille après leur décès. Oui, cela peut être une dépense supplémentaire si l’argent est déjà serré, mais ce couteau suisse d’outils financiers vaut plus que son poids dans la tranquillité d’esprit qu’il peut offrir.

« L’assurance-vie est tout simplement sous-utilisée », déclare Howard. « Pour moi, c’est comme des centimes par dollar pour ce que vous obtenez. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.